3.1 Проблемы, связанные с банковским кредитованием

Следует указать три ключевые экономические особенности, которые присущи банковскому кредитованию малого бизнеса и являются причинами, порождающими большую часть «вторичных» проблем

1) высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита и как результат невозможностью обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;

2) ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования (анализа кредитной заявки, оценки бизнеса, выбора способа обеспечения, сопровождения кредита, реализации предмета залога);

3) сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных незначительных по размеру кредитов.

На различных этапах взаимодействия банка и заемщика как правило проявляются их разные аспекты. Таким образом со стороны кредитных организаций практическими препятствиями для расширения кредитования МП являются:

* краткосрочность финансовых ресурсов, аккумулированных кредитными организациями. Большинство финансовых посредников в регионах существует за счет краткосрочных вкладов. Учитывая краткосрочность и неустойчивость такой ресурсной базы, эти банки не могут предоставлять долгосрочные займы предпринимателям для обновления основных фондов. Таким образом, банки ограничиваются краткосрочным кредитованием на пополнение оборотных средств (на срок до одного года, а чаще - на три-шесть месяцев). Такая осторожность повышает надежность местного банковского сектора, но, к сожалению, краткосрочные займы не дают возможности МП модернизировать свое производство;

* небольшой размер региональных банков. Большинство региональных банков относительно невелики, пассивы среднего из них не превышают нескольких десятков миллионов долларов. Даже средние займы местным предприятиям на обновление их производственной базы создают для таких банков повышенные кредитные риски, так как речь идет о суммах в несколько сотен тысяч долларов и выше. Кроме того, выдача таких кредитов небольшими банками может повлечь за собой нарушение ряда нормативов, установленных Банком России.

* отсутствие у крупных банков заинтересованности в работе с мелкими клиентами в связи с высокими операционными издержками. Банки неохотно идут на выдачу большого числа мелких займов ввиду высоких операционных издержек, связанных с оценкой и контролем каждого их них. В результате, даже МП, желающие получить кредит на сумму от десяти до двадцати тысяч долларов, испытывают трудности с поиском внешних источников финансирования;

* отсутствие у региональных банков современных эффективных технологий кредитования МП, начиная от технической обработки поступающих заявок и заканчивая сопровождением выданных кредитов;

* высокие кредитные риски при кредитовании малых предприятий и ограниченные возможности по обеспечению указанных кредитов. Как свидетельствует западная статистика в течение первых пяти лет с момента создания более 70% малых предприятий походит через процедуру банкротства. Отсутствие всякого обеспечения на стадии создания малого предприятия;

* отсутствие механизмов распределения кредитного риска по кредитам МП, например, системы гарантий и страхования рисков невозврата по кредитам;

* высокие расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога. В настоящее время, согласно действующей законодательной базе и условиям прохождения дел в арбитражных судах, вернуть залог достаточно сложно, на это уходит много времени и средств. К тому же отсутствует адекватное залоговое законодательство и инфраструктура реализации залогов. При следовании действующим нормативным актам залог, как правило, реализуется не более чем за половину его действительной стоимости. Продажа залога осуществляется через систему тендеров, что и обусловливает резкое уменьшение его цены вследствие плохой организации торгов. Поэтому банки-кредиторы требуют от потенциальных заемщиков 200% залогового обеспечения кредита, что не под силу многим субъектам малого бизнеса

* недостаточность существующей статистики по малому бизнесу для принятия банками кредитных решений,

* отсутствие качественных бизнес-планов, которые малые предприятия не всегда в состоянии подготовить. Несмотря на достаточно большое количество предлагаемых малыми предприятиями перспективных для финансирования проектов, они не представляют собой товарного продукта для продвижения на кредитном рынке, а являются «полуфабрикатом», который не находит своего инвестора или кредитора, в связи с этим у финансовых структур создается иллюзия отсутствия проектов, в которые стоит вкладывать деньги

* короткая кредитная история малых предприятий или ее полное отсутствие. Вновь созданное предприятие имеет минимальные шансы на получение кредита банки не финансируют предпринимателей на нулевом цикле развития бизнеса. В свою очередь, со стороны предпринимателей также существует ряд «внутренних» проблем, которые обусловливают для МП трудности в получении банковских кредитов:

* ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса и отсутствие конкурентного рынка услуг по кредитованию. На уровне региона это в свою очередь приводит к сохранению относительно высоких процентных ставок и невозможности получения инвестиционных кредитов на срок более 1 года;

* непрозрачная и недостоверная отчетность, отсутствие стимулов для адекватного отражения финансовых результатов в отчетности, что снижает возможность получения в банках кредитов на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели;

* незначительный масштаб бизнеса МП, затрудняющий оценку его состояния;

* низкое качество проработки бизнес-планов при привлечении кредитов;

* нестабильность законодательства, главным образом в области налогообложения МП;

* незначительный размер собственных средств и отсутствие ликвидных активов, которые МП могли бы использовать в качестве залога по кредиту. Отсутствие иного обеспечения, ограниченность программ кредитования под залог автотранспортных средств и недвижимости;

* несоответствие рентабельности МП размеру процентных ставок по кредитам, к которым как правило добавляются разнообразные, взимаемые банком комиссии;

* сложность и длительность процедуры получения банковского кредита, часто усугубляющейся недостаточной квалификацией заемщика для надлежащего оформления всех необходимых документов. Дополнительные затраты времени на сбор большого числа дополнительных документов при неясных перспективах на получение кредита.