2.2.Коммерческий банк как элемент банковской системы.

Коммерческий банк – это кредитное учреждение, которое осуществляет банковские операции для юридических и физических лиц.⁷Такими операциями являются привлечение вкладов, посреднические операции, предоставление ссуд, расчетные и платежные операции. Первым известным в мире коммерческим банком был банк Св.Георгия в Генуе в 1407 г.⁸

Коммерческий банк является элементом банковской системы. Поэтому он должен обладать свойствами, которые позволяют ему иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций, быть способным к саморегулированию, развитию и совершенствованию. Так же он должен функционировать в рамках общих и специфических законов и юридических норм, взаимодействовать с другими элементами банковской системы.

Рисунок 1. Операции коммерческих банков.

Главной целью коммерческого банка является получение прибыли от инвестирования средств вкладчиков посредством принятия на себя доли риска, который не поставит под угрозу способность банка отвечать по своим обязательствам. Участники коммерческого банка основываются на разных целях: цель владельцев банка заключается в росте банка; у управляющих банком главная цель – эффективная работа банка; акционеры своей целью имеют рост заработной платы, премий и льгот; устойчивая и стабильная работа банка является целью вкладчиков; низкие тарифы и качество услуг – цель клиентов. Операциями коммерческого банка являются привлечение и размещение капитала на выгодных условиях, предоставление ряда услуг клиентам (посреднических, доверительных и консультационных).

Коммерческие банки в своей деятельности опираются на следующие принципы:

1.стремление к получению прибыли

2.самостоятельный выбор своих клиентов

3.обязательное соблюдение законодательных норм

4.свободное распоряжение доходами и ресурсами

Рассмотрим классификацию коммерческих банков:

1)по характеру выполняемых операций:

-универсальные банки (осуществляют все долгосрочные и краткосрочные операции, которые предусмотрены законодательством).

-специализированные банки (имеют добровольную специализацию на определенных операциях или видах деятельности).

2)по масштабам деятельности

-мелкие банки

-средние балки

-крупные банки

3)по принадлежности капитала

-банки с государственным участием (это банки, в капитале которых участвуют организации, которые представляют государство).

-банки, которые основаны на частной собственности (собственниками этих банков являются организации и частные лица, негосударственные предприятия).

-банки с участием иностранного капитала (банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит юридическим и физическим лицам иностранных государств).

4)по числу филиалов

-не имеющие филиалов

-имеющие много филиалов

Эффективность деятельности коммерческого банка зависит от его структуры. Она состоит из следующих субъектов:

• Административно - управляющие органы

• общее собрание акционеров

• совет директоров банка

• правление банка

• Функциональные службы банка

• экономическое управление

• управление депозитов

• управление ценных бумаг

• управление валютных операций

• депозитные отделы

• кредитные отделы

• Внутренние службы банка

• организационно – административное управление

• управление по работе с персоналом

• управление бухучета и отчетности

• отдел информатики

Коммерческий банк имеет определенные органы управления. Главный орган – собрание акционеров или пайщиков. Наиболее оперативным органом управления является Совет директоров, который избирается из числа членов совета банка тайным голосованием.

Рисунок 2. Органы управления коммерческого банка

Коммерческие банки выполняют в экономике множество функций. Основными являются следующие функции:

1)функция мобилизации и аккумуляции свободных денежных средств. Здесь банки выступают в качестве заемщиков и играют ведущую роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических объектов с целью превращения этих средств в капитал для получения прибыли.

2)функция посредничества в осуществлении платежей и расчетов.

3)функция создания платежных средств.

4)функция посредничества в кредите (расширение производства, финансирование промышленности, расширение потребительского спроса).

Так же существуют и другие дополнительные функции коммерческого банка:

1)кредитование предприятия, организаций и частных лиц.

2)консультирование своих клиентов по проведению экономических и фондовых операций.

3)осуществление операций с ценными бумагами.

Изучив структуру и функции коммерческих банков, я пришла к выводу, что коммерческий банк является одним из основных элементов банковской системы государства. В настоящее время возрастает влияние коммерчески банков на экономику страны. Они способствуют накоплению капитала, участвуют в деятельности функционирующего капитала и осуществляют контроль над ним. Коммерческие банки концентрируют основную часть кредитных ресурсов, осуществляют финансовые услуги для юридических и физических лиц.

Банки были и остаются одним из центральных звеньев банковской системы. Развитие деятельности банков является необходимым условием функционирования экономики страны.