Висновок

У світі наразі спостерігається тенденція до усе більш широкого використання в усіх сферах суспільної діяльності сучасних інформаційних технологій, і, перш за все, глобальної інформаційної мережі Інтернет. Історично склалося так, що банківська сфера є найбільш чутливою до їх розвитку. Це можна пояснити різними причинами, однією із яких є необхідність обслуговування клієнтів у широких географічних масштабах (від регіонального до міжнародного) із мінімальними витратами, але із максимальним ступенем зручності та універсальності пропонованих послуг.

Надання електронних банківських послуг поступово перетворюється на один із пріоритетних напрямів діяльності банків та фінансових компаній індустріально розвинених країн. Аналогічна тенденція спостерігається і серед українських банків. Сьогодні більшість із них приділяють значну увагу розширенню спектру послуг, повязаних із обігом банківських карток, надають клієнтам можливість дистанційного керування рахунком за допомогою систем „клієнт-банк” та „Інтернет-банкінг”.

Можна констатувати, що стан розвитку електронних банківських послуг випереджає рівень їх правого регулювання, а це, у свою чергу, може призвести до різноманітних колізійних ситуацій. Необхідність дослідження правових проблем, повязаних із даним видом банківських послуг, є закономірною ще й тому, що діяльність банків у цій сфері не лише впливає на стабільність кредитно-грошової та фіскальної систем держави, але й зачіпає майнові інтереси невизначеного кола осіб, у тому числі, споживачів зазначених послуг.

Розвиток Інтернет-банкінгу в Україні може відбуватися за декількома напрямками[14].

По-перше, переважна більшість  банків будуть мати Web-сторінки кожного регіонального відділення. Майже усі з них будуть працювати із системами типу "Клієнт-банк".

По-друге, очікується широке співробітництво банків з Інтернет-магазинами. Досить реальним може стати створення масштабного проекту при участі альянсу великих банків зі створення платіжної системи, яка буде обслуговувати тільки Інтернет-торгівлю. З розвитком Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП) очікується широке розповсюдження такого носія електронних грошей як смарт-карти.

По-третє, неважко допустити появу нових фінансових інститутів, фінансових або Інтернет-порталів, які обєднають технічні можливості з усіма фінансовими установами, Інтернет-провайдерами, засобами масової інформації й іншими компаніями і, не виключено, зможуть конкурувати у сфері електронних банківських послуг із традиційними банківськими установами.

Всі перераховані вище факти дозволяють стверджувати, що канал дистрибуції банківських продуктів і послуг через Інтернет є найбільш перспективним у порівнянні з іншими каналами дистрибуції, що діють в режимі on-line. Що ж до перспективності використання в рамках ДБО мережі Інтернет в якості on-line каналу дистрибуції банківських продуктів і послуг в Україні, то велика територія, не повністю охоплена банківським сектором, і досить високий освітній рівень населення відкривають гарні перспективи для розвитку даного напрямку. Хоча користувачі Інтернет на території України зараз і не перевищують 5% населення, їх чисельність стрімко зростає з кожним днем.

Майбутнє Інтернет-банкінгу в Україні тісно повязане з розвитком роздрібного банківського обслуговування. Великим клієнтам важливіше ексклюзивний, нестандартний сервіс та персональну увагу. Стосовно дрібних і середніх підприємств, підприємців і приватних осіб обслуговування в системі Інтернет-банк більш продуктивне, оскільки дозволяє надати масовий високоякісний і, що дуже важливо, недорогий сервіс.

Загальна сума активів банку у порівнянні з попереднім, 2010 роком, збільшилась на 732,3 млн. грн. до 2863.9 млн. грн. Загалом активи зростали за рахунок збільшення кредитних операцій. Обсяг кредитів та заборгованості клієнтів в 2011 році збільшився в порівнянні з 2010 роком на 320,4 млн. гривень і складав 1 820,1 млн. гривень, що становило 63,5% активів.

Обсяг коштів в інших банках в 2011 році збільшився в порівнянні з 2010 роком на 176,3 млн. гривень і складав 336,4 млн. гривень, що становило 11,7 % активів.

Відповідні зрушення відбулися і у пасиві: обсяг коштів банків становив 422,2 млн. гривень (16,3% зобовязань), обсяг коштів клієнтів становив 2132,5 млн. гривень (82,3% зобовязань).

В 2011 році банк не планував і не здійснював чергової емісії акцій для збільшення статутного фонду і станом на кінець дня 31 грудня 2011 року він залишився на рівні 210 млн. гривень.

За звітний період резерви та інші фонди банку збільшились на 3 642 тис. гривень.

Одне з важливих досягнень банку у 2011 році - збереження темпів зростання доходів та збільшення частки комісійних і торгівельних доходів.

Загальна динаміка доходів та витрат вплинула і на фінансовий результат. Прибуток банку до оподаткування у 2011 році склав 5,5 млн. гривень. Результати від банківських та інших операцій представлені наступним чином, чистий процентний дохід становив 119 735,0 тис. гривень, що на 22 785,0 тис. гривень більше, ніж в 2010 році; чистий комісійний дохід - 55 576,0 тис. гривень, що на 13 976,0 тис. гривень більше, ніж в 2010 році; торгівельний дохід - 13 608,0 тис. гривень, інший дохід - 6 482,0 тис. гривень, витрати на формування резервів - (39 809,0) тис. гривень, загальні адміністративні витрати - (153 175,0) тис. гривень, витрати на податок на прибуток - (1807,0) тис. гривень, прибуток після оподаткування/чистий прибуток банку склав 3,7 тис. гривень.

Також потрібно розвивати електронний банкінг. На даний момент банк надає такі електронні послуги:

* оперативне ведення поточного рахунку, відкритого в Банку - перегляд залишків та оборотів по рахунку, формування виписок по рахунку;

* здійснення безготівкових переказів в національній валюті України як в межах Банку так і на адресу зовнішніх контрагентів;

* встановлення обмежень на суми переказів одного платежу по кожному рахунку окремо;

* отримання додаткової інформації про вкладні (депозитні) рахунки - строки та процентні ставки за договорами, нараховані та сплачені відсотки за депозитом, поповнення вкладного (депозитного) рахунку за умови, передбаченої договором;

* надання детальної інформації про наявні кредити в національній та іноземній валютах, історію сплати основної заборгованості за кредитом, відсотків за кредитом та комісійної винагороди. Визначення суми чергового платежу за кредитом та наявності простроченої заборгованості за кредитом та нарахованими відсотками;

* погашення кредитів в національній валюті України з власного поточного рахунку;

* управління картковими рахунками та картками - формування виписки по рахунку, отримання інформації про «доступні» залишки коштів на рахунку, блокування та розблокування картки;

* обмін з Банком інформаційними повідомленнями із прикріпленими до них файлами в режимі on-line.

Отже, на даний момент «Діамантбанк» - це стабільна фінансова установа,яка має потенціал до розвитку,а також має всі фінансові можливості для цього. Звичайно є деякі складності в роботі,але через 3-5 років банк повністю стабілізується та затвердить свої позиції на українському ринку.

Використана література

1. Закон України “Про банки і банківську діяльність” // Відомості Верховної Ради України. - 2001, N 5-6. - ст. 30).

2. Закон України “Про електронний цифровий підпис”.

3. Закон України “Про платіжні системи та переказ грошей в Україні” від 05.04.2001 № 2346-ІІІ.

4. Проект Закону України “Про електронну торгівлю”.

5. Желіховський В.М. Проблеми розвитку електронної комерції в Україні.

6. Зарипов И.А., Петров А.В. Электронные финансы, интернет - банкинг: мировые тенденции и российская специфика // Международные банковские операции.- 2006.- № 3.-C. 70-82.

7. Міщенко В.І. Шаповалов А.В. Юрчук Г.В. Електронний бізнес на ринку фінансових послуг: Практич. посіб. - К.: Т-во „Знання”,КОО, 2003. - 278с. - (Вища освіта XXI століття).

8. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг.

9. Типовий закон ООН “Про електронну торгівлю” (ЮНСІТРАЛ). http://www.unictral.org/english/documents/.

10. Успенский И. Энциклопедия Интернет-бизнеса. - Спб.: Питер, 2001. - 432 с.

11. Чучковська А. Електронна комерція: деякі проблеми правового регулювання // Право України. - 2003. - № 1. С. 111-116.

12. Інтернет-сайт Міжнародного комерційного банку // www.icb.com.ua

13. Історія українського бізнесу http://businessstory.com.ua/?id=902&act=anonce

14. В.В. Ковтунець, к. ф.-м. н СТАНОВЛЕННЯ ЕЛЕКТРОННОГО БІЗНЕСУ В УКРАЇНІ http://www.nam.kiev.ua/ape/n_01_1-2/kovtun.htm

15. Всеукраїнський журнал для молодих підприємців http://www.mipmagazine.com.ua/index.php?material=196

16. Заєць О. Плюси і мінуси карткового бізнесу в Україні / О. Заєць // Вісник Національного банку України. - 2009. - № 2. - С. 27 - 29.

17. Лукянов В. Розвиток міжнародних платіжно-розрахункових відносин та їх иплив на платіжні системи в Україні / В. Лукянов // Банківська справа. -- 2010. - № 2-3. - С. 86-95.