Глава V. Развитие банковской системы в России §12.Проблемы развития.

Банковская система России остается относительно небольшой и пока не играет той роли в экономическом развитии, которая характерна для стран с развитой рыночной экономикой. Для выполнения задачи повышения функциональной роли банковской системы необходимо решить целый ряд проблем общеэкономического и правового характера, устранить внутренние факторы, препятст­вующие развитию банковской системы (такие, в частности, как слабость корпоративного управления и бизнес-планирования, ориентация отдельных кредитных организаций на оказание сомнительных услуг и/или ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер части капитала неко­торых банков и т. п.).

Вот некоторые проблемы российской банковской системы:

1. Вступление России в ВТО будет для российской банковской системы очень серьезным испытанием. Известно, например, что Ассоциация российских банков отрицательно относится к этому вступлению, и эта точка зрения Ассоциации российских банков неоднократно доводилась до сведения Правительства России. Рассмотрение последствия вступления России в ВТО для Российской банковской системы показало, что:

• скупка акций российских проблемных коммерческих банков иностранными банками в бли­жайшей перспективе невозможна из-за обычной осторожности иностранных банков на российском рынке, неприемлемого для них российского инвестиционного климата и главное - из-за отсутствия механизмов реструктуризации банковской системы с участием нерезидентов;

• после вступления России в ВТО и соответствующего расширения на территории России деятельности высокоресурсных иностранных банков Банк России будет не в состоянии предотвратить приток депозитов населения в эти банки. Учитывая, что, по разным оценкам, на руках у на­селения России находится от 40 до 70 млрд. дол. США, это будет означать для Российской банковской системы огром­ную упущенную выгоду;

• серьезными негативными последствиями ука­занного вступления в ВТО будет рост долларизации российской экономики, усиление за­висимости России от ведущих экономичес­ких держав, что является угрозой для стабиль­ности экономики России, и необходимость организации Банком России новых форм кон­троля за деятельностью иностранных банков.

2. Реформа Российской банковской системы требует больших финансовых ресурсов государства, направленных на рекапитализацию банковской системы. Участие государ­ства в капиталах коммерческих банков может осуществляться на федеральном уровне, на уровне субъектов Феде­рации и местных властей в форме акций и паев, принадлежащих предприятиям и организациям на базе государственных средств.

3.Использование банковских кредитов для финансирования производства в настоящее время крайне затруднено. Во-первых, банковские кредиты очень дороги. Существующая ставка ре­финансирования не позволяет большинству отечественных предприятий пользоваться долгосроч­ными кредитами, а современным российским коммерческим банкам выдавать более дешевые кредиты. Во-вторых, пре­пятствием для предприятий являются высокие требования коммерческих банков по материальному обеспечению кредитов, ибо многие российские предприятия не располагают достаточным количеством высоко­ликвидного имущества, т. е. не могут обеспечить гарантированное возвращение кредита. В-треть­их, коммерческие банки устанавливают слишком короткие сроки кредитования и очень редко принимают схемы длительного льготного периода возврата кредита, когда предприятия могли бы либо совсем ничего не платить, либо платить только проценты. В то же время известно, что большие инвестиционные проекты очень часто растягиваются во времени. И, в-четвертых, на современном российском рынке еще не хватает хороших инструментов для исполь­зования свободных денежных средств коммерческих банков. Особо остро это чувствуют средние и малые, в т. ч. про­блемные. Коммерческие банки, так как с имеющимися в их распо­ряжении относительно малыми суммами их про­сто не пускают на рынки госбумаг или, например, корпоративных облигаций. А с другой стороны, конкуренция на рынке заставляет их, чтобы не потерять клиентов, платить за привлеченные ре­сурсы по рыночным ставкам. В таких условиях сред­ние и малые, в т. ч. проблемные, коммерческие банки могут просто вымирать.

4. Многие российс­кие коммерческие банки обладают низкой капитализацией, поэто­му повышение размера собственных средств этих коммерческих банков путем эмиссий акций вполне естественно. Однако в российских условиях из-за еще недостаточной развитости фондового рынка коммерческие банки не могут привлекать денежные средства путем от­крытой подписки на акции, и поэтому акции раз­мещаются, в основном, среди учредителей коммерческих банков. Разумеется, такое положение является временным, и в перспективе российские коммерческие банки все же смогут наращивать свой капитал путем открытой прода­жи акций, используя опыт зарубежных коммерческих банков по уве­личению своей акционерной стоимости и инвес­тиционной привлекательности.

Монополизация банковской сферы достигла ныне критической черты - 20 крупнейших бан­ков (в основном государственных и олигархичес­ких), составляющих ничтожную часть всех кре­дитных организаций, располагают 2/3 активов всей банковской системы.