Дкб Белоглазова

Интернет:

www.arb.ru

www.asv.org.ru – Агенство по страхованию вкладов

ЦБ РФ

www.nwab.ru – Официальный сайт Ассоциации банков Северо-Запада

ДЗ:

1. проанализировать в течение двух недель перечь документов с целью получения кредитов (по физическим и юридическим лицам)

2. Найти форму кредитного договора для физ и юр лиц

3. Найти на банке ставки по ркедитам для физ. и юр. лиц

4. Найти Положение ЦБ ЦБ РФ “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженностим” №254-П

Тема: Сущность кредита и его источники

Различие между кредитом и деньгами

Условия возможности осуществления кредита:

• Кредит становится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика

• Участники кредитной сделки – кредитор и заемщик – должны выступать как юридически самостоятельные субъекты, материально гарантирующие выполнение обязательств, вытекающих из экономических связей

При выявлении сущности кредитных отношений важно придерживаться следующих методологических принципов:

• Все разновидности кредита должны отражать его сщность независимо от той формы, в которой они выступают

• Вопрос о сущности кредита необходимо рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок

• Анализ сущности кредита предполагает раскрытие и определение его конкретных характеристик, которые показывают сущность в целом (структура, стадии движения, основа)

Кредит, как экономическая категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Он может иметь товарную и денежную форму.

Основа кредита – это наиболее глубокая часть сущности кредитных отношений, это то, на чем держится сущность и чем она определяется

Слово “кредит” происходит от латинского слова creditum –ссуда, долг

Многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином – credo? То есть “верю”

Кредитная система – совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.

Кредитные отношения – система взаимосвязей по поводу движения определененного количества врменнено свободных денежных средств, образующихся в результате особеннойтей кругооборота капитала.

Объект кредитных отношений – ссуженная стоимость, которая представляет собой движение средств на началах возвратности.

Объект передачи – то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору.

Субъекты кредитных отношений – кредитор и заемщик.

Кредитор – физическое или юридическое лицо, сторона, которая предоставляет во временное пользование свободные финансовые ресурсы.

Заемщик – это сторона, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за пользование ссудой (физ. и юр. лица (предприятия, орг,банки))

Отношения между кредитором и заемщиком – строятся как отношения юридически самостоятельных субъектов, обеспечивающих юр ответсвенность друг перед другом.

Функции, выполняемые различными кредитными институтами.

1. Аккумуляция и мобилизация денежного капитала

2. Перераспределение денежного капитала (посредническая)

3. Регулирование денежного оборота

4. Уменьшение или снижение финансовых рисков для поставщиков финансового капитала

Различия между кредитом и деньгами:

1. Различие состава участников (продавец и покупатель, кредитор и заемщик)

2. Отсрочка платежа за тот или иной товар (деньги как средство платежа стоимость переходит во временное владение и возвращается к кредитору только через определенный срок)

3. Различие потребительских стоимостей (кредит удовлетворяет временные потребности участников кредитной сделки)

4. Движение кредита и денег (кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме)

Функции кредита

Перераспределительная функция – это преедача временно свободных финансовых ресурсов из одних сфер хоз. деятельности в другие, для обеспечения более высокой прибыли.

Функция замещения – это замещение наличных денег кредитными знаками обращения в виде векселей, чеков, кредитов карточек и безналичных расчетов

Функция аккумуляции и концентрации денежного капитала – это быстрое накапливание капитала, использование которого необходимо для какой либо цели.

Принцип: срочность, возвратность, платность, целевого использования, дифференцированности.

Завуалирован принцив в с

Система кредитования – совокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудных ресурсов, которые охватывают принципы, объекты и методы кредитования, планирования кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, а также банковский контроль в процессе кредитования.

Структура системы кредитования.

I. Фундаментальный блок

Базовый подблок:

1. Принципы кредитования

2. Субъекты процесса кредитования

3. Объекты кредитования

Стратегический подблок:

1. Кредитная политика

2. Кредитное планирование

II. Экономико-технологический блок

1. Виды кредитов

2. Методы кредитования

3. Формы ссудных счетов

4. Лимиты кредитования

5. Кредитная документация

III. Организационный блок

Управляющий подблок:

1. Управление кредитом

2. Управление кредитными рисками

3. Управление кредитным портфелем

Общий организационный подблок:

1. Предварительный этап кредитования (оценка финансового состояния, плтежеспособности)

2. Этап выдачи и оформления кредита

3. Этап последующего контроля

Тема: Стадии движения кредита, виды кредита

Стадия

Рк – Пкз – Ик ….Вр…Вк….-Пкс

Рк – размещение кредита

Пкз – получение кредита заемщиком

Ик – использование кредита

Вр – высвобождение ресурсов

Вк – возврат временно позаимствованной тсоимости

Пкс – получение кредитором средств, размещенных в форме кредита (сумма + проценты)

Форма кредита отражает структуру кредитных отношений, состав субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.

Растовщический кредит – исторически самая ранняя форма кредитных отношений (IV в. до н.э.) кредиторами-ростовщиками в рабовладельческом обществе являлись купцы, а в качестве обеспечения использовались земельные участки.

Особенности:

1. Использованеи полученных в заем денег не в качестве капитала, а как платежного и покупательного средства

2. Высокая ставка процента и большой разброс ее уровня (от 62 до 900% годовых)

3. Отсутствие специализированных учреждений

Коммерческий кредит – кредитные отношений, объектом кредитной сделки является товарный капитал.

Формы: аванс, предварительная оплата, отсрочка и рассрочка оплаты товраов, работ или услу. (ГГК РФ ст. 823 )

Вид кредита – это более детальная его характеристика по организационно-экономичсеким признакам, используемая для классификации.

1. По срокам кредитования:

• Онкольные (до востребования) – подлежащие возврату в фиксированныйсрок после поступления официального уведомления от кредитора

• Краткосрочные ссуды, предоставляемые, как правило, на восполнение врменного недостатка собственных оборотных средств

• Среднесрочные ссуды, предоставление на срок от 6 месяцев до одного года (в отечественных условиях) на цели как производственного так и чисто коммерческого хараткера.

• Долгосрочные, используются как праивло винвестциионных целях.

2. По способу погашения:

• Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика

• Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора

3. По способу взиманияпроцента:

• Ссуды, процент по которым в момент его общего погашения

• Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора

• Ссуды, процент по которым удерживатеся по прогрессивной иил регрессивнойставки

• Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственнойвыдачи их заемщику

4. По наличию хараткера обеспечения:

• Доверительные (не обеспеченные) ссуды

• Обеспеченные ссуды (как основная разновидность современного банковского кредита, выражающая один из его базовых принципов)

5. По целевому назначению:

• Ссуды общего характера, используются по совему назначению

• Целевые ссуды (исключительно для решения задач , определенных условиями кредитного договора)

6. По категории заемщиков:

• Коммерческие ссуды – субъекты хозяйствования, функционирующих в сфере торговли и услуги

• Межбанковские ссуды – одна из наиболее распространнных форм хоз взимодействия кредитных орг

• Потребительские – физ лицам

• Ссуды посредникам фондовой биржи – брокерским и дилерским фирмам, осуществляющие операции по купле-продаже

• Гос кредит – форма кредита при котором заемщиком либо кредитором выступает госудасртво

• Международный – предоставляемый госудасртвами, банками, юр и физ лицами одних стран заещикам других стран

• Аграрные ссуды – агробанки (Россельхоз)

Ссудный процент – объективная экономичсекая категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости

Его возникновение обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые, в свою очередь, определяются отношениями собственности.

Существуют различные формы ссудного прцента, их классификация определяется рядом признаков, в том числе:

• Формы кредита

• Видами кредитных учреждений

• Видов инвестиций с привлечением кредита

• Сроками кредитования

• Видами операций кредитного учреждения

Табл. (Лаврушин)

Уровень ссудного процента зависит от:

• Соотношения спроса и предложения средств

• Степень доходности на других сегментах финансового рынка, регулируемый направленносью процентной политики ЦБ РФ.

• Зависит от конкрентных условий сделок как по привлечению, так и по размещению средств

• Размер бюджетного дефицита и состояние нац. Валюты

Классификация факторов, влияющих на ставку процента

Политика кредитной рестрикции (дорогих денег) ЦБ.

Банковский кредит – это форма кредитных отношений, при котором ркедитором является коммерческий банк, предоставляет свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. Заемщики – физ. и юр. лица

Уровень банковского процента по пассивным операциям, пмимо общих факторов зависит от:

• Срока и размера привлекаемых реусурсов

• Надежности коммерческого банка

• Прочности взаимоотношений с клиентом

Факторы, которые определяют уровень процента по активным операциям:

• Себестоимость ссудного капитала

• Кредитоспособность заемщика

• Цель ссуды

• Характер обеспечения

• Срок и объем предоставляемого кредита

Тема лекции: Обеспечение кредита

ГК РФ (Глава 42 Заем и кредит) ст.807-823

Договор займа – одна сторона (займодавец) передает в собственность другойстороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возарвтить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) иил равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Ст. 808 и т.д.

Если менее 10 раз.

4611 – в РФ

11100 – в Москве

7781 – МРОТ в СПБ

Обеспечение кредиторов (исполнения кредитных обязательств) – комплекс правовых, экономичсеких и организационных средств и мер стимулирования заемщика к своевременному и полному исполнению своих обязательств и удовлетворения интересов кредитора в случае их неисполнения. ГК ГЛАВА 23, ст.329-381

1. Неустойка (штрафы, пени) – мера увеличения имущественной ответственности за нарушение условий кредитного договора и связанных с ним договоров залога и поручительсв, и отличаются лишь порядком исчисления и уплаты.

Денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения условий договора.

2. Залог является одним из наиболее эффективных и часто используемых споосбов.

По предмету:

А) залог имущества

Б) залог имущественных прав

В) залог товаров в обороте

3. Поручительство

По договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором нести солидарную ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или в части. Договор поручительства заключается в письменном виде.

Банк кредитор имеет право требовать погашения кредита от заемщика, от поручителя и от обеих вместе до удовлетворения своих требований.

При субсидиарной ответственности кредитор должен будет перовначально предъявить требования к должнику, и только в случае отказа или невозможности должником удовлетворить эти требования предъявить их поручителю.

4. Банковская гарантия – стороной, выдающей гарантию, выступает банк или иное кредитное учреждение (или иная страховая организация), называемое гарантом, а стороной, принимающей гаррнтию в качестве обеспечения кредита, является банк-кредитор, получивший название “бенефициара”.

кредитором ответственность за заемщика в пределах суммы, указанной в гарантии.

Договор гарантии заключается в письменной форме.

Банковская гарантия вступает в силу с момента получения письменного акцепта бенефициара о ее принятии или с момента перечисления суммы кредита, что оговаривается в условиях гарантии.

5. Задаток – денежная сумма, выдаваемая одной из договаривающихся сторон в счет причитающихся с нее по договору платежей другой стороне, в докзательство заключения договора и в обеспечение его исполнения.

Соглашение о задатке независимо от суммы задатка должно быть совершено в письменной форме.

ТЕМА ЛЕКЦИИ: КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ.

Кредитный процесс – сложный, состоящий из ряда выполняемых в определенном порядке обязательных процедур : экономический процесс, устойчивое функционирование которового достигается путем согласования усилий всех участвующих в нем лиц, т.е. путем путем его организации.

Организация кредитования – деятельность банка по упорядочиванию всех процессов, связанных с движением кредита во времени пространстве и в соответствии с основными принципами кредитования.

Организация кредитования предполагает решение двух взаимосвязанных задач:

1. Формирование кредитной политики коммерческого банка

2. Организацию кредитного процесса и управление им

Кредитная политика – система мер, направленных на развитие кредитных отношений в коммерческом банке, рациональную организацию и управление процессом кредитования различных категорий заемщиков с целью обеспечения высокой рентабельности и минимизации рисков.

Кредитная политика призвана:

1. Обеспечивать основные приоритеты развития кредитных отношений

2. Определять юридические и законные формы кредитных отношений

3. Устаналивать единые стандарты и подходы к кредитным процедурам

Процесс кредитования – ряд этапов, каждый из которых в отдельности обеспечивает решение определенных частных задач, а в совокупности достигается главные цели опреаций – надежность и прибыльность.

Этапы кредитования

1. Начальный этап – рассмотрение заявки на получение кредита.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк обоснованное ходатайство (заявку), в котором указываются:

• Целевое направление кредита

• Сумма кредита

• Срок пользования кредита

• Конкретные даты его погашения

• Краткая характеристика кредитуемого мероприятия

• Экономический эффект от осуществления кредитуемого мероприятия

• Иные требования по требованию банка

ДЗ: учить содержание лекции

2. Второй этап – изучение кредитоспособности, присвоение степени риска по ссуде.

Кредитный инспектор проводит углубленное и тщательное обследование финансового состояния клиента.

При экспертизе кредитной заявки клиента используются:

• Материалы, полученные непосредственно от клиента

• Сведения о клиенте, имеющиеся в архиве банка

• Информация о клиенте, полученная за пределами банка (бюро кредитных историй)

3. Подготовка заключения кредитного договора. Данный этап возможен при условии благоприятного для заемщика оконсания предыдущего этапа.

В процессе структурирования банк определяет такие парметры ссуды: вид кредита, сумму, способы выдачи и погашения, обеспечение, цену кредита и т.д.

Малый кредитный комитет (1 раз в неделю), большой кредитный комитет.

4. Четвертый этап – заключение и подписание кредитного договора.

В процессе структурирования банк определяет такие парметры ссуды: вид кредита, сумму, способы выдачи и погашения, обеспечение, цену кредита и т.д.

5. Пятый этап процесса кредитования – кредитный мониторинг

В процессе всего преиода кредитования кредитным инспектором осуществляется постоянный кредитный мониторинг заемщика с целью миминизации кредитных рисков.

6. Возврат кредита и начисленных процентов.

Сведения о заемщике передаются в Бюро кредитных историй

ТЕМА ЛЕКЦИИ: КРЕДИТНЫЕ РИСКИ И КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ ЗАЕМЩИКА.

Кредитный риск представляет собой вероятность несвоервеменной или неполной уплаты суммы долга и/или процентов, которая выражается в возникновении потерь или убытков у кредитора.

Все виды банковских рисков описаны в Письме ЦБ РФ № 70-Т “О типичных банковских рисках” 98

Основные причины возникновения кредитного риска:

А) неблагоприятные изменения в экономике страны, региона, города. Кризисные ситуации вотрасля, ведущие к снижению деловой активности

Б) неспособность аземщика достичь запланированного финансового регультата в связи с непредвиденными неблагоприятными изменениями в деловой, экономической и политичсекой сферах

В) изменнеие в рычночной стоимости или оптери качества обеспечения (уменьшение ликвидности)

Г) возможность злоупотребления в использовании кредита заемщика или его персоналом, в том числе ухудшение деловой репутации заемщика

Внешние факторы, которые воздействуют на уровень кредитного риска:

• Состояние экономичсекой среды

• Кредитосопсобность клиентов

• Рыночная стоимость обеспечения

Внутренние факторы, воздействующие на уровень кредитного риска:

• Качество кредитной политики банка

• Уровень организации кредитования

• Возможность ошибочных действий кредитных работников и злоупотреблений

Кредитный риск, связанный с неблагоприятными изменениями на макроэкономичсеком уровне, ухудшением общей экономичсекой ситуации, влияющей на всех без исключения заемщиков, называют систематическим кредитным риском.

Кредитоспособность заемщика – способность свевременно и полностью погасить заемные обязательства и оплатить товар или возвртить основную сумму кредита с процентами.

Оценка кредитного риска по каждому отдельно взятому заемщику.

Источникик получения информации о рисках заемщика:

• Правоустанавливающие документы заемщика

• Бухгалтерская, налоговая, статистическая и иная отчетность, дополнительно предоставляемые заемщиком

• Сведения, средства массовой информации и другие источники, определяемые кредитной организацией самостоятельно

Вся информация о заемщике, включая информацию о рисках заемщика, фиксируется в досье заемщика.

Тардиционная методика изучения надежности кредита, состоящая в сблре и анлизе сведений о потенциальных заещиков по пяти факторам или критериям (метод ПЯТИ СИ)

1. Характер заемщика. Репутация заемщика, степнеь ответственности

2. Платежеспособность. Суждение на основе анализа развития его бизнеса и финансовых возможностейц заемщика, которые определяют его сопосбность погасить долг.

3. Капитал. Сумма долга с размерами аткивов, дебиторка

4. Обеспечение. Активы, которые могут быть представлены а залог

5. Условия. Общие экономичсекие условия.

Отчет о кредиспособности физического лица:

1. Баланс отчета о прибылях и убытках

2. Раяд коэффициентов, отражающих тенденицю: платежесопосбнсть, рентабельность, эффективность оборачиваемости, обслуживание долга, данные текущего налогового периода, финансовый рычаг

3. Информация от банков и сонвоных поставщиков компнаии, о случаях просрочки оплаты, о случаях невозврата кредитов, о регулярности выплта

4. Описание условий деятельности компнаии

5. Описнаие биографии ее владельцев, случаев банкротсква и судебных процессов

6. Суммарный рейтинг компании, показывающий уровень ее кредитоспособности по шкале А (нулевой риск невыполнения обязательств) - Р (дефолт, невыполнение обязательств)

Положение 254-П читать

ДОМАШНЕЕ ЗАДАНИЕ

Выписать основные условия кредитования юр. лиц и физ. лиц в пяти коммерческих банках:

Московские банки

Банк Петрокоммерц

В целях определения размера в связи с действием факторов кредитного риска ссуды классифицируются на основании проф суждения в одну из пяти категорий качества:

I (высшая) категория качества (стандартыне ссуды) – отсутствие кредитного рска (вероятность финаносвых потерь вследствие неисполнеия либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде равна нулю).

II категория качества (нестандарные ссуды) – умеренный кредитный риск (вероянтность финансовых потерь вследствие неиспонения или ненадлежащего исоплнения заемщиком обязательств оп ссуде обуславливает ее обесценеие в размере от 1 до 20%)

III катеогория качества (сомнительные ссуды) – значительный кредитный риск по ссуде обесценение от 21-50%.

IV категория качества (проблемные ссуды) – высокий кредитный риск (вероянтность финансовых потерь вследствие неиспонения или ненадлежащего исоплнения заемщиком обязательств оп ссуде обуславливает ее обесценеие в размере от 51-100%)

V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) – отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100%) обесценение ссуды.

Информация о качестве активов кредитной организации (форма 0409115)

Определение качества ссуды с учетом финансововго положения заемщика

Оценка финансового положения заемщика в процессе кредитования (кредитный мониторинг) должна проводится банком:

• По ссудам для физ лиц – не реже одного раза в квартал по состоянию на отчетную дату

• По юр лицам, не явлющимся кредитными орг – не редже одного раза в картвал по состоянию на дату следующую за отчетной

• По ссудам для ркедитных орг – не реже 1 раза в месяц по состоянию на отчетную

Финансовое опложения заемщика оценивается в соответсвии с методикой, утвержденной внутренними документами кредитной организацию.

Фин положение может быть оценено как:

• Хорошее (анализ производственной и фиан-хоз деятельости свидетельствует о его стабильности и отсутствуют какие-либо негативные явления, способные повлиять на фин устойчивость)

• Среднее (анализ производственной и фиан-хоз деятельости свидетельствует об отстутсвии прямых угрозтекущему финна положению при наличии в деятельности заемщика негативных явлений, которые в обозримой перспективе (год или менее) могут повлиять на его фин устойчивость)

• Плохое – если заемщик признан нестостоятельным (банкротом) в соовтествии с законодательством либо если он является устойчиво неплажеспособным

Тема лекции:

СТАНОВЛЕНИЕ И РАЗВИТИЕ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ В РФ. НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ БЮРО

Вопросы создания и функционировнаия бюро кредитных историй для физ юр лиц описываются в Федеральном законе “О кредитных историях” № 218-ФЗ

Бюро кредитных историй – юр лицо, зарегистированное в соовтетсвии с законодательстуом РФ, является коммерческой организацией и оказывает в соовтетсвии с данным законодательсовм услуги по формированию, обработке и хранерию кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетсов и сопутствующих услуг.

Кредитная история – ифномрация, которая хараткетризует исоплнение заемщиком прирятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро ркедитных историй.

Источник формирования кредитной истории – организация, являющаяся заимодавцем (кердитором) по длоговору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав ркедитной истории, в бюро ркдитных историй.

Субъект кредитной истоии – юр и физ лицо, ИП, который является заемщиком по договору займа (кредита), и в отношении которого формируется кредитная история.

Пользователь – ИП или юр лицо, получившее письменное или иным способом документально фиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа.

Федеральная служба по финансовым рынкам России – уполномоченный гос орган, регистрирующий бюро кредитных историй, осуществляющий контроль и надзор за деятельностью бюро кредитных итсорий в РФ.

Кредитная история состоит из 3 частей.

1. – титульная часть кредитной истории (для физ лиц: ФИО, данные документа, удостовер личность, для юр лиц: полное и сокращенное наименование, ИНН, ЕГРН и рпоч.)

2. – основная часть кредитной ситории – содержитдополнительные сведения о заемщике и сведения об обязательствах заемщика (с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов)

3. – дополнительная (закрытая часть) – сведения об источнике формирования ркедитно истории, сведения о пользователе кредитной истории.

Принципы работы БКИ в России.

• Заклбчение договора об оказании информационных услуг Банком и БКИ

• Предоставление информации о заемщиках в БКИ на условии их письменного согласия (не позднее 10 дней)

• Предоставление БКИ пользователям кредитной истории Кредитного отчета в срок до 10 дн. Со дняобращения (по договору) на сновании Согласия субъекта истории (в теч 1 мес)

• Харнеие кредитно истории в течение 15 лет со дня последнего изменнеия информации

Информационные потоки кредитного бюро.

……………………………….

Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет.

1. Пользователю кредитной истории – по его запросу

2. Субъекту кредитной истории – по его запросу для ознакомления со своей кредитной ситорией

3. В Центральный катлог кредитных историй – титульную часть кредитного отчета

4. В суд (судье) по уголовному делу

Субъект кредитной истории бесплатно информацию 1 раз в год.

Положительные моменты БКИ:

• Формируется открытый рынок капиталов

• Устанавливается равноправное положение кредитора и заемщика

• Сокращается значительный удельный вес просроченной задолженности кредитных организаций

В настоящее время в России прошли гос. регистрацию 34 кредитных бюро (по состоянию на 12.03.2012 года.)

Крупнейшие в России БКИ:

• Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)

• Национальное кредитное бюро

БКИ, работающие в СПБ:

• Объедненное бюро ркедитных истоий

• Северо-Западное бюро кредитных историй

• Восточно-Европейское бюро кредитных итсорий

В – black – только отризательная информация в БКИ

White – только положительная

Кредитное бюро решение проблем:

1. Повышение уровня и количества информации для банков о потенциальных заемщиках более точное прогнозирование возвратности ссуд

2. Сниежние платы за поиск информации, что приводит к снижению процентной ставки и увеличению чистого дохода

3. Формирует дисциплинирующий механизм для заемщика