1.2 Классификация и виды кредитных карт

Как говорилось ранее, банковские карты выполняют функции как сберегательного (депозитного), так и кассового, расчетного, а также кредитного инструмента. Безналичные расчеты при помощи банковской карты занимают весьма значительное место в системе расчетов большинства развитых стран.

Таким образом, банковская карта собой представляет стандартных размеров пластину (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), которая изготавливается из устойчивой к термическим и механическим воздействиям специальной, пластмассы Энциклопедия экономиста: портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.grandars.ru. кредитный карта банковский конкурентоспособность

По виду осуществляемых расчетов банковские карты подразделяются на:

* кредитные карты, связанные с открытием кредитной линии в банке. Данная возможность что предоставляет право её владельцу воспользоваться кредитом при покупке товаров, а также при получении кассовых ссуд. Обладателю подобной кредитной карточки открывается специальный карточный счет, где устанавливается лимит кредитования на весь срок действия карты, а также разовый лимит для каждой покупки;

* дебетовые карты. Их назначение - получение наличных в банковских автоматах, а также оплата товаров через электронные терминалы. Деньги списываются при этом со счета владельца банковской карты. Другими словами, при помощи дебетовой карты нельзя покупать в долг или оплачивать покупки при недостаточной сумме денег на счете.

Также кредитные карты можно классифицировать по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

· обычные;

· серебряные;

· золотые.

Обычные карты были созданы, соответственно, для рядового клиента. Ими являются Eurocard/MasterCard Mass (Standard), Visa Classic.

Серебряная карта (Business, Silver) является бизнес-картой и, соответственно, предназначена для частных лиц, сотрудников компаний, которые уполномочены на расходование средств своей компании.

Что касается золотой карты (Gold), то она предназначена для самых состоятельных клиентов.

В системах «Europay» и «VISA» есть карты, которые можно использовать лишь в банкоматах для получения наличности, а также в электронных терминалах: Cirrus/Maestro, Visa Electron. Данного типа карты действуют лишь в пределах остатка на счете. Как правило, по данным картам держателю их кредит не предоставляется, а потому подобного рода карты могут быть выданы практически любому клиенту, вне зависимости от уровня его благосостояния, а также кредитной истории.

По характеру своего использования банковские карты подразделяются на:

· индивидуальные карты, которые выдаются лишь некоторым клиентам банка (делятся в основном, в свою очередь, на "стандартные" и "золотые");

· семейные карты, которые выдаются членам семьи лица, которое заключило контракт, и несет ответственность по счету;

· корпоративная карта, которая выдается юридическому лицу. На основе данного рода карты могут предоставляться индивидуальные карты некоторым лицам компании (главному бухгалтеру, руководителям, ценным сотрудникам). Этим сотрудникам открывают персональные счета, которые "привязываются" к карточному корпоративному счету. Ответственность по корпоративному счету перед банком несет сама компания, а не владельцы подобного рода карт Энциклопедия экономиста: портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.grandars.ru.

По принадлежности к организации-эмитенту:

* банковские карты, эмитентом которых является банк, либо консорциум банков;

* коммерческие карты, которые выпускаются нефинансовыми учреждениями: различными фирмами и группами;

* карты, которые выпускаются организациями, которые специализируются непосредственно на эмиссии банковских карт, а также на создании инфраструктуры по их обслуживанию.

По сфере применения:

* универсальные карты, которые применяются для оплаты каких-либо товаров и услуг;

* частные коммерческие карты, которые используются для оплаты определенных услуг (к примеру, это могут быть карты гостиничных сетей, супермаркетов автозаправочных станций).

Согласно территориальной принадлежности:

* международные, которые действуют в большинстве стран мира;

* национальные, которые действуют в пределах определенной страны;

* локальные, которые используются на части территории страны;

* карты, которые действуют лишь в определенной организации Административно-управленческий портал [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.aup.ru.

По времени применения:

· ограниченные определенным промежутком времени (в большинстве случаев с правом пролонгации);

· бессрочные (неограниченные).

По способу записи информации на карту:

· эмбоссирование (тиснение);

· графическая запись;

· кодирование на магнитной полосе;

· штрих-кодирование;

· чип;

· оптические карты (лазерная запись).

Магнитные карты выглядят так же, как и обыкновенные банковские карты, с той лишь разницей, что на обратной стороне карты есть магнитная полоса. Также может быть на карте образец подписи держателя и его фотография. Магнитная полоса может вместить около 100 байт данных, считываемых специальным считывающим устройством.

На лицевой стороне карты обычно указывается:

* имя держателя;

* номер карты;

* наименование банка;

* шифр отделения банка;

* символы электронной системы платежей, используемой для карты данного вида;

* голограмма, являющаяся одновременно фирменным знаком платежной системы. Целью голограммы является не только придание более привлекательного внешнего вида карте, но также и усиление защиты от подделки. Впервые применили голограмму в 1985 г.в системе Mastercard;

* указывается также срок пользования картой (от 0,5 года до 3 лет) Ивантер А. Карточный бизнес в России. // "Эксперт". - 2013. - №18 (559).

Есть множество различных как национальных, так и международных стандартов магнитных карт. Наиболее широкое распространение приобрел стандарт с трехдорожечной магнитной полосой.

Магнитная запись выступает в качестве одного из наиболее распространенных способов нанесения информации на банковские карты. На сегодняшний день с магнитными картами все ещё продолжают работать такие гиганты, как МаstеrСагd, VISA, American Ехрrеss, Еurоpay, Diners Club.

C другой стороны, карты с магнитной полосой вряд ли можно назвать идеальным платежным средством, поскольку им присущи много недостатков:

* информацию на магнитном носителе можно легко разрушить;

* отсутствует возможность надежного обновления информации;

* необходимость обслуживания карты в режиме on-line, что повышает затраты на эксплуатацию подобной системы. Это значит, что для каждой транзакции следует по надежному и скоростному соединению обращаться в центр авторизации с целью подтверждения подлинности карты, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России;

* низкий уровень защиты от мошенничества (подобного рода карты легко украсть, подделать, а также скопировать с них информацию).

Есть целый ряд причин, сдерживающих широкое распространение «магнитных карт» на российском рынке:

* нерегулярность и низкий уровень доходов значительной части населения, а также высокая инфляция делает затруднительным для массового клиента поддерживание значительных остатков на карте, либо страховых депозитов на счетах;

* низкое качество телекоммуникационных сетей, что не позволяет строить классические для Запада схемы online обращения к счетам клиентов Ивантер А. Карточный бизнес в России. // "Эксперт". - 2013. - №18 (559).

Конечно же, ни для кого не секрет, что магнитная полоса уже не соответствует требованиям времени и не обеспечивает должного уровня защиты информации от подделок и мошенничества. Поэтому специалисты данной сферы стали задаваться вопросом поиска более надежного способа записи информации.

В результате были придуманы карты с чипами (микросхемами). Подобного рода карты также довольно часто именуют смарт-картами. Само название «смарт-карта» (от англ. «smart» - «интеллектуальная», «разумная») связано с возможностью подобного рода карты выполнять довольно сложные операции по обработке информации. Главными преимуществами подобного рода карт заключаются в повышенной надежности, безопасности, а также мультифункциональности. Серьезным недостатком подобного рода карты можно считать ее высокую себестоимость. Она определяется большей частью стоимостью микросхемы.