2.3 Платежный и денежный оборот. Структура денежного оборота.
Платежный оборот – это процесс движения средств платежей, применяемых в данной стране. Он включает в свой состав:
– денежный оборот (движение денег в наличной и безналичной формах);
– оборот различных средств платежа (чеки, векселя, бартер, взаимозачеты).
Таким образом, денежный оборот является определенной частью платежного оборота. Составной частью денежного оборота является денежное обращение, включающее лишь оборот наличных денег.
Безналичные расчеты занимают преобладающее место в денежном обороте. Под безналичными расчетами понимаются расчеты путем перевода банками денежных средств по счетам клиентов на основании расчетных документов в стандартизированной форме, а также путем зачета взаимных встречных требований. В результате безналичных расчетов происходит списание денег со счета плательщика и зачисление их на счет получателя.
Безналичные расчеты организованы по определенной схеме, под которой понимается совокупность принципов расчетов, форм и способов совершения платежей и связанного с ними документооборота. Непосредственным осуществлением межхозяйственных расчетных операций по поручению клиентов занимаются коммерческие банки.
Безналичные расчеты проводятся на основании расчетных документов установленной формы с соблюдением соответствующего документооборота. В соответствии с Положением ЦБ РФ о безналичных расчетах № 2–П от 03.10. 2002 г., в России применяются следующие формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями, расчеты по аккредитиву, расчеты чеками, расчеты по инкассо (расчетными документами являются платежные требования и инкассовые поручения).
Кроме того, безналичные расчеты могут осуществляться с использованием векселей и банковских платежных карт.
Налично–денежный оборот – движение наличных денег в процессе обращения товаров, оказания услуг и осуществления различных платежей.
В наличном денежном обороте применяются казначейские билеты, банкноты, металлическая монета, банковские карты (дебетовые и кредитные), чеки и другие денежные знаки.
Налично–денежный оборот начинается в расчетно–кассовых центрах ЦБ РФ. Наличные деньги переводятся из их резервных фондов в оборотные кассы, тем самым они поступают в обращение. Из оборотных касс РКЦ наличные деньги направляются в операционные кассы коммерческих банков. Часть наличных денег, находящихся в кассах предприятий и организаций, используется в расчетах между ними, но большая часть передается населению в виде различных видов денежных доходов.
В соответствии с правилами организации наличного денежного обращения на территории РФ все предприятия и организации, независимо от организационно–правовой формы, хранят свободные денежные средства в учреждениях банков на соответствующих счетах на договорных условиях. Наличные денежные средства, поступающие в кассы предприятий, подлежат сдаче в учреждения банков для последующего зачисления на счета. Денежная наличность сдается ими непосредственно в кассы учреждений банков либо через инкассаторские службы.
В целях ограничения наличного оборота, совершаемого предприятиями, ЦБ РФ устанавливает лимиты остатка наличных денег в кассах предприятий. Предприятия могут хранить в своих кассах наличные деньги сверх установленных лимитов только для выдачи на зарплату, выплаты социального характера и стипендии не свыше 3–х рабочих дней. Для определения потребности в наличных деньгах кредитные организации получают от обслуживаемых предприятий кассовые заявки на предстоящий квартал в установленные сроки.
Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, необходимых для проведения денежных расчетов между субъектами расчетных отношений, возникающих в процессе производства и реализации товаров и услуг.
Главный регулирующий орган платежной системы России – Центральный банк Российской Федерации. На Банк России возложены установление правил, сроков и стандартов осуществления расчетов и применяемых при этом документов, координация, регулирование и лицензирование организации расчетных, в том числе клиринговых, систем.
Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных и системно значимых сегментов:
системы расчетов Банка России;
частной платежной системы.
Система расчетов Банка России включает: систему внутрирегиональных электронных платежей (ВЭП), систему межрегиональных электронных платежей (МЭП), систему расчетов с применением авизо, систему расчетов между учреждениями Банка России, систему расчетов в пределах одного учреждения Банка России.
Частная платежная система включает в себя следующие системы расчетов кредитных организаций: платежные системы с использованием банковских карт (VISA, MasterCard, Сберкарт, Золотая Корона, STB Card), систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета (ЛОРО и НОСТРО), клиринг, внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов).
Участниками платежной системы России являются учреждения Банка России, кредитные организации (банковские и небанковские) и их филиалы.
Проведение расчетов между учреждениями разных банков с необходимым ведением корсчетов осуществляется через расчетно–кассовые центры (РКЦ). Всем коммерческим банкам в РКЦ открывается один корреспондентский счет по месту нахождения коммерческого банка.
Расчетные операции между учреждениями Банка России, расположенными на территории разных регионов Российской Федерации, относятся к межрегиональным расчетам. Расчетные операции между учреждениями Банка России, расположенными в одном регионе Российской Федерации, относятся к внутрирегиональным расчетам.
Авизо является средством совершения расчетных операций между учреждениями Банка России при почтовом и телеграфном способе осуществления платежей.
Средствами расчетов в платежной системе Банка России являются средства кредитных организаций на корреспондентских счетах. Доступ к средствам кредитных организаций, хранящихся на счетах обязательных резервов в банке России, для расчетов запрещен. Для обеспечения своевременного завершения расчетов кредитным организациям предоставляется право пользования внутридневными кредитами и кредитами «овернайт».
Под корреспондентскими отношениями понимаются договорные отношения между двумя или несколькими кредитными организациями об осуществлении платежей и расчетов, а также о предоставлении кредитов, оказании инвестиционных и иных услуг. Корреспондентские отношения в России реализуются в двух вариантах:
через систему корреспондентских счетов, открываемых коммерческими банками в РКЦ ЦБ РФ;
через прямые связи между самими коммерческими банками по корсчетам, открываемым ими друг у друга на договорной основе.
Корреспондентский счет – это счет, на котором временно накапливаются денежные средства и отражаются расчеты, произведенные одним кредитным учреждением по поручению и за счет другого кредитного учреждения на основе заключенного между ними корреспондентского договора. Корреспондентские счета подразделяются на два вида: “Ностро” (наш счет у Вас) – открываются банком в банках–корреспондентах; “Лоро” (Ваш счет у нас) – открываются в банке на имя банков – его корреспондентов.
Прямые расчеты кредитных организаций через взаимные корсчета проводятся, как правило, в режиме реального времени, поскольку здесь используются электронные платежи, а также через подключение банков к международной межбанковской системе передачи информации и совершения платежей в системе SWIFT (по–русски – СВИФТ).
- Деньги, кредит, банки
- Информация о дисциплине
- 1.1. Предисловие
- 1.2. Содержание дисциплины и виды учебной работы Содержание дисциплины по гос
- Объем дисциплины и виды учебной работы по специальности 080105.65 – «Финансы и кредит»
- Объем дисциплины и виды учебной работы по специальности 080507.65 – «Менеджмент организации»
- 2. Рабочие учебные материалы
- 2.1. Рабочая программа Введение
- Раздел 1. Деньги
- Тема 1. Происхождение и сущность денег
- Тема 2. Обращение денег. Платежный оборот и платежная система
- Тема 3. Закон денежного обращения и последствия его нарушения
- Тема 4. Денежная система
- Раздел 2. Кредит
- Тема 5. Кредит как экономическая категория
- Тема 6. Кредитная система экономики и ее институциональные звенья
- Тема 7. Роль кредита в развитии экономики и его границы
- Раздел 3. Банки
- Тема 8. Возникновение и развитие банков
- Тема 9. Банковская система экономики
- 2.2. Тематический план дисциплины
- 2.2.1. Тематический план дисциплины для студентов специальности
- 080105.65 – «Финансы и кредит» очной формы обучения*
- 2.2.2. Тематический план дисциплины для студентов специальности 080105.65 – «Финансы и кредит» очно–заочной формы обучения*
- 2.2.3. Тематический план дисциплины для студентов специальности 080105.65 – «Финансы и кредит» заочной формы обучения*
- Учет и операционная деятельность в банках Организация деятельности Центрального банка Организация деятельности коммерческого банка
- Международные валютно-кредитные отношения
- Тема 1. Происхождение и сущность денег
- Тема 2. Обращение денег. Платежный оборот и платежная система.
- Тема 3. Закон денежного обращения и последствия его нарушения
- Тема 4. Понятие и основные элементы денежных систем
- Тема 5. Понятие, сущность и функции кредита
- Тема 6. Кредитная система: понятие, структура
- Тема 7. Роль кредита в развитии экономики и его границы
- Тема 8. Возникновение и развитие банков
- Тема 9. Банковская система экономики
- Тема 10. Центральные банки
- Тема 11. Денежно-кредитная политика Центрального банка
- Тема 12. Основы деятельности коммерческих банков
- Тема 13. Пассивные операции коммерческого банка
- Тема 14. Активные операции коммерческого банка
- Тема 15. Формирование прибыли коммерческого банка. Баланс коммерческого банка. Доходы, расходы и прибыль коммерческого банка.
- Тема 16. Управление ликвидностью и платежеспособностью банка.
- Тема 17.Основы международных валютных отношений
- Тема 18. Основы международных кредитных отношений
- Тема 19. Основы международных финансовых отношений
- Тема 20. Международные финансовые организации
- 4. Основы международных валютных, кредитных и финансовых отношений
- 2.5. Практический блок
- 2.5.1. Практические занятия для всех форм обучения
- 2.6. Балльно – рейтинговая система оценки знаний для студентов
- Баллы, полученные за промежуточные тесты после изучения каждой темы с целью закрепления пройденного материала.
- Баллы по итогам выполнения практических заданий (решение задач).
- Оценка знаний для студентов специальности 080507.65 – менеджмент организации
- Баллы по итогам выполнения практических заданий (решение задач).
- 3. Информационные ресурсы дисциплины
- 3.1. Библиографический список Основная литература
- Дополнительная литература
- Средства обеспечения освоения дисциплины (ресурсы Internet)
- 3.2. Опорный конспект лекций по дисциплине Введение
- Раздел 1. Деньги
- Тема 1. Происхождение и сущность денег
- 1.1. Происхождение и эволюция форм стоимости денег
- 1.2. Эволюция форм и видов денег
- 1.3. Функции денег
- 1.4. Эволюция теорий денег
- 1.5. Роль денег в современной экономике
- Вопросы для самопроверки:
- Тема 2. Обращение денег. Платежный оборот и платежная система
- 2.1. Эмиссия денег и ее формы. Механизм банковского мультипликатора
- 2.2. Денежные агрегаты
- 2.3 Платежный и денежный оборот. Структура денежного оборота.
- Вопросы для самопроверки:
- Тема 3. Закон денежного обращения и последствия его нарушения
- 3.1. Закон денежного обращения
- 3.2. Инфляция и ее социально–экономические последствия
- 3.3. Виды инфляции
- 3.4. Антиинфляционная политика государства
- Вопросы для самопроверки:
- Тема 4. Денежная система
- 4.1. Денежная система и ее структура
- 4.2. Типы денежных систем
- 4.3 Денежная система России
- Вопросы для самопроверки:
- Раздел 2. Кредит
- Тема 5. Кредит как экономическая категория
- 5.1. Сущность и функции кредита
- 5.2. Принципы кредитования
- 5.3. Формы и виды кредита
- По основным группам заемщиков различают кредиты предприятиям, населению, государству, а также межбанковский кредит;
- 5.4. Экономическое содержание ссудного капитала. Ссудный процент
- 5.5. Структура и функции рынка ссудных капиталов
- Вопросы для самопроверки:
- Тема 6. Кредитная система экономики и ее институциональные звенья
- 6.1 Содержание и структура кредитной системы
- 6.2. Структура институциональной кредитной системы
- Вопросы для самопроверки:
- Тема 7. Роль кредита в развитии экономики и его границы
- 7.1 Роль кредита в экономике
- 7.2. Границы кредита
- Вопросы для самопроверки:
- Раздел 3. Банки
- Тема 8. Возникновение и развитие банков
- 8.1. Эволюция банков
- 8.2. Образование центральных банков
- 8.3. Основные этапы развития дореволюционной банковской системы России
- 8.4. Особенности банковской системы советской России
- 8.5. Реорганизация кредитно–банковской системы в период реформы 80–90–х гг. XX в.
- Вопросы для самопроверки:
- Тема 9. Банковская система экономики
- 9.1. Банки: сущность, функции, роль в экономике
- 9.2. Типы банковских систем
- Типы банковских систем
- 9.3. Типы банков и банковская инфраструктура
- Вопросы для самопроверки:
- Глоссарий
- 3.3 Методические указания к выполнению практических заданий, в том числе с использованием дот Практическое занятие 1 по теме «Обращение денег. Платежный оборот и платежная система»
- Денежная база (в широком определении) России
- Практическое занятие 2 по теме «Закон денежного обращения и последствия его нарушения»
- Практическое занятие 3 по теме «Кредит как экономическая категория»
- Практическое занятие 4 по теме «Банковская система экономики»
- Практическое занятие 5 по теме «Основы деятельности коммерческих банков»
- Практическое занятие 6 по теме «Пассивные операции коммерческого банка»
- Практическое занятие 7 по теме «Активные операции коммерческого банка»
- 4. Блок контроля освоения дисциплины
- 4.1. Задание на курсовую работу и методические указания к её выполнению
- 4.1.1. Тематика курсовых работ
- Методические указания к содержанию и оформлению курсовой работы
- 4.2.Текущий контроль (тестовые задания)
- Тесты по теме 1
- Тесты по теме 2
- 1. Установите соответствие обозначенных характеристик конкретным индикаторам состояния денежного обращения
- Тесты по теме 3
- 5. Неденежные факторы инфляции определяются
- 6. При инфляции капитал
- Тесты по теме 4
- Тесты по теме 5
- 6. Установите соответствие характеристик, обозначенных в правой колонке, сущностным чертам функций кредита, приведенным в левой колонке
- Тесты по теме 6
- Тесты по теме 7
- Тесты по теме 8
- Тесты по теме 9
- 4.3 Итоговый контроль Вопросы для подготовки к экзамену для специальности 080105.65 – «Финансы и кредит» (1 семестр)
- Роль денег в современной экономике
- Вопросы для подготовки к экзамену для специальности 080105.65 – «Финансы и кредит» (2 семестр)
- Вопросы для подготовки к зачету для специальности 080507.65 – «Менеджмент организации»
- Роль денег в современной экономике
- На тему: «Особенности реализации денежной политики России»
- Санкт–Петербург
- 191186, Санкт–Петербург, ул. Миллионная, д. 5