Банковская система

В целом наступивший год будет для банковской системы хорошим, и вот почему.

С момента начала кризиса осенью 2008 года банки в основном уже определили размер «проблемных» активов и приняли все возможные меры. Сохранившим свой бизнес клиентам кредиты были переоформлены с усилением залогового обеспечения, а разорившимся заемщикам пришлось поделиться с банками своим имуществом. Это имущество банки не спешили распродавать – момент был крайне неудачный. Зато теперь, с постепенным оживлением экономики, это имущество будет постепенно уходить с балансов банков и их дочерних организаций.

Теперь остается только подождать, пока получаемый банками доход от текущей деятельности позволит списать самую проблемную часть кредитов. Если Центральный Банк не предпримет мер по ускорению этого процесса, то он может быть полностью закончен к середине 2012 года. После этого банки смогут в полной мере вернуться к нормальной работе.

Впрочем, «докризисной»  доходности от простого увеличения числа филиалов и отделений банки уже получить не смогут. Им придется активно использовать все возможности развития бизнеса, в том числе – ограничение расходов и развитие высокотехнологичных услуг.

Процентные ставки по кредитам, очевидно, уже достигли своих минимальных значений, и в наступившем году будут сохранятся на нынешнем уровне или немного расти, ориентируясь на уровень инфляции.

Банки, естественно, будут стремиться увеличить разрыв между ставками привлечения и размещения ресурсов, что в условиях отсутствия безрисковой альтернативы банковским вкладам может создать интересную ситуацию, когда ставки по вкладам будут снижены от сегодняшнего уровня на 0.5%-1% в первом полугодии, а ставки по кредитам – останутся на прежнем уровне или даже чуть-чуть повысятся.

По ставке рефинансирования Центрального Банка при отсутствии серьезных потрясений на финансовых рынках прогнозируется диапазон 8%-8.75% на конец года (напомним, сегодня она составляет 7.75% годовых).

Неясным остается вопрос – продлит ли Центральный Банк мораторий на исключение убыточных банков из системы страхования вкладов на 2 полугодие 2011 года. В настоящее время докризисным требованиям к участию в ССВ не удовлетворяют по финансовым показателям не только несколько десятков небольших, но и ряд банков топ-30.

Также становится заметным давление Центрального Банка на небольшие кредитные организации.

Напомним, что за 2011 год более чем двум сотням банков нужно будет довести капитал до уровня в 180 млн руб. И, скорее всего, несколько десятков малых банков с этой задачей не справятся, и вынуждены будут преобразоваться в небанковские финансовые организации или объединяться с более крупными банками.

Ожидается, что объем вкладов населения вырастет примерно на 20-25%, но во второй половине года рост будет идти более медленными темпами.

В связи с явной убыточностью этого вида сбережений россияне начнут больше тратить.

Что касается кредитования, то его рост явно будет далек от официального прогноза 25%, в том числе из-за увеличения налоговой нагрузки на бизнес и дефицита качественных заемщиков. Розничное кредитование при этом будет расти быстрее корпоративного.

В целом рост объемов кредитования на 12-15% за год уже можно будет считать удачным.

Лучше всех будут и в 2011 году чувствовать себя госбанки –Сбербанки банки группы ВТБ. В 2010 году они получили отличную прибыль, и смогут направить ее на свое развитие.

Центральный Банк РФ, вероятно, усилит ответственность владельцев и топ-менеджеров проблемных банков за финансовые махинации и вывод активов.

Слишком велик оказался ущерб клиентам, который возмещается, в том числе, и за счет Агентства по страхованию вкладов.

В целом в наступившем году хочется порекомендовать читателям особенно вдумчиво подходить к выбору, как банка-партнера, так и направления вложения своих средств.

Ведь мелкие неприятные сюрпризы еще вполне возможны.