18. Организация кредитования в кб.

В соответствии с направленностью кредитной деятельности каждый коммерческий банк разрабатывает собственное Положение о кредитовании клиентов, регулирует принятие решения о выдаче кредита кредитный комитет, разрабатывается своя собственная технология кредитования.

Четыре основных этапа организации кредитных отношений банков и их клиентов:

1 — процедура предварительного рассмотрения кредитной заявки. Заявка содержит:

- цель получения кредита (должно быть подтверждено конкретными документами, например контрактом, договором, бизнес-планом, предварительным соглашением с контрагентами),

- сумма (специалист банка проверяет обоснованность заявки в отношении суммы запрашиваемого кредита, оценивает степень участия собственных средств клиента в финансировании кредитуемого мероприятия, сопоставляет сумму кредита с оборотами по расчетному счету заемщика, с масштабами его хозяйственной деятельности),

- вид и срок предоставления (используются данные технико-экономического обоснования кредита, бизнес-планы, графики поступления средств на расчетный счет в период действия кредитных отношений, документы о расчетах предприятия по прибыли с бюджетом и материалы налоговых органов, недвижимость, ценные бумаги и т.п.___ Чем длительнее срок ссуды, тем выше риск непогашения и вероятность возникновения непредвиденных трудностей, в силу которых заёмщик не сможет вернуть деньги в установленный срок ),

- предполагаемое обеспечение (залог имущества заемщика, ценные бумаги, валютные или рублевые депозиты заемщика, страхование ответственности заемщика за непогашение, права получения и распоряжения выручкой),

- а так же специальный пакет документов:

- сведения о клиенте и его предприятии (форма собственности, дата регистрации, виды выпуск. продукции, оказываемых услуг, когда зарегистрировано предприятие и осуществляет ли оно хозяйственную деятельность последние полгода, размер уставного фонда, в каком банке открыт расчетный счет),

- обоснование кредитной заявки: корректность составления прогноза финансовых потребностей; расчет денежной наличности в течение одного операционного цикла; перечень имущества с описанием и оценкой, передаваемого в залог; существуют ли кредиты, не погашенные ранее, каков их характер и причины непогашения.

2 — анализ кредитоспособности возможного заемщика и оценка качества заявки на кредит;

3 — подготовка и заключение кредитного договора. Кредитный договор должен быть детализирован. Он всегда содержит ряд обязательных реквизитов: цель; срок; сумма кредита; % ставка, порядок начисления и внесения платы за кредит; вид счета и режим его функционирования; порядок выдачи и погашения кредита; способы обеспечения кредитного обязательства; права, обязанности и ответственность сторон: перечень информации, предоставляемой заемщиком банку, и сроки ее представления; подписи, печати и юридические адреса сторон.

4 —мониторинг договора (самое пристальное внимание уделяют следующим факторам: недостаткам в работе кредитного персонала банка и неэффективному функционированию предприятия, получившего кредит). В случае возникновения проблем с возвратом кредита наилучшим вариантом выступает разработка совместно с заемщиком специальной программы, направленной на восстановление финансовой стабильности предприятия и устранение имеющихся диспропорций. В противном случае банк должен требовать от заемщика платежи, реализацию обеспечения, предъявлять претензии к гаранту и т.д. Самый нежелательный выход из неблагоприятной ситуации — объявление недобросовестного заемщика банкротом, так как банк может оказаться в длинной очереди претендентов на имущество незадачливого заемщика, а именно: после налоговых служб, страховых компаний и т.д.

В основе организации кредитного процесса лежит кредитная политика, разработанная самим коммерческим банком. При ее формировании банк учитывает макроэкономические, региональные. отраслевые и внутрибанковские факторы.

Организация кредитного процесса предполагает четкое функциональное разграничение обязанностей между сотрудниками кредитного подразделения, а также между руководством банка, кредитным и другими подразделениями, участие которых в данном процессе необходимо (планово-экономические, бухгалтерские, кассовые, юридические и другие службы). Само кредитное подразделение может быть организовано в различных вариантах. Простейший и стандартный для большинства современных российских небольших банков вариант — когда имеется только кредитный отдел, сотрудники которого непосредственно работают с претендентами на кредит и заемщиками, в необходимых случаях обращаясь в бухгалтерию и к юристу. При этом функцию кредитного комитета в части разрешения кредита обычно выполняет правление банка, а подчас даже отдельные его члены (например, председатель правления и заместитель, имеющий право второй подписи). Все остальные составные части кредитного процесса в таком случае либо вовсе отсутствуют, либо выполняются кредитными работниками «по совместительству». Развитый вариант организации кредитного процесса (который, однако, не может быть сведен к какой-либо единой универсальной схеме) предполагает, что помимо собственно кредитного отдела в банке действуют также: кредитный комитет: комитет управления кредитными рисками; отдел кредитной политики (его функции могут быть возложены на комитет управления кредитными рисками); отдел кредитного анализа. Кроме того, необходимо получать маркетинговую информацию с рынка кредитов. Желательно, чтобы это делалось на профессиональной основе. Следовательно, банку нужна своя маркетинговая служба. Организационно она может быть представлена отдельным подразделением, но может входить и в состав кредитного подразделения. Крайне желательным участником кредитного процесса со  стороны банка стала служба экономической безопасности.