Виды электронной банковской деятельности (Интернет-банкинга)

Управление банковскими счетами с использованием сети Интернет является наиболее динамично развивающимся сегментом электронного банковского бизнеса. В целом это обстоятельство обусловлено, во-первых, наличием широкого спектра видов финансовых (в данном случае банковских) услуг, предоставляемых в системах Интернет-банкинга, и, во-вторых, — технологической многофункциональностью рассматриваемой деятельности. Так, различные системы Интернет-банкинга могут выступать в качестве основы систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, так как они достаточно эффективно обеспечивают проведение расчетов и контроль над порядком прохождения платежей со стороны всех участников финансовых отношений.

Системы Интернет-банкинга, как правило, включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам — физическим лицам в обычных офисах кредитных организаций (естественно, за исключением операций и сделок с наличными денежными средствами).

Классифицируем виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет (Интернет-банкинга).

На сегодняшний день все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, в зависимости от их доли на рынке соответствующих банковских услуг подразделяются на основные и дополнительные.

К основным видам банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, относятся:

1. открытие и ведение банковских счетов;

2. безналичные расчеты по поручению физических и юридических лиц по их счетам;

3. купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме.

К дополнительным видам банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, относятся:

1. привлечение через сеть Интернет безналичных денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3. оказание информационных и консультационных услуг.

Банковские операции и банковские сделки, отнесенные к дополнительным видам банковской деятельности, пока не нашли широкого применения в кредитных организациях, являющихся субъектами Интернет-банкинга. Однако именно эти виды банковских услуг в недалеком будущем, после окончательного определения статуса Интернет-банкинга и общих «правил игры», будут определять стратегию кредитных организаций (банков) на рынке электронных банковских услуг.

С технологической точки зрения все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, подразделяются на:

1. Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием подключенного к сети Интернет персонального компьютера;

2. Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона либо иного устройства удаленного доступа (например, Мондекс-телефона или POS-терминала).

Системы Интернет-банкинга предоставляет пользователям целый ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно на них реагировать (например, закрыть вклад в банке, купить или продать валюту).

Интернет-банкинг незаменим и для отслеживания операций, осуществляемых с использованием банковских пластиковых карт, — любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Возможность работать со счетами банковских пластиковых карт (специальными карточными счетами — СКС) позволяет пользоваться услугами Интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на вполне безопасном уровне — достаточно перевести с помощью системы Интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в Интернет-магазине. При этом в системе будут доступны выписки по счету, из которых можно определить, какая сумма средств списана с карты, за что и т. п.

Растущая популярность Интернет-банкинга, как в зарубежных индустриально развитых странах, так и в Российской Федерации лишний раз подтверждает наличие устойчивого и платежеспособного спроса на этот новый вид банковских услуг.

Высокий интерес к Интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, онлайн-банки (виртуальные банки) большинства индустриально развитых зарубежных стран изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам.

Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы — постепенное снижение тарифов по основным банковским операциям.

На сегодняшний день российские кредитные организации не уступают банкам зарубежных стран в освоении и скорости внедрения самых современных финансовых технологий.

В свою очередь, Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона, подразделяется на WAP-банкинг и SMS-банкинг.

WAP-банкинг представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных. На сегодняшний момент банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе Интернет-банкинга.

Российские компании мобильной связи, предлагая своим клиентам мобильные телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в сети Интернет. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций.

Разработка более современного программного обеспечения, призванного повысить надежность систем WAP-банкинга, продолжается в настоящее время.

Другой финансовой услугой, предоставляемой банками владельцам мобильных телефонов, является SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов, а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга гораздо более перспективна, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных.

Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через глобальную компьютерную сеть Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант систем Интернет-банкинга (например, только просмотр выписок по счету). Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через веб-сайт банка, размещенный в сети Интернет. Если же клиент не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещать сайт банка, а также подключиться к электронной почте.