1.1 Банковская система, ее уровни и принципы функционирования

Система в целом представляет собой совокупность струк­турных элементов в их взаимосвязи. Поэтому определение банковской системы необходимо предварить выявлением ее структуры.

В ст. 136 Конституции Республики Беларусь сказано, что банковская система нашего государства состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков [3]. Статья 5 Банковского кодекса Республики Беларусь добавляет, что эта система Республики Беларусь является двухуровневой [4].

На то, что в Беларуси существует именно банковская система, а не совокупность банков, указывают:

1) характер отношений между двумя уровнями системы.

Национальный банк осуществляет банковское регули­рование, направленное на поддержание банковской систе­мы в оптимальном состоянии.

По общему правилу, закрепленному в ст. 49 Банковского кодекса, Нацио­нальный банк и иные банки не отвечают по обязательствам друг друга. Исключение составляют, во-первых, случаи, ког­да они сами принимают на себя такие обязательства. Во-вторых, исключения из общего правила могут быть предус­мотрены в актах большей силы, нежели Банковский кодекс;

2) характер отношений между банками второго уров­ня (банки равноправны);

3) тесная взаимосвязь элементов банковской системы между собой. Одним из проявлений этого является знаме­нитый «эффект домино». Так, начало первого международ­ного банковского кризиса было положено закрытием гер­манского банка Bankhaus Herschtatt (1974), второго - прекращением итальянского Banco Ambrisiano (1982), тре­тий (1991) и четвертый (1995) кризисы были связаны с закрытием английских The Bank of Credit and Commerce International (Банк международного кредита и торговля) и Barings Bank соответственно;

4) наличие у каждого элемента банковской системы оп­ределенной независимости от принуждения извне.

В соответствии с п. 24 Устава Национального банка в целях совершенствования денежно-кредитной политики и банковской системы Республики Беларусь при Националь­ном банке создан Консультативный совет. В его функции входит оказание Национальному банку экспертных, инфор­мационных и консультативных услуг. Председателем Кон­сультативного совета является Председатель Правления Национального банка. Совет состоит из представителей: Президента Республики Беларусь, Палаты представителей Национального собрания Республики Беларусь, Совета Ми­нистров Республики Беларусь, Национального банка, бан­ков и экспертов [7].

Следует назвать и такие производные банковские обра­зования, как союзы и ассоциации (ст. 21 БК). Чаще всего их относят к структурам, близким к банковской системе. В Беларуси функционирует Ассоциация белорусских банков, созданная в 1990 г. В настоящее время она объединяет 18 республиканских банков, 1 представительство иностранно­го банка и несколько организаций, деятельность которых свя­зана с функционированием банковской системы. Основными целями Ассоциации в соответствий с ее Уставом являются:

- представление и защита прав и законных интересов своих членов;

- координация деятельности банков и повышение эф­фективности их работы;

- содействие выработке и осуществлению денежно-кре­дитной политики и развитию банковского дела в рес­публике.

Кроме того, банки могут создавать на договорной осно­ве определенные объединения (временные или постоянные) для участия в кредитовании крупных проектов. Вопрос об отнесении таких образований к банковской системе явля­ется спорным. Также невыясненной остается проблема по­ложения финансово-промышленных и иных хозяйственных групп с участием банков и небанковских кредитно-финан­совых организаций групп.

Следует еще раз подчеркнуть, что Банковский кодекс в качестве элемен­тов банковской системы называет только банки. Хотя, учи­тывая, что белорусское банковское право является доста­точно молодым и динамично развивающимся, не исключено, что законодатель со временем пересмотрит свою позицию. Банковская система Республики Беларусь представ­ляет собой внутренне организованную совокупность взаимосвязанных между собой банков.

В соответствие с Банковским кодексом, основными принципами банковской деятельности являются:

- обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности;

- независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;

- разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;

- обязательность соблюдения установленных Национальным банком нормативов безопасного функционирования для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;

- обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;

- обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;

- обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

Банковская система – определяю­щая предпосылка максимально полной трансформа­ции сбережений в производственные инвестиции, по­вышения эффективности в реальном секторе эконо­мики и, как следствие, динамичного и устойчивого экономического роста. Мобилизуя и перераспреде­ляя сбережения, хорошо развитая банковская система оказывает существен­ное положительное воздействие на эффективность использования ресурсов, что находит выражение в более высоких и устойчивых долгосрочных темпах экономического роста.

Банки стимулируют развитие производительных сил, ускоряют формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Велика роль банковской системы в проведении расчетов и платежей, в процессе которых удовлетворяются взаимные требования и обязательства.