1.2. Участники и субъекты страховых отношений.

На страховом, как и любом ином рынке, существует продавцы, покупатели и посредники. Согласно действующему российскому законодательству к участникам страховых отношений относятся:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного системы страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности;

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Отдельные участники страховых отношений относятся к субъектам страхового дела. Субъекты страхового дела: страховые организации, общества взаимного системы страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора [2, с. 113].

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию. Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации.

Страховая компания являются юридическими лицами, созданные согласно законодательству Российской Федерации для осуществления системы страхования, системы страхования, взаимного системы страхования и получившие лицензии на осуществление указанной деятельности.

Деятельность относительно страхования включает оценку риска страхования, получение страховых премий, формирование страховых резервов, инвестирование активов. Кроме того, страховые организации устанавливают размер убытков или урона, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств согласно договору системы страхования действия.

Страховая компания вправе осуществлять или только страхование объектов личного системы страхования, пли только страхование объектов имущественного и личного системы страхования, в редакции изменений Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ [26].

Страховая компания по итогам каждого финансового года обязана проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств. Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в Федеральную службу страхового надзора. С этой целью страхования стоит прибегнуть к услугам актуариев.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховой компанией договоры системы страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного системы страхования в порядке и на условиях, определяемых федеральным законопроектом о взаимном страховании [8, с. 64].

Страховые посредники. Продвижением страховых услуг от страховой компании к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры.

Страховой агент занимается продажей страховых продуктов, забирает страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Главная функция страхового агента - продажа страховых продуктов.

Взаимоотношения между страховой компанией и страховым агентом строятся на основе договора, в котором оговариваются права и обязанности сторон.

В зарубежных странах страховые агенты объединены в национальные или региональные профессиональные ассоциации, в задачи которых входят: контроль соблюдения моральных норм во взаимоотношениях со страхователями, решение вопросов профессиональной подготовки, выдача сертификатов, характеризующих их профессиональный уровень.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам. Заработок страхового агента не ограничен и в случае его успешной работы может быть достаточно высоким.

Страховые агенты не являются штатными сотрудниками страховой организации, а представляют сеть агентов, работу которой необходимо организовывать специально.

В настоящее время в мировой практикой представлено три типа агентских сетей.

Простое агентство применяется в заключения агентом договора со страховой организацией, в результате которого он работает самостоятельно под контролем штатных сотрудников организации. За каждый заключенный договор системы страхования агенту полагается комиссионное вознаграждение. Как правило, агенты реализуют несколько достаточно простых страховых продуктов, что является их непосредственной обязанностью в страховой компании. Реализация разных видов системы страхования одним агентом, как и одновременная работа агента с несколькими страховыми компаниями практически не встречается.

В России специализация страховых агентов, как и страховых организаций, является достаточно новой. Если страховой агент предлагает клиенту страховые продукты различных страховых организаций, он выполняет работу страхового брокера.

Многоуровневая сеть впервые была применена в Европе на системе продажи косметических продуктов. Агентами в таком случае выступают непосредственно страхователи - физические лица [12, с. 51]. Приобретая полис, как правило, долгосрочного личного системы страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям, имеющим это право.

Законодательство определило ряд ограничений деятельности страховых брокеров: они не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховой компании, и не связанную со страхованием.

Кроме того, на территории Российской Федерации не допускается деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров системы страхования с иностранными страховыми организациями или брокерами. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями имеют право заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики системы страхования. Считается, что он как профессионал должен знать все возможное о страховании, что его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий системы страхования и ставок премий для страхователя [14, с. 127].

Брокер является агентом страхователя, а не страховой компанией. В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховой компанией, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховой компании и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен урон страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения урона.

Согласно Примерного положения о страховом брокере страховые брокеры - юридические лица могут предоставлять такие виды услуг:

- поиск и привлечение клиентуры к страхованию;

- разъяснение клиенту интересующих его вопросов по определенным видам;

- подготовку или оформление согласно с предъявленными брокерами полномочиями документов, получения страховой выплаты;

- организацию выплат по страховке по поручению страховая компания и за счет при наличии соответствующего соглашения;

- размещение риска страхования по поручению клиента по договорам страхований или перестрахования;

- представление экспертных услуг, услуг по оценке риска страхования при заключении договора системы страхования;

- организацию услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке урона и определению размера выплат по страховке, консультационные услуги по страхованию;

- инкассацию взносов по страхованию по договорам системы страхования и прочие услуги [9, с. 105].

Страховые брокеры, осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации, должны быть внесены в реестр.

Страховые брокеры являются юридическими лицами, представляют извещение и нотариально заверенные копии свидетельства о государственной регистрации и устава.

Страховой рынок России по своему субъектному составу, условиям функционирования и тенденциям дальнейшего роста становится все более цивилизованным и адаптированным к требованиям ВТО.