1.2 Договор банковского вклада как важнейшая правовая характеристика банковских депозитов

В соответствии с п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского вклада (депозит) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступающую от другой стороны (вкладчика) или поступающую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором¹⁸.

И.Т. Балабанов утверждает, что «основанием договорной обязанности банка вернуть вклад является встречное предоставление в виде суммы вклада, ранее внесенной вкладчиком. Целью договора банковского вклада является предоставление банку определенной денежной сумму денег в собственность с обязательством возврата»¹⁹.

Д.А. Медведевым подчеркивается, что «для банка цель договора состоит в мобилизации свободных денежных средств вкладчика под коммерческие операции, а для вкладчика – в получении процента на свой капитал».

При этом, наличные деньги вкладчика передаются в собственность банка, равно как и безналичные, которыми банк в период действия договора банковского вклада распоряжается по собственному усмотрению, используя их в коммерческом обороте.

В соответствии со ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Речь идет именно о денежном вкладе. Этот договор является реальным и считается заключенным с момента внесения суммы вклада в кассу банка или зачисления ее на его корреспондентский счет. Договор банковского вклада - каузальная сделка. Цель договора банковского вклада - предоставление банку определенной суммы денег в собственность с обязательством возврата.

Договор банковского депозита является односторонним. Он порождает обязательство банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право вкладчика требовать от банка исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК банк обязан выплачивать вкладчику проценты. Таким образом, договор банковского вклада является возмездным, а условие о процентах - существенным условием рассматриваемого договора.

Договор банковского вклада, заключенный с гражданином является публичным.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на сберегательные операции;

б) прием вклада не нарушает законодательство и обязательные экономические нормативы, установленные Банком России;

в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.);

д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад²⁰.

Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан).

Срок договора может быть определен:

- путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое должно наступить (срочные вклады).

- моментом востребования (вклады до востребования).

Под объектом договора банковского вклада понимаются денежные средства, переданные во вклад. При этом, кредитная организация обязана вернуть вкладчику эквивалент денежной суммы, а не те средства, которые были внесены на вкладчиком на счет. Этой своей спецификой вклад отличается от хранения, по которому хранитель обязуется вернуть переданное на хранение имущество.

Предмет это определенная договором денежная сумма. Вклад может быть внесен как в рублях, так и в иностранной валюте. Если вклад внесен в иностранной валюте, то валютой долга и валютой платежа служит только эта иностранная валюта. Обязательство по возврату указанного вклада следует считать валютным денежным обязательством.

Условие о выплате процентов – существенно для договора банковского вклада. Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику вознаграждение за пользование его средствами, то такую сделку не следует рассматривать как договор банковского вклада.

По вкладам до востребования банк вправе в одностороннем порядке изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование средствами вкладчика, если иное не предусмотрено договором.

Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику; во-вторых, может относиться лишь ко вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть в договоре.

Обязанности банка:

- вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре.

Физическому лицу вклад может быть возвращен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу - вкладчику банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих этому же клиенту. Пункт 3 ст. 834 ГК запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих лиц.

- выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования чужими средствами.

Так как сумма переданного банку вклада является капиталом, вознаграждение, следуемое вкладчику, по традиции исчисляется в годовых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. Законодательство устанавливает правила подсчета и выплаты процентов. Процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада, включительно. Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами в договоре. При отсутствии иного соглашения вкладчик вправе требовать уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают сумму вклада (капитализация), на которую потом начисляются проценты.

- предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Законодательство предусматривает, что возврат вкладов граждан может обеспечиваться путем:

а) обязательного страхования за счет средств федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 38 Закона "О банках и банковской деятельности"). Порядок создания, формирования и использования этого фонда определяется федеральным законом (ст. 38 Закона "О банках и банковской деятельности");

б) субсидиарной ответственности Российской Федерации, субъектов Федерации, а также муниципальных образований по долгам банков - в случаях, установленных законодательством;

в) добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона "О банках и банковской деятельности");

г) реализации традиционных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК)²¹.

Подлежат страхованию все вклады, в том числе помещенные в банк на основании договора банковского счета, за исключением:

1) размещенных на счетах граждан предпринимательского характера;

2) размещенные в банковские вклады на предъявителя;

3) переданные банкам на условиях доверительного управления;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории РФ филиалах банков РФ. Страхование вкладов осуществляется в силу Закона и не требует заключения договора страхования. Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня возникновения страхового случая. Страховым случаем признается:

1) отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

2) введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требования кредиторов.

Учитывая, что договор банковского вклада является односторонним, вкладчик не несет перед банком встречных обязанностей. Он имеет только права, обязанностям банка.

Ответственность Банка:

- за принятие вклада с нарушением порядка, установленного законом;

- за несвоевременный возврат суммы вклада;

-за несвоевременную выплату процентов; невыполнение обязанностей по обеспечению возврата суммы вклада.

Действия вкладчика являются необходимым условием возникновения обязательства по договору банковского вклада, т.е. право требования выдачи суммы вклады и выплаты процентов по вкладу, а на стороне банка – соответствующая обязанность.

Таким образом, понятие договора банковского вклада позволяет заключить, что указанный договор обладает уникальными правовыми признаками, присущими только ему, что позволяет выделять его в самостоятельный вид гражданско-правового договора, не являющимся видом (разновидностью) какого-либо иного гражданско-правового обязательства.