25.Границы применения кредита на макро- и микроуровне.

Граница кредита – это предел, допустимая норма выдачи кредита, предельная норма задолженности банка по ссудам, или предельная граница кредитных ресурсов. 

Определение границ кредита предполагает установление: 1. круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита; 2. границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей; 3. количественных границ предоставления кредита (объема кредитных вложений отдельных банков и др.); 4. границ предоставления кредита отдельным заемщикам. Соблюдение границ кредита важно для всех форм и видов кредитных отношений. Особое значение это имеет для банковского кредита и деятельности банков. Это обусловлено отсутствием границ применения банковского кредита, подобных тем, которые существуют при других видах кредитных отношений.  При определении границ применения кредита должны учитываться: • необходимость участия заемных средств в решении задач обеспечения бесперебойности и развития процессов производства и реализации продукции; • качество коммерческой деятельности предприятий; • экономное использование ресурсов хозяйства; • вопросы повышения благосостояния населения; • потребности обеспечения оборота платежными средствами

Граница применения кредита как на макро-, так и на микроуровне определяется двумя факторами:  • целесообразностью (издержки по кредитным операциям должны быть меньше выгоды от них; для определения целесообразности привлечения или предоставления кредита применяют ряд методов, в том числе экономико-математических);  • наличием реальной возможности предоставления или получения кредита.

  На макроуровне размеры кредита ограничены размерами накоплений свободных денежных капиталов. При этом накопление капитала осуществляется в трех секторах — государственном, предприятий и населения (домохозяйств).

Размеры предложения ссудных капиталов на макроуровне зависят:  • от масштабов производства • от размеров денежных накоплений различных слоев общества;  • от фазы экономического цикла;  • от сезонных условий;  • от экономической политики государства в области кредита.  Размеры спроса на ссудный капитал на макроуровне зависят:  • от размеров производства;  • от степени развития коммерческого кредита

• от циклических колебаний;  • от размера спроса на ссудный капитал со стороны государства;  • от средней нормы ссудного процента и др. 

Границы применения кредита на микроуровне регулируются в соответствии с: • потребностью заемщиков в средствах и их заинтересованностью в уменьшении издержек по платежам за пользование заемными средствами связи с использованием кредита; • заинтересованностью кредиторов и прежде всего банков в расширении кредитных вложений;  • необходимостью учитывать кредитоспособность заемщиков как предпосылки своевременного погашения задолженности по предоставленным кредитам;  • ограничениями возможности предоставления средств взаймы, обусловленных наличием ресурсов, особенно при коммерческом кредитовании, и необходимостью соблюдения банками установленных нормативов, регулирующих их деятельность.

В комплексе факторов и показателей, оказывающих влияние на границы применения кредита на микро-уровне, первостепенное значение имеют потребности предприятий в средствах в сочетании с их заинтересованностью в экономном привлечении кредита и стремлением кредиторов соблюдать собственные интересы при кредитовании заемщиков и необходимостью соблюдения установленных нормативов, с помощью которых регулируется деятельность банков, а также соблюдаются требования возвратности предоставленных взаймы средств. Процентные ставки по кредиту, предоставляемому банком, варьируют в зависимости от:  • срока ссуды;  • размеров ссуды;  • ставки рефинансирования Центробанка.