3.2. Направления совершенствования имущественного страхования ооо «Страховая компания «Согласие»

Проблемы развития имущественного страхования в РФ характерны в целом для страховой отрасли, и также затрагивают ООО «Страховая компания «Согласие» как участника рынка. Проанализировав имущественное страхование ООО «Страховая компания «Согласие» можно выявить такие проблемы как низкая страховая культура населения, недоверие граждан к страховщику, проблема мошенничества в страховой деятельности, проблема укомплектованности высококвалифицированными кадрам. Для их разрешения необходимо предпринять ряд мер.

В первую очередь необходимо вернуть доверие общества к страховщику и повысить уровень страховой культуры населения и социальной значимости страхования. Перед страховой компанией должна стоять конкретная задача по повышению прозрачности своего рынка, по привлечению и обучению своих потребителей. Страховой компании необходимо уделять больше внимания маркетинговой политике, объяснять своей целевой группе, что такое страховой продукт, что польза от него не может являться мгновенной. Для решения этой проблемы ООО «Страховая компания «Согласие» может принять такие меры как: реклама, создание публичной финансовой отчетности о финансовой устойчивости страховой компании, проведение информационных лекций для потенциальных страхователей, предоставление информации о страховых программах, целевая группа должна быть максимально проинформирована о нюансах того или иного страхового продукта. Повышение страхового образования целевых групп приведет к увеличению доли добровольного страхования по отношению к обязательным видам. Благодаря грамотно выстроенной маркетинговой политике будет расти число граждан с позитивным опытом общения со страховыми продуктами, а следствием мер принятых страховой компанией станет распространение информации между потенциальными клиентами, поскольку каждый человек включен в какие-то группы, которые станут площадкой для этого распространения. Также данная проблема требует совершенствования «технической» составляющей страхового процесса: улучшение качества страховых услуг, адаптации правил страхования под меняющийся спрос, стандартизации договоров страхования, разработки и утверждения типовых договоров для максимальной прозрачности условий страхования, уточнения понятийного аппарата в страховом законодательстве, внедрение новых страховых продуктов.

Повышению качества страховых услуг и страховых отношений, безусловно, будет способствовать развитие страхового образования. ООО «Страховая компания «Согласие» может отправлять страховых специалистов для обучения в города Центрального федерального округа, поскольку там страхование развивается более быстрыми темпами, а также организовывать для своих сотрудников процесс обучения на местах в виде тренингов связанных с обучением ведению переговоров с клиентами, работой с возражениями, развитием навыков саморегуляции и самоконтроля, развитием коммуникации и т.п.

Для противодействия мошенничеству страховая компания должна объединять усилия с другими страховщиками по данной проблеме, а также плотно сотрудничать с правоохранительными органами. Можно перенять опыт зарубежных компаний, которые тратят огромные суммы на борьбу с преступлениями в сфере страхования. Около 15 % их бюджета идет на предотвращение махинаций. И эти затраты себя оправдывают. Внедрение решения для противодействия мошенничеству должно быть экономически целесообразным, и целесообразность эта измеряется количеством сэкономленных на страховых выплатах средств. Учитывая те убытки, которые российские страховые компании терпят из-за неэффективного выявления подозрительных случаев и неправильного распределения ресурсов на проведение расследований, расходы на решения по противодействию мошенничество быстро себя окупят и будут обеспечивать значительную экономию средств. Использование таких решений положительно скажется на таких показателях компании, как прибыльность, финансовая устойчивость и инвестиционная привлекательность, отразится на деловой репутации компании, а также позволит снизить стоимость полисов для добросовестных страхователей. 

Рассмотрим некоторые направления совершенствования видов имущественного страхования. Наряду с совершенствованием существующих видов страхования возникают и новые направления на российском рынке имущественного страхования. В связи с развитием экономики и научно-технического прогресса в имущественном страховании уделяется особое внимание страхованию финансовых рисков, связанных с недобросовестностью работников и компьютерными атаками.

По мере глобализации и все большего перехода на цифровые технологии экономика становится трансграничной, и экономическая преступность вместе с ней. Россия, в целом, находится в общемировом тренде роста числа таких противоправных действий. Уже сейчас известно, что 61 % российских компаний становятся жертвами мошенников. Пик нелояльного поведения приходится, например, на момент покупки компании, поскольку в этот момент все системы компаний работают несовершенно, и люди считают, что этим можно воспользоваться. Большинство тех, кто совершает такие деяния – не участники внешних организованных преступных структур, а непосредственные сотрудники компаний, воспользовавшиеся слабостью внутренних механизмов контроля. Такое мошенничество может происходить на протяжении длительного периода – многих месяцев, а иногда, и лет. Естественно, что когда эта модель вскрывается, ущерб, нанесенный ею, оказывается уже весьма значительным.

В связи с этим можно предложить внедрение такого страхового продукта как страхование от нелояльности персонала, направленный на противодействие такой ситуации. Такой вид страхования широко развит за рубежом. Стоимость продукта может зависеть от специфики компании-клиента и существенно различаться в зависимости от реального уровня риска. Необходимо будет учесть основные критерии оценки риска такие как:

• количество сотрудников (чем больше сотрудников, тем выше риск);

• финансовое положение компании (в случае если в компании финансовые дела обстоят неблагоприятным образом, то риск мошенничества повышается);

• территориальная структура (в компании, у которой нет филиальных и дочерних структур, риск ниже, чем в компании с развитой региональной сетью);

• стратегия компании-клиента (компания, которая имеет агрессивную стратегию развития, привлекает агрессивных сотрудников, развивается за счет того, что постоянно поглощает какие-то структуры, расширяется, имеет дополнительный фактор риска);

• управление рисками (его структура, на чем основана политика управления рисками в компании, какие методы в нем применяются).

Также можно предложить новое и очень актуальное направление по страхованию от преступлений в сфере информационных технологий, которые сегодня представляют самую быстрорастущую угрозу.

За последние 2-3 года существенно изменилась степень важности и приоритетности риска ущерба от компьютерной преступности для российских клиентов. Если 5-10 лет назад преступления в сфере информационных технологий стояли в списке проблем компаний где-то на 10-м месте, то сейчас она на 1-2 строчке опасений. Бывают случаи, когда из-за компьютерной атаки компании приходится прекращать свою работу. Это ведет к перерывам в производстве, удару по репутации компании, а также приводит к неблагоприятным последствиям для клиентской базы компании, поскольку в результате такого инцидента клиенты решают с ней расстаться.

Страхование от преступлений в сфере информационных технологий – это защита от финансовых потерь при работе в сети Интернет. Такое страхование будет необходимо компании, если она осуществляет деятельность, непосредственно связанную с сетью Интернет, использует банковские карты, расчетные системы и удаленные системы доступа, передает посредством Интернет конфиденциальные данные, использует интернет-сайт для привлечения клиентов или предоставления информации о своей деятельности. Данный страховой продукт будет призван покрывать убытки страхователя от преступлений в сфере информационных технологий, включая убытки от перерывов в производстве, риски компьютерной кражи, компьютерного вымогательства, а также стоимость различных уведомлений пострадавших лиц и риск ущерба для репутации.

Поскольку преступность в киберпространстве становится одной из главных проблем современного мира электронных технологий, то страхование от преступлений в сфере информационных технологий обладает колоссальным потенциалом развития.

Помимо внедрения предложенных страховых продуктов немаловажной задачей для компании должно являться обеспечение страховыми организациями высоких стандартов качества предоставляемых услуг, оптимизации страховых продуктов и создании максимально удобных условий для страхователя. Для ее решения необходимы следующие действия:

1. Индивидуальный подход к каждому страхователю. Страхователь должен иметь возможность выбирать, какие условия в договоре ему удобны, интересны и выгодны. То есть полисы должны быть более персонифицированными. Также компании необходимо организовать дело так, чтобы сбытовая сеть охватывала максимальную территорию – в пределах шаговой доступности. В современном мире шаговая доступность является показателем комфорта для клиента.

2. Развитие интернет-страхования, возможность продажи страховых услуг через интернет. Причем не просто декларирование такой возможности, а реальные действия со стороны страховщиков для ее реализации, ведь с каждым годом интернет-пользователей становится все больше. Перевод части организационных моментов страхового бизнеса в Интернет дает возможность потенциальным и реальным клиентам страховой компании для составления общего представление о страховщике и его услугах, проведения самостоятельных расчетов тарифов, использования онлайн-консультаций по различным вопросам страхования, подачи заявки на заключение страхового договора в электронной форме, заключения договора страхования и внесения страховой премии через Интернет, получения онлайн-сопровождения страхового договора, сообщения о наступлении страхового случая через интернет.

Таким образом следует отметить, что скорейшее решение вышеуказанных проблем, будет способствовать развитию организации имущественного страхования в компании. Значительный рост рынка возможен только при активном участии страховщиков в формировании и развитии добровольного страхования, поскольку без осознанной на уровне экономической целесообразности страхования невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка. А внедрение новых страховых продуктов обеспечение компанией высоких стандартов качества предоставляемых услуг, создание максимально удобных условий для страхователя даст возможность увеличить объем страховых операций и значительно повысить роль страхования в возмещении ущерба причиняемого страховыми случаями.