35. Процент, его сущность и виды. Процентная политика банка

Процентная политика находит свое отражение в регулировании системы, уровня, динамики процентных ставок и установления методов регулирования. Базовым началом процентной политики банков является денежно-кредитная политика государства и влияние на уровень рыночной цены процента со стороны центрального банка. Государство, центральный банк оказывают воздействие на уровень ставок коммерческих банков, используя меры как директивного, так и косвенного регулирования.

К первым можно отнести ограничение верхнего уровня ставок и (или) минимальные размеры процентных ставок по операциям с денежными средствами физических и юридических лиц, установление разницы между процентами (маржи), установление официальной ставки рефинансирования, учетного процента и др.

К факторам косвенного воздействия на уровень ставок относится система налогообложения банков. Изменение ставок налогообложения прямо воздействует на уровень процентных ставок: чем они выше, тем выше процентные ставки за кредит, и наоборот. Увеличение нормативов центрального банка ведет также к росту уровня ставок за кредит.

Ссудный процент – объективная экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости. Депозитный процент – плата банков за хранение денежных средств, ценных бумаг на счетах, депозитариях, т.е. по депозитным операциям. Процент по банковским ссудам – плата, получаемая банком от кредитополучателя за пользование кредитом. Учетный процент (дисконт)— это плата, взимаемая банком за покупку (учет) векселей, других ценных бумаг, иных долговых обязательств до наступления сроков оплаты по ним. Учетный процент представляет собой разницу между номиналом векселя или другого долгового обязательства и суммой, уплаченной банком при его покупке. Ставка рефинансирования — это уровень платы за кредитные ресурсы, предоставляемые центральным банком другим банкам (небанковским финансово-кредитным организациям).

.36. Кредитная система

. Кредитная системас функциональной точки зрения – это совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования; с институциональной точки зрения - это совокупность кредитно-финансовых институтов.

Она состоит из трех звеньев:центрального банка,банковского сектора,пециализированных небанковских кредитно-финансовых институтов (страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных, финансовых, лизинговых компаний, ссудосберегательгых ассоциаций, кредитных союзов и др).

Центральный банк – центр кредитной системы ( его функции рассмотрим в теме «Центральный банк»).

Второе звено – коммерческие банки. ( их функции рассмотрим в теме в теме «Коммерческие банки»)

Коммерческие банки делятся на универсальные (предлагают клиентам все виды услуг) и специализированные (специализируются на одной-двух операциях): сберегательные, внешнеторговые, инвестиционные, ипотечные и др.

Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (СНКФИ) – третье звено кредитной системы. СНКФИ оперируют в ограниченных сферах рынка ссудного капитала и выполняют узкий набор операций. В настоящее время они всё больше конкурируют с коммерческими банками и между собой.

Они проводят операции в соответствии со своими специфическими уставными целями, а также осуществляют кредитование различного вида и инвестирование средств в ценные бумаги.

Основные виды СНКФИ.

Страховые компании аккумулируют преимущественно долгосрочный капитал посредством привлечения страховых премий от граждан и организаций. Производят долгосрочные вложения на рынке ценных бумаг. В отдельных случаях могут предоставлять кредиты своим клиентам. При наступлении страховых случаев выплачивают им компенсации, согласно договорам. (Основными направлениями деятельности являются страхование и перестрахование имущества, жизни и от несчастных случаев).

Пенсионные фонды можно разделить на две группы: государственные и частные. Они привлекают долгосрочный капитал за счёт пенсионных взносов граждан и организаций. Фонды в соответствии с договором регулярно производят пенсионные выплаты физическим лицам. Помимо следования главной уставной цели, осуществляют инвестиции в различные ценные бумаги.

Инвестиционные фонды (компании) привлекают ресурсы, выпуская собственные акции. Осуществляют финансирование различных сфер экономики, производя вложения в ценные бумаги. Доходы от инвестиций распределяются между акционерами.

Финансовые компании привлекают ресурсы, выпуская собственные акции и получая краткосрочные кредиты коммерческих банков. Компании специализируются на кредитовании отдельных отраслей или предоставлении отдельных видов кредитов. Одни из них предоставляют потребительские ссуды индивидуальным заёмщикам, другие финансируют торговые организации, стимулируя продажу товаров в рассрочку.

Ссудосберегательные ассоциации (строительные общества) привлекают ресурсы за счёт паевых взносов и предоставляют ипотечные кредиты на жилищное строительство своим участникам.

Кредитные союзы (кооперативы) обслуживают физических лиц, объединённых по профессиональному, религиозному или другим признакам. Формируют ресурсы за счёт паевых взносов и кредитов коммерческих банков. Предоставляют краткосрочные ссуды своим участникам.