38. Виды кредита

Форма кредита дает лишь общее представление о характере кредитной сделки. Для ее детализации необходимо также определить вид кредита. Вид кредита представляет собой его детальную характеристику по организационноэкономическим параметрам. По срокам погашения кредиты принято подразделять на онкольные; сверхкраткосрочные; краткосрочные; среднесрочные и долгосрочные. Онкольный кредит - (заем до востребования) - это кредит, срок возврата которого изначально не оговаривают, но который должен быть возвращен по первому требованию кредитора. Банк обычно предупреждает о необходимости возврата за 27 дней. Ставка процента по такому кредиту ниже, чем по срочному. Онкольные кредиты банки обычно выдают в пределах стоимости легко реализуемого залога (товаров и ценных бумаг). Поскольку такой кредит, как правило, является краткосрочным и высокообеспеченным, его считают наиболее ликвидной статьей активов банка после кассовой наличности. Онкольные кредиты предоставляются только при стабильной ситуации на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом Что касается кредитов, срок возврата которых заранее оговорен, то их причисление к сверхкраткосрочным, краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным осуществляют поразному. В мировой практике сверхкраткосрочнымикредитами являются кредиты, предоставленные на срок до одного месяца, краткосрочными - до одного года, среднесрочными - от 1 года до 5~7 лет, а долгосрочными - более 57 лет.

По способам погашения различают: - кредиты, погашаемые единовременным взносом (обычно погашаются краткосрочные кредиты); - кредиты, погашаемые поэтапно в течение всего срока Действия кредитного договора (погашаются долгосрочные Кредиты). В какие сроки и какими частями будет осуществляться поэтапное погашение кредита, определяют в кредитномдоговоре. По способам взимания платы за кредит различают: - кредиты, оплата которых включается в сумму самого кредита (т. е. фактически взимается сразу, поскольку кредитфиксируется в большем размере, нежели был предоставлен); - кредиты, оплата которых заключается в отдельно начисленных процентах. По наличию обеспечения различают: 1. Доверительные (бланковые) кредиты, которые не имеют обеспечения. Могут быть предоставлены только заемщикам, пользующимся полным доверием кредитора. При этом кредитор должен иметь возможность постоянно контролировать расчетный счет заемщика. 2. Кредиты, обеспеченные какимлибо имуществом заемщика. В договоре Залога оговаривается, что в случае нарушения заемщиком какихлибо условий договора его имущество, являющееся предметом залога, переходит в собственностькредитора, который путем его реализации возместит понесенные убытки.

По целевому назначению различают: 1. Несвязанные кредиты - это кредиты общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению. Такиекредиты, как правило, бывают краткосрочными и предоставляются хорошо проверенным заемщикам. 2. Целевые кредиты - т. е. в кредитном договоре указывается, для каких целей он предоставляется. Использование целевого кредита не по назначению влечет применение к заемщику оговоренных в кредитном договоре штрафных санкций в виде увеличения процентов или досрочного его отзыва. По категориям потенциальных заемщиков (или отраслевой направленности) различают: - аграрные кредиты; - торговопосреднические кредиты (предоставляются торговым предприятиям, предприятиям сферы услуг, биржевым посредникам); - производственные кредиты (предоставляют предприятиям производственной сферы); - межбанковские кредиты; - кредиты, предоставленные органам государственной власти. Кредиты, предоставляемые физическим лицам, выделяются в самостоятельную форму - потребительский кредит.