Комплект материалов включает:

1. Положение о кредитном подразделении банка;

2. Должностные инструкции сотрудников кредитного подраз­деления;

3. Положение (регламент) по проведению кредитных операций; в наиболее желаемом варианте он может включать следующие разделы (их можно понимать как части единого документа или как самостоятельные документы):

• перечень и содержание документов, предоставляемых по­тенциальными заемщиками, а также предъявляемые к ним требования со стороны банка,

• расчет, утверждение и проверка соблюдения лимитов креди­тования для заемщиков.

• рассмотрение кредитных заявок и санкционирование вы­дачи кредитов,

• подготовка и заключение кредитных договоров, санкционирование их пролонгации,

• взаимодействие подразделений, участвующих в кредитном процессе,

• ведение кредитной документации,

• предоставление кредитов, обслуживание долга и его по­гашение,

• отражение в бухгалтерском учете ссудных операций;

4. Регламент по предоставлению межбанковских кредитов и раз­мещению депозитов в других банках

5. отдельные положения по кредитованию юрид. лиц в разрезе видов кредитования, приемлемых для банка (разовые кредиты, овердрафты, открытые кредитные линии, факторинг, лизинг, ипотека, инвестиционные кредиты и т.д.);

6. Положения по кредитованию физ. лиц на потребительские цели, на предпринимательскую деятельность и т.д.;

7. Положения (Методики) по работе с обеспечительными обяза­тельствами по возврату кредитов, применяемыми в банке, и о порядке их оформления;

8. Положение о порядке предоставления гарантий в пользу третьих лиц;

9. Положение о порядке учета векселей и вексельном кредитова­нии заемщиков;

10. Положение о порядке формирования и использования резер­вов на возможные потери по ссудам и приравненной к ним задолженности;

11. Положение о Кредитном комитете банка;

12. Методические указания по анализу: финансового состояния заемщиков, в т.ч. банков,

• качества кредитного портфеля банка, выполнения кредитных договоров;

13. Методики:

• расчета цены кредитов, отражения начисления и уплаты процентов за кредиты по счетам бухгалтерского учета,

• определения достаточности и ликвидности предметов за­лога,

• проведения встреч-интервью с заемщиками, третьими ли­цами,

• проверки кредитной истории заемщика, получения о нем дополнительной информации у третьих лиц.

три вида рисковых стратегий в области кредитования

1. Высокорисковая стратегия - предполагает ориентацию на значительный вес высокорисковых и одновременно высокоприбыльных операций. Такая стратегия возможна в течение корот­кого периода времени при условии относительно стабильной макросреды, наличия у банка эффективной маркетинговой службы и высококвалифицированного персонала.

2. Стратегия диверсификации риска - дает возможность рацио­нального соотношения доходности и надежности банка. Однако при осуществлении такой стратегии банк вынужден часто отказываться от высокоприбыльных сделок с относительно высокой степенью риска.

3. Стратегия минимизации риска - увеличивает надежность банка, с одной стороны, но означает практический отказ от высокодоходных кредитных операций, что, в конечном счете, ухудшает показатели рентабельности банка.

Содержание кредитного договора

1.Общие положения

2.Порядок выдачи и погашения кредита

3.Плата за кредит

4.Способ обеспечения возвратности кредита

5.Права и обязанности заемщика

6.Права и обязанности банка

7.Ответственность сторон

8.Порядок разрешения споров

9.Срок действия договора

10Юридические адреса сторон и подписи