Лекция 5. Актуарные расчеты

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. clausula — заключение). Одной из них является франшиза.

Франшиза (фр. franchise — льгота, привилегия) — это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования.

Франшиза может быть установлена:

• в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме или оценке объекта страхования;

• в процентах к величине ущерба.

Франшиза бывает двух типов:

* условная;

* безусловная.

Под условной или интегральной (невычитаемой) франшизой понимается освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от Х%», где X — величина процентов от страховой суммы. Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%». Страховая сумма — 100 млн.р. Фактический ущерб составил 0,8 млн.р. Он меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн.р., и поэтому не возмещается.

Пример. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1 млн.р.». Фактический ущерб составил 1,7 млн.р., т. е. больше суммы франшизы. Поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1,7 млн.р.

Безусловная или эксцедентная (вычитаемая) франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: «свободно от первых Х%», где X — 1,2,3 и т. д. процентов, сумма которых всегда вычитается из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба.

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба минус величина безусловной франшизы. Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1 % от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс.р. Величина франшизы равна:1 · 5000 / 100 = 50 тыс.р. Страховое возмещение будет выплачено в сумме 4950 тыс.р. (5000 - 50).