18. Способы правового обеспечения исполнения банковских сделок.

Действующее законодательство определяет основные способы обеспечения исполнения обязательств: залог, задаток, поручительство, банковскую гарантию и неустойку. Вместе с тем, наиболее распространенными в банковской практике являются такие способы обеспечения, как залог, поручительство и банковская гарантия.

Залог — способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. Предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, иное имущество (которое может быть отчуждено залогодателем) и имущественные права. Не могут являться залогом требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом. Залог в банковском кредитовании обеспечивает выполнение обязательства клиента по возврату суммы кредита, уплаты соответствующих процентов и неустоек посредством реализации заложенного имущества.

Как правило, ссылка на обеспечение кредитного договора в форме залога имеется в тексте кредитного договора. Если в установленный кредитным договором срок обязательства заемщика по возврате суммы кредита не выполняются, у кредитора (банка) возникает право на получение удовлетворения из заложенного имущества. При этом банк вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных договором - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества в расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.

Основанием для обращения взыскания на заложенное имущество является решение суда, арбитражного или третейского суда.

Залог прекращается по следующим основаниям: - при прекращении обеспеченного залогом обязательства; - при гибели заложенного имущества; — при истечении срока действия права, составляющего предмет залога; — при переходе прав на предмет залога к залогодержателю; - в других случаях, предусмотренных законом.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Особенность данного способа обеспечения состоит в том, что заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. При этом, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержке по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Однако, договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность.

После исполнения поручителем обязательства, к нему переходят права банка-кредитора по этому обязательству и права, принадлежащие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью задолжника.

Поручительство прекращается: а) прекращением обеспеченного им обязательства; б) изменением обязательства, влекущем увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без его согласия; в) переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, при отсутствии согласия со стороны поручителя отвечать за нового должника; г) отказом кредитора принять надлежащее исполнение обязательства должником или поручителем; е) истечением указанного в договоре поручительства срока.

В силу банковской гарантии банк, иная кредитная, либо страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предъявлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Банковская гарантия обладает рядом специфических черт: - не носит акцессорного характера, т.е. независимость предусмотренного в ней обязательства гаранта перед бенефициаром от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана; - по общему правилу, не может быть отозвана гарантом; — как правило, обязательство по банковской гарантии, принадлежащее бенефициару, не может быть передано другому лицу; - предусмотренное гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия.

Помимо вышеизложенных, банковскими обычаями допускается применение различных способов дополнительного обеспечения исполнения обязательств заемщика. Среди них наиболее распространены следующие:

1) неустойка — определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по кредитному договору (невозврат, либо несвоевременный возврат ссуды);

2) сделки РЕПО - договора купли-продажи ценных бумаг с обязательством обратного выкупа по заранее установленной цене и в заранее установленные сроки. С целью обеспечения кредитного договора организация, обладающая правом собственности на определенные ценные бумаги, может продать их банку с обязательством впоследствии выкупить обратно по более высокой цене.

19. Обязательства коммерческого банка по договору.

Заключая договор, банк принимает на себя опр. обязательства. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства договора банк привлекается ответственности за это, которая явл. разновидностью гражданско-правовой ответственности. Так, банки могут быть подвергнуты некоторым административным санкциям со стороны Банка России, который осуществляет надзор за деятельностью КО. В настоящее время позиция ЦБ РФ направлена на ужесточение надзорных функций, с тем, чтобы очистить банковскую систему от тех кредитных организаций, которые грубо нарушают требования законодательства и не выполняют своих обязанностей перед вкладчиками. Банк России имеет установленные законом полномочия контроля за деятельностью банка, в том числе по приостановлению деятельности банка и отзыву лицензии на осуществление банковских операций.

Для банка, не исполняющего условия договора, ответственность выражается в наступлении неблагоприятных последствий. Эти неблагоприятные последствия по договору могут быть только в виде возложения на банк дополнительной гражданско-правовой обязанности (возмещение убытков, уплату неустойки (процентов)). При этом банк с гражданско-правовых позиций не может быть лишен принадлежащих ему субъективных гражданских прав, поскольку банк по договору банковского вклада не обладает правами в силу одностороннего характера договора. Однако при привлечении банка к административной ответственности за невозврат вклада или невыплату процентов возможно лишение субъективных прав, принадлежащих банку, например, введение по ст. 75 ФЗ РФ «О Центральном банке Российской Федерации» ограничений по осуществлению отдельных банковских операций.

Возмещение убытков фактически можно применять во всех случаях нарушения банком договора банковского вклада. Согласно п. 1 ст. 393 ГК РФ, банк-должник обязан возместить вкладчику-кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства по договору банковского вклада. Под убытками в соответствии со ст. 15 ГК РФ понимаются расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Вкладчик вправе требовать полного возмещения убытков. Это означает, что возмещению подлежит как реальный ущерб, так и упущенная выгода.