1.1 Понятие, предмет и значение договора банковского счета

Договор банковского счета является предпосылкой для осуществления безналичных расчетов, а также проведения иных банковских операций (например, по договору банковского вклада, кредитному договору). Согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Договор банковского счета имеет комплексную правовую природу. Он регулируется гл. 45 Гражданского Кодекса РФ. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 28.12.2013 № 416-ФЗ) // Собрание законодательства РФ.

Договор банковского счета - это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Гражданин, заключающий договор банковского счета, по общему правилу должен быть дееспособным.(ст.60 Конституции Российской Федерации). Конституция Российской Федерации, одобрена 12.12.1993 г. (в ред. от 05.02.2014 № 2-ФКЗ) // Российская газета №257 от 25.12.1993 г. В некоторых случаях закон разрешает открывать счета лицам, не обладающим полной дееспособностью. К ним относятся несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет, заключающие договор банковского счета с согласия родителей, усыновителя, попечителя, а в случаях, когда открытие счета связано с распоряжением вкладом, заработком и иными доходами, самостоятельно без их согласия, и граждане, ограниченные судом в дееспособности, заключающие договор с согласия попечителя, за исключением мелких бытовых сделок.

Нормы Гражданского Кодекса о договоре банковского счета не устанавливают специальных требований к форме договора, поэтому согласно общему правилу должна быть соблюдена простая письменная форма. Договор может заключаться как путем обмена документами, так и путем составления единого документа.

Сторонами договора банковского счета являются банк или иная кредитная организация, обладающая лицензией на право совершения банковских операций, и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица. Предмет договора -- находящиеся на банковском счете клиента денежные средства, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором.

Правовая природа договора банковского счета носит спорный характер. Е.А. Суханов полагает Суханов Е.А. Договор банковского счета // Посреднические и кредитно-финансовые сделки в новом ГК РФ - М.: Центр деловой информации «Экономика и жизнь», 2006 г. - с.21-34. , что банковский счет есть средство организации и осуществления расчетов, а также форма договора, заключенного между банком и клиентом. Согласно мнению Курбатова А.Я., следует воспринимать банковский счет в качестве объекта правовой деятельности. Он порождает права и обязанности у каждой стороны правоотношения. Соответственно основанием обязанности одной стороны является выполнение другой стороной правоотношения своих встречных обязательств по договору. Таким образом, договор банковского счета является казуальной сделкой.