17. Монополистическая деятельность и недобросовестная конкуренция на страховом рынке
На страховом рынке, так же как и на любом другом рынке, развивается соперничество за достижение высоких финансовых результатов (конкуренция) между страховыми организациями. Достижение высоких финансовых результатов осуществляется страховыми организациями за счет привлечения страхователей, за счет выгодного инвестирования накопленных денежных средств и других способов. Привлечение страхователей осуществляется за счет: рекламы, снижения тарифной ставки, дополнительных сервисных услуг и др. При этом на страховом рынке присутствует недобросовестная конкуренция, суть которой состоит в шпионаже, переманивании опытных специалистов, в оформлении договоров с указанием пониженного риска при высокой тарифной ставке, или, наоборот, при низкой тарифной ставке с предопределенной невыплатой страхового возмещения, и т. д. Все эти действия мешают выживанию добросовестных страховых компаний. Российский закон пресекает монополистическую деятельность и недобросовестную конкуренцию на страховом рынке (ст. 31 Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается федеральным антимонопольным органом в соответствии с антимонопольным законодательством РФ.
Услуги, оказываемые финансовыми организациями на рынке страховых услуг, включены в Перечень видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, утвержденный Приказом МАП РФ от 21 июня 2000 г. № 467.
Данный Перечень включает в себя услуги, оказываемые:
1) на рынке банковских услуг (банковские операции и сделки);
2) на рынке страховых услуг;
3) на рынке услуг по негосударственному пенсионному обеспечению;
4) на рынке ценных бумаг;
5) на рынке лизинговых услуг.
К перечню страховых услуг относятся услуги по конкретным видам страхования, относящимся к:
1) обязательному страхованию, осуществляемому на основе законов РФ;
2) добровольному страхованию жизни и иным видам личного страхования;
3) добровольному имущественному страхованию;
4) добровольному страхованию ответственности;
5) перестрахованию;
6) взаимному страхованию.
Особенностью российского страхового законодательства является то, что доминирующее положение страховщиков (страховых и перестраховочных организаций, обществ взаимного страхования) на рынке страховых услуг не является нарушением антимонопольного законодательства. Однако принят нормативный акт, который служит основанием для осуществления систематического наблюдения за деятельностью страховщиков со стороны антимонопольных органов в целях недопущения злоупотребления этим положением.
Установление доминирующего положения страховщиков осуществляется антимонопольным органом по согласованию с Министерством финансов РФ на основании нормативного акта: «Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг», утвержденный приказом Федеральной антимонопольной службы от 10 марта 2005 г. № 36.
Доминирующее положение страховщиков оценивают на основании расчёта его доли на рынке страховых услуг, исходя из суммы полученных страховых премий (оборот по определённому виду финансовых услуг) в сравнении с общим объёмом полученной страховой премии всеми страховыми организациями в установленных территориальных границах страхового рынка. Положение страховщика признается доминирующим, если его доля за отчетный период превышает на федеральном страховом рынке 10 % или на региональном – 25 %.
Для определения доминирующего положения конкретного страховщика на рынке страховых услуг необходимо:
а) выявить всех страховщиков и/или их филиалы, предоставляющие страховые услуги по определенному виду страхования в установленных границах рынка страховых услуг;
б) рассчитать объем собранной страховой премии по определенному виду страхования, который предоставляет потребителям каждый страховщик и/или его филиалы;
в) рассчитать:
общий объем собранной страховщиками страховой премии по определенному виду (отрасли) страхования в границах федерального рынка страховых услуг по формуле:
где: Vp – общий объем собранной страховой премии по определенному виду (отрасли) страхования;
Vi – объем страховой премии, собранной каждым страховщиком;
n – количество страховщиков, предоставляющих страховые услуги по определенному виду страхования.
Общий объем собранной страховщиками и/или их филиалами страховой премии по определенному виду (отрасли) страхования в границах регионального рынка страховых услуг по формуле:
Vp = SUM Vi – SUM Vie + SUM Vm,
где: Vp – общий объем собранной страховщиками и/или их филиалами страховой премии в границах регионального рынка страховых услуг по определенному виду страхования;
Vi – объем страховой премии, собранной каждым зарегистрированным в регионе страховщиком и/или его филиалом;
Vie – объем страховой премии, собранной каждым зарегистрированным в регионе страховщиком и/или его филиалом вне границ регионального рынка страховых услуг;
Vm – объем страховой премии, собранной в границах регионального страхового рынка, зарегистрированными вне границ региона страховщиками и/или их филиалами;
г) рассчитать долю страховщика и/или его филиала в объеме собранной страховой премии в установленных границах рынка страховых услуг по формуле:
Di = Vi/Vp * 100,
где: Di – доля страховщика и/или его филиала в объеме собранной страховой премии в установленных границах рынка страховых услуг;
Vi – объем страховой премии, собранной страховщиком и/или его филиалом в установленных границах рынка страховых услуг;
Vp – общий объем собранной страховой премии в установленных границах рынка страховых услуг;
д) определить всех страховщиков, аффилированных с данным страховщиком и оказывающих однородные страховые услуги в установленных границах рынка страховых услуг;
е) рассчитать совокупную долю аффилированных страховщиков;
ж) сопоставить долю страховщика (совокупную долю аффилированных страховщиков) с критериями доминирования на рынке страховых услуг определенного вида, установленными п. 7 Порядка определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг.
Орган антимонопольного контроля осуществляет определение доминирующего положения страховщика на рынке страховых услуг на основе информации, получаемой от страховщиков, потребителей страховых услуг (страхователей), государственных, общественных, научных организаций, коммерческих и некоммерческих организаций, экспертов. При этом используются следующие источники информации:
1) данные государственной статистической отчетности, характеризующей деятельность субъектов страхового рынка;
2) информация Федеральной службы страхового надзора;
3) сведения об объемах оказываемых страховых услуг, полученные антимонопольным органом непосредственно от страховщиков;
4) данные выборочных опросов страхователей и потенциальных клиентов;
5) данные ведомственных и независимых центров и служб о состоянии, структуре и объемах страхового рынка.
Доминирующее положение страховщиков определяют для отдельных отраслей страхового рынка или видов страхования согласно классификации видов страхования.
Определение доминирующего положения осуществляется при осуществлении государственного контроля за концентрацией капитала, предусмотренного ст. 16 Закона «О защите конкуренции», а так же при рассмотрении фактов нарушения антимонопольного законодательства.
По сравнению с отечественным антимонопольным законодательством законодательство зарубежных стран является более строгим по отношению к доминирующему положению страховщиков: за превышение страховщиком максимальной доли рынка в определённом виде страховых услуг орган антимонопольного контроля принимает решение о прекращении продаж новых договоров страховых услуг, или продаже части бизнеса другому страховщику.
- Страхование: конспект лекций
- Лекция № 1 Общие положения о страховании
- 1. Понятие страхования
- 2. История становления и развития страхования
- 3. Страховые правоотношения, участники страховых правоотношений
- 4. Объединения страховщиков: страховые союзы, ассоциации, пулы и др.
- 5. Источники правового регулирования страховой деятельности
- 6. Обязательное и добровольное страхование
- 7. Государственный страховой надзор: понятие, функции
- 8. Полномочия Федеральной службы рф по надзору за страховой деятельностью
- 9. Классификация видов страхования
- 10. Лицензирование страховой деятельности
- 11. Решения Федеральной службы страхового надзора по действующим лицензиям страховщиков
- 12. Обеспечение финансовой устойчивости страховщиков
- 13. Учет и отчетность страховщиков
- 14. Перестрахование
- 15. Сострахование
- 16. Состояние и тенденции развития страхового рынка России
- 17. Монополистическая деятельность и недобросовестная конкуренция на страховом рынке
- Лекция № 2 Основные понятия страхования
- 1. Страховые термины и понятия
- 2. Страховщик
- 3. Страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель
- 4. Объекты страхования: имущественные интересы
- 5. Страховой риск, страховой случай
- 6. Страховая сумма, страховая стоимость
- 7. Страховая премия (страховой взнос), страховой тариф
- 8. Франшиза
- 9. Суброгация
- 10. Страховые резервы
- 11. Страховой портфель страховщика
- Лекция № 3 Общие положения о договоре страхования
- 1. Понятие договора страхования, понятие страхового полиса
- 2. Существенные условия договора страхования, правила страхования
- 3. Срок договора страхования, начало и прекращение действия
- 4. Страховые правоотношения
- 5. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования
- 6. Особенности договора личного страхования
- 7. Особенности договора имущественного страхования
- 8. Особенности договора страхования ответственности
- 9. Особенности договора страхования предпринимательского риска
- Лекция № 4 Страховая выплата
- 1. Осуществление страховых выплат
- 2. Страховая выплата по договорам имущественного страхования
- 3. Страховая выплата по договорам личного страхования
- 4. Правомерность освобождения страховщика от страховых выплат
- Лекция № 5 Характеристика видов личного страхования
- Лекция № 6 Имущественное страхование
- 1. Характеристика видов имущественного страхования
- 2. Страхование средств наземного транспорта
- 3. Страхование средств воздушного транспорта
- 4. Страхование средств водного транспорта
- 5. Страхование грузов
- 6. Страхование иных видов имущества
- 7. Страхование финансовых рисков
- Лекция № 7 Страхование ответственности
- 1. Понятие страхования ответственности
- 2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
- 3. Страхование гражданской ответственности перевозчика
- 4. Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности
- 5. Страхование профессиональной ответственности
- 6. Страхование ответственности за неисполнение обязательств
- 7. Страхование иных видов гражданской ответственности
- Лекция № 8 Обязательное страхование
- Лекция № 9 Обязательное государственное страхование
- 1. Понятие и принципы осуществления обязательного государственного страхования
- 2. Субъекты обязательного государственного страхования: права и обязанности
- Лекция № 10 Обязательное социальное страхование
- 1. Понятие и принципы осуществления обязательного социального страхования
- 2. Страховое обеспечение в сфере обязательного социального страхования
- Лекция № 11 Медицинское страхование
- 1. Система медицинского страхования в России
- 2. Обязательное медицинское страхование
- 3. Программа обязательного медицинского страхования
- 4. Фонды обязательного медицинского страхования
- 5. Субъекты обязательного медицинского страхования, их правовой статус
- 6. Договор обязательного медицинского страхования
- 7. Добровольное медицинское страхование
- 8. Субъекты добровольного медицинского страхования, их правовой статус
- 9. Медицинское страхование лиц, выезжающих за рубеж
- Лекция № 12 Экологическое страхование
- 1. Понятие экологического страхования
- 2. Добровольное экологическое страхование
- 3. Обязательное экологическое страхование
- Лекция № 13 Пенсионное страхование
- 1. Обязательное пенсионное страхование
- 2. Участники правоотношений по обязательному пенсионному страхованию
- 3. Обязательное страховое обеспечение по обязательному пенсионному страхованию
- 4. Негосударственное пенсионное страхование
- 5. Субъекты и участники отношений по негосударственному пенсионному обеспечению
- 6. Пенсионные резервы и пенсионные накопления нпф
- 7. Пенсионный договор в нпф
- Приложения Приложение 1. Виды медицинских учреждений и мероприятий, финансируемых за счет средств государственной и муниципальной систем здравоохранения
- Приложение 2. Условия оказания медицинской помощи в системе обязательного медицинского страхования Саратовской области
- Приложение 3 (фрагмент). Виды медицинской помощи, входящие в территориальную программу обязательного медицинского страхования населения Саратовской области Оглавление