Имущественное страхование.
Имущественное страхование – отдельная отрасль, где объект страховой защиты – имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества), обязанность возместить причиненные другим лицам вред (страхование гражданской ответственности), осуществление предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Застрахованным может быть собственное имущество, находящееся в аренде, лизинге (долгосрочная аренда), залоге, оперативном управлении. Имущественное страхование предназначено для покрытия убытков, возникших в результате:
Гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества.
Неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств.
Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и предоставления страховщику описи имущества.
Страховая сумма определяется по соглашению сторон, но не может превышать действительной стоимости страхуемого имущества на момент заключения договора.
Страховая стоимость – это фактическая стоимость объекта страхования за вычетом износа.
Страховые платежи уплачиваются единовременно и называются страховыми премиями.
Страховые выплаты производятся:
В размере суммы ущерба, если страховая сумма при заключении договора была определена в размере действительной стоимости объекта – страхование по системе действительной стоимости имущества.
Пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости – по системе пропорциональной ответственности.
В размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (1ый риск) возмещается полностью, а ущерб сверх страховой суммы (2ой риск) не компенсируется – страхование по системе 1ого риска.
В размере разницы между заранее обусловленным и фактическим уровнем результата деятельности (дохода урожайности) – страхование по системе предельной ответственности.
В размере восстановительной стоимости имущества, его износ при этом не учитывается – страхование по системе восстановительной стоимости.
В размере ущерба, но в пределах страховой суммы при коллективном страховании.
Страховой возмещение уплачивается после заявления страхователя о наступлении страхового случая и на основании составленного страховщиком страхового акта.
При заключении договора страхования, страхователь может держать на своей ответственности определенную долю риска, личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается через франшизу (льготу), предусмотренную условиями договора.
Страховая франшиза – неоплачиваемая часть ущерба, соответствующая затратам страховщика на определение суммы ущерба. Выделяют условную и безусловную франшизу.
При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы франшизы и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше франшизы.
Безусловная франшиза – освобождение страховщика от ответственности за ущерб, за вычетом франшизы в безоговорочном порядке.