3.2 Стратегия развития банковского сектора

Рассмотрим стратегию, рассчитанную на период до 2015 года.

Повышение надёжности, конкурентоспособности национальной кредитной системы, формирование современного рынка банковских услуг являются одними из важнейших вопросов экономической политики государства. В предыдущие годы, Правительство и Центральный банк последовательно занимались решением этих задач.

Были приняты законы, направленные на повышение открытости банковского рынка, на создание равных условий для работы российских и иностранных кредитных учреждений. Стимулировался рост капитализации банков, расширялась линия банковских услуг, проводилось системное оздоровление банковского сектора. В 2009 году были отозваны лицензии у 44 банков, в 2010-м - у 27.

Сейчас российская экономика вышла на траекторию роста.

С начала 2010 года более чем на 2 трлн. 300 млрд. рублей увеличился объём вкладов граждан: рост - 30%. Это говорит о доверии населения к банкам, действующей системе страхования и защиты вкладов. По данным исследований, число банковских вкладчиков не снизилось и составляет около 40% взрослого населения России. На начало 2010 года вклады в банках были 7,5 трлн., а на 1 января 2011 - 9,8 трлн. рублей.

В свою очередь растёт кредитный портфель банков: по итогам 2010 года примерно на 12%. Объём выданных кредитов нефинансовым организациям и физическим лицам на начало 2011 года составил около 18 трлн. рублей, из них физическим лицам - 4 трлн. рублей.

Банки вновь расширяют финансирование промышленности, наращивают программы автомобильного кредитования, ипотеку. Так, объём выданных ипотечных жилищных кредитов в 2010 году увеличился, по оценке, почти в 2,5 раза по сравнению с 2009 годом, причём средняя ставка по рублёвым ипотечным кредитам в 2010 году снизилась с 14,2% в январе до 12,8% к концу года. На 1 января 2011 года объём ипотечных жилищных кредитов, предоставленных гражданам, предварительно оценивается в 340-380 млрд. рублей. За тот же период в 2009 году было выдано 152 млрд. рублей.

Продолжились и системные изменения. В банковское дело внедрялись новые технологии и услуги. Так, количество выпущенных банковских платёжных карт достигло 140 млн., причём 82% платежей клиентов банков - физических лиц и предприятий - сейчас осуществляется при помощи электронных технологий, то есть прозрачность и технологичность денежного обращения в стране растут.

Сейчас, опираясь на созданную базу, возможно ставить долгосрочные задачи по дальнейшему качественному развитию банковской системы. В этой связи отмечено несколько вопросов:

1. Банковская система и её возможности должны быть адекватны тем вызовам, которые стоят перед страной, ориентироваться на запросы граждан - например, в такой социально значимой сфере, как решение жилищных проблем, да и по некоторым другим жизненно-важным вопросам. Работа банков призвана давать дополнительные импульсы росту, модернизации и структурной перестройке экономики. Необходимо эффективно конвертировать национальные накопления в капиталы для развития, в случае необходимости на выгодных условиях привлекать ресурсы на глобальных финансовых рынках. Всё это определяет высокие требования к собственникам и менеджменту кредитных учреждений.

2. Должна повыситься ответственность и прозрачность принятия решений в банковской сфере, улучшиться правовая защищённость как кредиторов, так и заёмщиков. В целом банковская система должна стать эффективной, ориентированной на современные банковские технологии системой. Банковская система должна быть выстроена таким образом, чтобы в ней самой был заложен сильный запас прочности, были внутренние резервы для реагирования на возможные риски.

3. Это совершенствование надзорных и контрольных функций Банка России. Важна здесь и роль Министерства финансов РФ. Следует подумать о системе раннего предупреждения, создать инструменты, с помощью которых заблаговременно могли бы выявлять признаки негативных тенденций в банковском секторе. И чем быстрее будут приняты необходимые превентивные меры, тем меньше будет потерь.

В целом нужно формировать максимально благоприятную среду для развития банковского бизнеса, для повышения конкурентоспособности и наращивания возможностей отечественной кредитной системы.

Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года - это первая пятилетняя стратегия . Предыдущая стратегия - с 2005 по 2008 год - была четырёхлетней.

Все задачи предыдущей банковской стратегии (с 2005 по 2008 год) выполнены. В плане предыдущей банковской стратегии величина активов в процентах к ВВП достигли 60%. Уже в 2008 году по результатам банковской стратегии, они составили 67%, а в 2010-м - 75%

По капиталу банков план был 7-8% к ВВП. По факту в 2008 году достигли 9,2%, а сегодня капиталы банков достигли больше 12%.

Кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам в плане предыдущей стратегии ставились до 28%. К 2008 году они достигли 39%, а сегодня 41%.

Соответственно, если сравнить с целями концепции долгосрочного развития, которые были поставлены до 2020 года, - достичь величины кредитов к ВВП 80-85%. И такую цель мы уже достигнем в 2015 году, то есть мы идём с опережением по достижению целей концепции долгосрочного развития.

В течение 2010 года, вклады существенно возросли и достигли 9,8 трлн. рублей. В целом за три года кризиса - 2008, 2009, 2010 годы, -вклады возросли на 90%, из них на 30% - только в последний год. Опасение населения, существовавшее в результате предыдущего кризиса, было преодолено.

Существуют и слабые стороны. Сохранялась высокая инфляция, высокая ставка кредита, и особенно она выросла в период кризиса. Таким образом, доля кредитов свыше трёх лет остается на небольшом уровне - меньше 10%. Поэтому главная задача в период новой банковской стратегии - обеспечить и макроэкономическую стабильность, и выполнить цели Правительства и Центрального банка по снижению инфляции и банковской ставки кредитования в экономике. Когда эти цели последовательно будут исполняться, тогда существенно повысится роль банковского сектора в долгосрочных инвестициях и увеличится доля кредитов в инвестициях.

В 2010 году обрабатывающие производства (без нефтепереработки) получили в виде прибыли 813 млрд. рублей, а банковский сектор за девять месяцев - 161 млрд.

Такие сектора, как металлургия и энергетика, получили прибыль больше 360 млрд. и больше 250 млрд. рублей соответственно. Банковский сектор - 160 млрд. рублей, то есть банковский сектор распоряжается чужими средствами и живёт на процент, который достаточно контролируется. В том числе на них влияют и нормативные требования Центрального банка.

К 1 января 2010 года была поставлена задача, чтобы минимальный капитал банка составил не менее 90 млн. рублей. На тот момент существовало 145 банков ниже этого уровня.

К 1 января 2015 года минимальный капитал банка должен быть 300 млн. рублей. Сегодня этой планки не достигают 372 банка.

Среди важных направлений новой стратегии - увеличение конкуренции в банковском секторе, расширение спектра современных банковских услуг, капитализация банковского сектора, поскольку именно тогда они более серьёзно смогут помочь в модернизации и кредитовании экономики, повысить качество корпоративного управления и управления рисками. И этот кризис показал, что многие банки, которые не смогли справиться в период кризиса со своими рисками, как раз показывают возможность улучшить эту ситуацию в ближайшее время и достичь высокой прозрачности рыночной дисциплины участников банковского сектора, ответственности за добросовестность бизнеса - и здесь банки тоже могут существенно помочь.

Главные задачи стратегии: совершенствование правовой среды и защита частной собственности, формирование современной инфраструктуры, необходимой для развития международного финансового центра. И эти задачи ставят новые требования перед банковским сектором. А по сути, это выход на международный уровень инструментов, качества управления и работы этого сектора, соответственно, и качества корпоративного управления и управления рисками. Также задачи банковского регулирования и надзора и обеспечения финансовой стабильности - эти задачи предполагают выполнить к 2015 году.

В трёхлетнем плане Правительства уже есть определение об уменьшении доли государства в Сбербанке, ВТБ и Россельхозбанке до уровня 50+1 акция. Но в стратегии, поскольку она рассчитана на пять лет, исходят из того, что за пределами трёх лет продолжится приватизация пакетов государственных компаний.

Участие иностранного капитала в нынешнем банковском секторе достигло 27% . Развитие Международного финансового центра обеспечит применение в работе целого ряда современных стандартов и технологий, системы клиринга или, центрального контрагента, выход Банка России из числа компаний группы ММВБ, биржи. Тем самым это тоже повысит частную мотивацию, коммерческую мотивацию в этом секторе.

Будут совершенствоваться залоговое законодательство, расширения спектра депозитных услуг, вклады с досрочным возвратом в течение заранее оговоренного срока (соответствующий проект закона уже внесён в Правительство и в настоящее время проходит процедуру рассмотрения), развитие депозитных сертификатов из счетов в драгоценных металлах (что особенно важно в период кризиса, когда граждане хотят диверсифицировать свои вложения), стимулирование использования современных технологий путём операционной совместимости платежной инфраструктуры, централизации клиринговых расчётных услуг, нормативной базы для развития высокотехнологичного банковского бизнеса, в том числе в области контроля за рисками.

Возможно совершенствование работы бюро кредитных историй, также работа по защите прав потребителей, включая развитие финансовой грамотности, что позволит гражданам лучше выбирать планы размещения своих свободных средств и больше на этом зарабатывать, получать дополнительный доход.

Будут рассмотрены требования к руководителям и членам советов директоров банков, в том числе требования к руководителям банков, которые нужно расширять и больше приближать к международным требованиям (сегодня они минимальны), уточнение функций и компетенций советов директоров и наблюдательных советов, применение мер воздействия к кредитным организациям за выявленные недостатки в системах корпоративного управления и управления рисками.

В.В. Путин: «Эта стратегия правильная, но вот действовать нужно очень аккуратно. Это должно сопровождаться ростом доверия граждан к этим финансовым учреждениям, а не утратой этого доверия. Нужны хорошие фундаментальные основания для этого. Нужно, чтобы люди понимали, что государство в любом случае будет поддерживать крупнейшее финансовое учреждение (присутствует там государство или нет) не потому, что есть там государство или отсутствует, а потому, что там большая клиентская база. По сути дела, мы поддерживаем не само учреждение, а клиентов этого учреждения, особенно если там большое количество физических лиц. Нужно, чтобы люди всё это понимали, но и нужно, чтобы, если государство будет уходить постепенно, это сопровождалось ростом мощи самого финансового учреждения, а не ослаблением». http://premier.gov.ru/events/news/13933/