1.2 Эволюция развития банковских продуктов и услуг в Кыргызской Республике

Cмомента обретения Кыргызской Республикой независимости и начала перестройки экономики и реформирования платежной системы, рынок банковских продуктов и услуг претерпел существенные изменения. Несложно предположить, что на тот момент в большинстве своем банки предлагали клиентам небольшое количество кредитных продуктов, расчетно-кассовое обслуживание, которой в основном пользовалась аудитория в лице юридических лиц, и незначительная доля частных лиц. Промышленность и торговля находились в достаточно упадочном состоянии. Около четверти ВВП и около трети рабочих мест в стране обеспечивалось сельским хозяйством, следствием этого стало то, что у населения практически отсутствовала возможность размещать вклады, и существовала постоянная нехватка финансирования. В связи с этим, банки предлагали населению кредиты, ресурсом для которых служили субсидии и кредиты международных организаций. Что касается карточных банковских продуктов, первая возможность воспользоваться картами международных платежных систем VISAи MasterCard появилась в 2003 году, Казкоммерцбанком был установлен первый терминал АТМ, позволяющий автоматическую выдачу наличности.

Н сегодняшний же день, коммерческие банки предоставляют своим клиентам практически весь спектр банковских продуктов и услуг, которые можно классифицировать по различным признакам.

1. Расчетно-кассовое обслуживание, которое можно классифицировать по приоритетности данных услуг у населения:

- прием и выдача наличных денежных средств;

- открытие и обслуживание расчетных счетов (для юридических лиц), лицевых счетов (для физических лиц);

- осуществление переводов денежных средств, как между банками, так и внутри банка;

- проведение платежей;

- обмен валюты;

- предоставление в пользование банковских карт;

- осуществление безналичных расчетов.

2. Депозитные продукты, которые можно классифицировать в зависимости от предлагаемых условий (параметров продукта):

- цель размещения вклада;

- аудитория, для которой предназначен вклад;

- срочность востребования депозита;

- параметры, которые заключаются в наличии дополнительных функций закладываемых в паспорте продукта.

3. Кредитные продукты, которые можно классифицировать в зависимости от назначения и направления.

Ипотечный кредит (ипотека) - кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости -- как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели - например, на ремонт квартиры. Как правило, банк обязывает внести в качестве гарантии возврата ипотечного кредита определенную сумму из собственных средств в виде процента от стоимости приобретаемой недвижимости, который составляет от 30% от суммы кредита.

Однако коммерческим банкам стоит задуматься над тем, чтобы производить ипотечное кредитование без первоначального взноса, что является несомненным преимуществом подобных программ. На данный момент 8 из 24 банков в Кыргызской Республике выдают ипотечные кредиты, составляя 9,5% кредитного портфеля банковской системы.

Средневзвешенные процентные ставки варьируются от 13,22 до 27,85% годовых.

Ипотечные кредиты выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита. Согласно Закона Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности» банки самостоятельно определяют и устанавливают процентные ставки по ипотечным кредитам на основе внутренних политик, процедур, своих финансовых возможностей и спроса на предлагаемые кредитные продукты. На величину ставки процента также влияют факторы общеэкономического порядка и специфические условия самого кредита: срок, объем, обеспеченность ссуды и уровень кредитоспособности заемщика. Ипотечная ставка зависит от ряда показателей, основные из которых - объект кредитования, сумма первоначального взноса, уровень инфляции, доходов, а также стоимость привлечения ресурса.

При фиксированной процентной ставке кредитор требует ежемесячного внесения платежей для погашения кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование.

При получении ипотечного кредита потребуется произвести ряд дополнительных расходов. Эти расходы часто могут добавляться к общей сумме кредита. При приобретении жилья по ипотечному кредиту банк потребует произвести три вида страхования: страхование жизни, страхование приобретаемой недвижимости, и титульное страхование -- страхование риска потери имущества в результате утраты права собственности на приобретенную недвижимость. Оплата страховки, как правило, делается раз в год в течение всего срока кредитования. Она увеличивает ежегодный платеж по кредиту. С учетом страховки рассчитывается так называемая «эффективная ставка», которая всегда выше, чем номинальная, заявленная банком в рекламных материалах. Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и в виде процента от суммы кредита.

Также придется оплатить оценку закладываемой недвижимости. Часто кредиторы включают во взимаемую плату за оценку административные расходы для покрытия расходов на проведение оценки.

Несомненным преимуществом ипотечного кредита является то, что клиенту не придется накапливать деньги на покупку дома или квартиры. Можно совершить покупку практически немедленно. Клиенту придется лишь выплачивать ежемесячно определенную сумму денег в счет погашения кредита. Эта сумма может оказаться даже ниже арендной ставки за аналогичное жилье. Если клиент взял ипотечный кредит под высокий процент, и ставки упали, всегда можно рефинансировать кредит, т.е. взять в другом банке кредит под более низкий процент и вернуть текущий кредит с высокой процентной ставкой. При этом важно убедиться, что договором ипотечного кредитования не предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение, т.к. банку не выгодно, если клиент погашает кредит досрочно.

Потребительский кредит -- кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Большинство потребительских кредитов на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы клиент ежемесячно вносил платеж для погашения кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Срок кредитования варьируется в зависимости от его размера, и доходов заемщика.

Наличие обеспечения по кредиту (ликвидного недвижимого и движимого имущества, поручительства, и т.п.), а также положительная кредитная история (если таковая имеется), могут повысить шансы на получение кредита, а также снизить ставку кредитования и увеличить сумму кредита. При обеспеченном кредите клиент предоставляет кредитору залог, который служит гарантией возврата кредита. При получении кредита банк может потребовать дополнительные выплаты, такие, как комиссия за выдачу кредита, плата за ведение счета, страховка. Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и в виде процента от суммы кредита. Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора.

Автокредит - кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Чаще всего в отечественных банках имеют такие же условия, как и потребительские кредиты. Выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы клиент ежемесячно вносил платежи для погашения кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Обеспечением по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль. В этом случае требуется произвести страхование жизни покупателя, а также страхование КАСКО. Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита.

Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора. Ставка кредитования по автокредитам в настоящее время колеблется от 15-35 % годовых.

Кредитная карта -- это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении. Карта используется для расчетов за любые товары и услуги. Вопреки общепринятому заблуждению, не нужно класть деньги на кредитную карту, чтобы в дальнейшем их использовать. Напротив, банк выдает автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимита кредитования. Кредитные карты являются персональными, на них указаны имя и фамилия владельца, образец его подписи и номер карты. Кредитные карты выпускаются международными платежными системами: VISA, MasterCard, UnionPay, и т.д. В зависимости от величины кредита, дополнительных льгот и услуг, карты бывают классические, золотые и платиновые.

Получить кредитную карту сравнительно просто. Банк может потребовать платеж за рассмотрение заявления и выпуск кредитной карты. Кроме того, банк также может потребовать годовую плату за обслуживание карты.

Банк-эмитент кредитной карты не требует обеспечения кредита, т.е. никакого залога не требуется. Однако в случае невозврата кредита по карте проценты будут продолжать накапливаться, кроме того, включаются так называемые проценты за невозврат кредита. В результате, вероятна возможность возбуждения против клиента судебного иска, и клиент становится обладателем отрицательной кредитной истории, что резко снизит возможность получения какого-либо кредита в будущем. Банк, предоставивший кредитную карту, будет предоставлять ежемесячные выписки, в которых указаны все операции, проведенные с кредитной картой -- оплаты купленных товаров и услуг или снятие наличных средств. Также в выписке указывается остаток средств, которые клиент может потратить с карточки. Как правило, услуга предоставляется бесплатно

Основным преимуществом кредитных карт является то, что клиенту не надо каждый раз обращаться в банк за кредитом; кредит по карте является автоматически продлеваемым. Кредитные карты выдаются на срок один или два года и автоматически продлеваются при условии своевременной оплатой счетов по карте. Процентная ставка и уровень обслуживания является наиболее важным фактором, влияющим на выбор той или иной карты. Однако стоит также обратить внимание на комиссию за обслуживание и дополнительные услуги.

4. Услуги на рынке ценных бумаг, которые можно классифицировать в зависимости от назначения и направления:

- брокерское обслуживание -- предоставление брокером посреднических услуг по совершению коммерческих, кредитных, страховых сделок между заинтересованными сторонами -- клиентами по их поручению и за их счет;

- трастовые услуги -- услуги по доверительному управлению имущества в интересах и по поручению клиента на правах доверенного лица;

- депозитарные услуги - услуги по осуществлению учета и хранения любых видов ценных бумаг клиентов.

В настоящее время рынок банковских услуг Кыргызской Республики продолжает оставаться одним из самых привлекательных и имеющим достаточный потенциал развития.

Несмотря на рост конкуренции, потребности клиентов различных категорий в базовых банковских услугах останутся без изменений. Однако развитие современных технологий может изменить ожидания клиентов с точки зрения формы и качества взаимодействия с банками, функционирующими на территории Кыргызской Республики.

Относительно низкий уровень финансовой грамотности клиентов и недостаточная развитость инфраструктуры безналичных платежей обуславливают высокую долю наличного оборота в экономике страны. Задача увеличения объема безналичных операций и расчетов остается одним из основных направлений и возможностью внедрения новых банковских продуктов для Банка.

В настоящее время на рынок выходят новые участники, которые определят новые конкурентные вызовы. К ним относятся, в первую очередь, операторы мобильной связи, а также новые высокотехнологичные участники рынка, которые специализируются на приеме платежей для удобства клиентов в удаленных каналах (в основном в торгово-сервисных точках, в зданиях крупных предприятий).

Появление на банковском рынке новых конкурентов будет способствовать повышению требований к качеству клиентского обслуживания, внедрения современных банковских продуктов. Подробное отражение состояния рынка банковских продуктов и услуг мы представим во второй главе, содержащей анализ структуры рынка банковских продуктов и услуг, и в частности подробное рассмотрение продуктов предлагаемых ЗАО Банк «Бай Тушум» в качестве современного розничного банка, предлагающего весь спектр продуктов и услуг присущих банку на современном этапе развития рынка банковских продуктов у услуг.