1.1 Общая характеристика российской кредитно-банковской системы

За годы реформ в России сформировалась двухуровневая банковская система: первый уровень - Центральный банк России, второй уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Основную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в акционерных капиталах. Эти банки располагают наибольшим собственным капиталом, активами, количеством филиалов, позволяющих постоянно пополнять собственную кредитную базу. Тем не менее, Россия остается государством, где регионы с насыщенной финансовой инфраструктурой (Москва, Петербург, Урал и т.п.) соседствуют с областями, размером со среднее европейское государство, где банков практически нет. В нашей стране приходится в среднем 1-2 банка (а без учета Москвы - 0,8 банка) на 100 тыс. россиян. Если даже учесть все филиалы, отделения, в том числе Сбербанка, Промстройбанка, Россельхозбанка и др., то одно банковское учреждение обслуживает 3 - 3,5 тыс. человек. В России преобладают мелкие и средние банки - до 80% от общего количества банковских учреждений.

За очень ограниченный срок в России были созданы разнообразные банковские, финансовые и иные институты, существующие в других странах и некогда имевшие место в нашей стране. Вместе с тем, не достигло удовлетворительного уровня качество обслуживания, набор услуг, которых на сегодня оказывается около 80 по сравнению с 200 - 250 за рубежом. Произошло возрождение позабытых в России видов банков, других финансовых учреждений. Среди них: банки биржевые (Всероссийский биржевой, Российский национальный коммерческий и др.), страховые (Русский страховой), ипотечные (Ипотечный акционерный, Ипотечный стандартбанк и др.), земельные (Нижегородский межрегиональный земельный, Избанк,), инновационные (Инкомбанк, Альфа-банк, и др.), торговые (Европейский торговый, Внешторгбанк, и др.), залоговые (РЭМ - банк), кредитные (Российский кредит, Московское и Российское кредитные товарищества, Маркетинг-банк), трастовые (Мострастбанк), инвестиционные ( Международный инвестиционный, Восток-Запад, Восточно - Европейский инвестиционный), венчурные (Вабанк).Банковские институты работают в своей рыночной нише, опирающейся на собственный круг клиентуры. В то же время в России широкое распространение получила универсализация банков. При таком рыночном подходе легче выстоять в противоборстве с конкурентами, быстрее можно реагировать на изменения коньюнктуры. [1].

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов, огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов и по столь низким ставкам, как Сбербанк России, на строительство жилья, обустройство фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, помощь малому и среднему бизнесу. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам, детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям.