19.1.Общая характеристика кредитной системы.

Кредитную систему можно рассматривать как совокупность банковских и небанковских организаций:

Институциональной основой кредитной системы являются банки. Зачатки банков появились в рабовладельческом обществе, где функции хранения выполняли храмы, а обмена – меняльные конторы. Первые предшественники современных банков появились во Флоренции и Венеции в ХVI веке на основе меняльного дела – обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков были приём денежных вкладов и безналичные расчёты. Банки обслуживали в основном торговлю и были слабо связаны с промышленным капиталом.

В современной кредитной системе развитых стран выделяют три звена: центральный банк, коммерческие банки и специализированные кредитно-финансовые институты.

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневая банковская организация имеет место, если:

• В стране нет центрального банка;

• В стране есть только центральные банки.

Как правило, одноуровневая банковская система характерна для командно-административной экономики. Двухуровневая банковская система предполагает наличие верхнего уровня в лице центрального банка и нижнего уровня, представленного коммерческими банками и кредитными учреждениями.

Центральный банк

Коммерческие банки Специализированные кредитно-

финансовые учреждения

Рис.19.2. Двухуровневая структура кредитной системы.

После второй мировой войны в наиболее развитых странах резко возросла роль специализированных кредитно-финансовых учреждений. Среди них – пенсионные фонды, страховые компании и т.п.

Двухуровневая банковская система характерна для современной рыночной экономики. Необходимость создания такой системы обусловлена следующими обстоятельствами:

1. Рыночные отношения требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами;

2. Рыночные отношения необходимо регулировать.