1.5 Банк-эмитент и банк-эквайр, их роль в проведении безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек
В системах банковских карточек проводится четкое функциональное разграничение между банками-эмитентами карточек и банками-эквайрами. Первые обслуживают владельцев карточек, открывают им специальные счета, вторые – предоставляют комплекс услуг торговым организациям и сервисным фирмам, принимающим карточки в оплату товаров и услуг.
Основные функции банка-эмитента сводятся к следующему:
Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);
Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);
Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
Работа с клиентами;
Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством;
Маркетинг.
Обязанности банка-эквайра определяются его ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем. Его основные функции:
Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;
Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;
Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;
Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек.
Операции с карточками относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.
Основные доходы банков:
годовая процентная ставка (Annual percentage Rate, APR) – проценты за кредит при его пролонгации за пределы льготного периода;
годовой членский взнос (обеспечивает около 50% чистой прибыли по карточным операциям);
комиссия по интерчейнджу – процент с продаж, который уплачивает банк-эквайр для покрытия расходов банка-эмитента;
штрафные сборы за нарушение условий договора (комиссия за просрочку, за превышение лимита, компенсация за риск неплатежа, комиссия за возврат чека).
Расходы банка-эмитента по карточным операциям включают прежде всего плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля карточных ссуд. Кроме того, к расходам относятся следующие статьи: потери от списания безнадежных долгов и несанкционированного использования карточек; расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, биллинг), расходы на обслуживание клиентов, расходы по маркетингу [15].
- Курсовая работа
- Содержание
- 1. Понятие и экономическая сущность платежной системы и безналичных расчетов
- 1.2 Виды банковских карточек
- 1.3 Участники системы расчетов
- 1.4 Плюсы и минусы для держателей карт
- 1.5 Банк-эмитент и банк-эквайр, их роль в проведении безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек
- 2. Характеристика международных платежных систем
- 2.1 Общее характеристика международных карточных платежных систем
- 2.2 Карты международных платежных систем (Международные карты)
- 2.2.1 Международная платежная система Visa International
- 2.2.2 Международная платежная система American Express
- 2.2.3 Международная платежная система Diners Club International
- 3. Характеристика системы безналичных расчетов в Республике Беларусь
- 3.1 Состояние системы безналичных расчетов в Беларуси
- 3.2 Пластиковые карточки банков Республики Беларусь
- 3.3 Пути развития системы безналичных расчетов в рб
- Заключение
- Список использованных источников
- Приложение а