6. Обязательное и добровольное страхование
Сегодня страхование в России осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»):
1) добровольное страхование осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика;
2) обязательное страхование проводится в силу специальных законов.
Осуществление обязательного страхования регламентировано также ГК РФ (ст. 936):
1) обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком;
2) обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет;
3) объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.
Обязанность страховать имущество может быть возложена на
юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью (п. 3 ст. 935 ГК РФ).
Лицо, на которое возложена обязанность страхования, должно выполнить требование закона. Об ответственности за невыполнение обязанности страхования сказано в ст. 937 ГК РФ. Если лицо, на которое возложено осуществление обязательного страхования, не осуществило данную обязанность или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, из-за того что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Одни и те же виды страхования (личное, имущественное, страхование ответственности) могут быть объектами как добровольного, так и обязательного страхования. Добровольное и обязательное страхование имеет свои особенности.
Особенностью добровольного страхования является добрая воля физических или юридических лиц (страхователей), которые имеют желание застраховать свою жизнь, имущество или гражданскую ответственность и заключают договоры страхования, составной частью которых являются правила страхования. Правила страхования определяют общие условия и порядок осуществления страхования, они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии:
1) с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»;
2) с гл. 48 ГК РФ, который регулирует отношения между страховщиком и страхователем, возникшие в результате оформления договора страхования.
Правила страхования содержат положения:
1) о субъектах страхования, объектах страхования;
2) о страховых случаях;
3) о страховых рисках;
4) о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);
5) о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;
6) о правах и об обязанностях сторон;
7) об определении размера убытков или ущерба;
8) о порядке определения страховой выплаты;
9) о случаях отказа в страховой выплате и т. д.
Особенностью обязательного страхования является вменение
обязанности для физических или юридических лиц (страхователей) со стороны федеральных законов, которая состоит в обязательности заключения договора страхования. Особенность такого страхования состоит еще и в том, что вменить обязанность страхования имеют право только федеральные законы. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Однако на отношения по обязательному страхованию распространяется и действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений.
Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
1) субъекты страхования;
2) объекты, подлежащие страхованию;
3) перечень страховых случаев;
4) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
5) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
6) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
7) срок действия договора страхования;
8) порядок определения размера страховой выплаты;
9) контроль за осуществлением страхования;
10) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
11) иные положения.
В настоящее время в сфере обязательного страхования работают законы, предусматривающие:
1) обязательное страхование;
2) обязательное государственное страхование;
3) обязательное медицинское страхование;
4) обязательное экологическое страхование;
5) обязательное пенсионное страхование.
Страховщик правомочен осуществлять добровольное и обязательное страхование только тогда, когда он получит соответствующую лицензию. При этом для страховщиков согласно ст. 927 ГК РФ заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (кроме личного страхования). Так как договор личного страхования является публичным договором, страховщик не имеет права отказать в его заключении. Публичным договором согласно ст. 426 ГК РФ признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. Законным основанием для отказа в заключении договора личного страхования могут являться лишь те случаи, когда у страховщика нет лицензии на данный вид страхования или когда лимит ответственности по одному риску (соотношение между его собственными средствами и страховой суммой) не позволяет ему принять на себя обязательство по выплате требуемой страховой суммы (п. 1 ст. 27 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования, но не имеющий лицензии на тот же вид обязательного страхования, обязан получить отдельную лицензию на это обязательное страхование, иначе он не вправе заключать договор обязательного страхования.
- Страхование: конспект лекций
- Лекция № 1 Общие положения о страховании
- 1. Понятие страхования
- 2. История становления и развития страхования
- 3. Страховые правоотношения, участники страховых правоотношений
- 4. Объединения страховщиков: страховые союзы, ассоциации, пулы и др.
- 5. Источники правового регулирования страховой деятельности
- 6. Обязательное и добровольное страхование
- 7. Государственный страховой надзор: понятие, функции
- 8. Полномочия Федеральной службы рф по надзору за страховой деятельностью
- 9. Классификация видов страхования
- 10. Лицензирование страховой деятельности
- 11. Решения Федеральной службы страхового надзора по действующим лицензиям страховщиков
- 12. Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков
- 13. Учет и отчетность страховщиков
- 14. Перестрахование
- 15. Сострахование
- 16. Состояние и тенденции развития страхового рынка России
- 17. Монополистическая деятельность и недобросовестная конкуренция на страховом рынке
- Лекция № 2 Основные понятия страхования
- 1. Страховые термины и понятия
- 2. Страховщик
- 3. Страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель
- 4. Объекты страхования: имущественные интересы
- 5. Страховой риск, страховой случай
- 6. Страховая сумма, страховая стоимость
- 7. Страховая премия (страховой взнос), страховой тариф
- 8. Франшиза
- 9. Суброгация
- 10. Страховые резервы
- 11. Страховой портфель страховщика
- Лекция № 3 Общие положения о договоре страхования
- 1. Понятие договора страхования, понятие страхового полиса
- 2. Существенные условия договора страхования, правила страхования
- 3. Срок договора страхования, начало и прекращение действия
- 4. Страховые правоотношения
- 5. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования
- 6. Особенности договора личного страхования
- 7. Особенности договора имущественного страхования
- 8. Особенности договора страхования ответственности
- 9. Особенности договора страхования предпринимательского риска
- Лекция № 4 Страховая выплата
- 1. Осуществление страховых выплат
- 2. Страховая выплата по договорам имущественного страхования
- 3. Страховая выплата по договорам личного страхования
- 4. Правомерность освобождения страховщика от страховых выплат
- Лекция № 5 Характеристика видов личного страхования
- Лекция № 6 Имущественное страхование
- 1. Характеристика видов имущественного страхования
- 2. Страхование средств наземного транспорта
- 3. Страхование средств воздушного транспорта
- 4. Страхование средств водного транспорта
- 5. Страхование грузов
- 6. Страхование иных видов имущества
- 7. Страхование финансовых рисков
- Лекция № 7 Страхование ответственности
- 1. Понятие страхования ответственности
- 2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
- 3. Страхование гражданской ответственности перевозчика
- 4. Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности
- 5. Страхование профессиональной ответственности
- 6. Страхование ответственности за неисполнение обязательств
- 7. Страхование иных видов гражданской ответственности
- Лекция № 8 Обязательное страхование
- Лекция № 9 Обязательное государственное страхование
- 1. Понятие и принципы осуществления обязательного государственного страхования
- 2. Субъекты обязательного государственного страхования: права и обязанности
- Лекция № 10 Обязательное социальное страхование
- 1. Понятие и принципы осуществления обязательного социального страхования
- 2. Страховое обеспечение в сфере обязательного социального страхования
- Лекция № 11 Медицинское страхование
- 1. Система медицинского страхования в России
- 2. Обязательное медицинское страхование
- 3. Программа обязательного медицинского страхования
- 4. Фонды обязательного медицинского страхования
- 5. Субъекты обязательного медицинского страхования, их правовой статус
- 6. Договор обязательного медицинского страхования
- 7. Добровольное медицинское страхование
- 8. Субъекты добровольного медицинского страхования, их правовой статус
- 9. Медицинское страхование лиц, выезжающих за рубеж
- Лекция № 12 Экологическое страхование
- 1. Понятие экологического страхования
- 2. Добровольное экологическое страхование
- 3. Обязательное экологическое страхование
- Лекция № 13 Пенсионное страхование
- 1. Обязательное пенсионное страхование
- 2. Участники правоотношений по обязательному пенсионному страхованию
- 3. Обязательное страховое обеспечение по обязательному пенсионному страхованию
- 4. Негосударственное пенсионное страхование
- 5. Субъекты и участники отношений по негосударственному пенсионному обеспечению
- 6. Пенсионные резервы и пенсионные накопления нпф
- 7. Пенсионный договор в нпф
- Приложения Приложение 1. Виды медицинских учреждений и мероприятий, финансируемых за счет средств государственной и муниципальной систем здравоохранения
- Приложение 2. Условия оказания медицинской помощи в системе обязательного медицинского страхования Саратовской области
- Приложение 3 (фрагмент). Виды медицинской помощи, входящие в территориальную программу обязательного медицинского страхования населения Саратовской области Оглавление