1.2 Характеристика элементов банковской системы

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов. Современный банк как общественный институт отличается огромным разнообразием конкретных видов. Все кредитные учреждения можно классифицировать по нескольким основным признакам.

По функциональному назначению и роли, выполняемой в финансовой системе страны, различают эмиссионные и коммерческие банки. Эмиссионные банки выпускают в обращение денежные знаки и выступают организаторами налично-денежного обращения. Она разрабатывают и проводят единую государственную денежно-кредитную политику. Коммерческие банки обслуживают денежный оборот предприятий реального сектора экономики и населения, осуществляют финансовое обеспечение накопления производственных запасов, приобретения новой техники и оборудования.

По форме собственности банки классифицируются на государственные, кооперативные, частные, смешанные и с участием иностранного капитала. В переходной экономике государственная форма собственности на банки сохраняет свое значение. В международной практике такие кредитные учреждения активно участвуют в финансировании государственных программ развития народного хозяйства. Государственное регулирование выражается не только в единой денежно-кредитной политике, установлении различных нормативов банковской деятельности, но и в создании специальных кредитных институтов с преобладанием в капитале государственных средств. Подобные учреждения в мировой практике часто называют банками развития.

По правовой форме организации различают паевые и акционерные банки. В условиях рыночного хозяйства наиболее типичной формой организации является акционерная.

По характеру выполняемых операций банки классифицируются на специализированные и универсальные. Специализированные банки концентрируют деятельность на каких-то определенных, ограниченных направлениях работы (например, ипотечные, инвестиционные банки).

Универсальные кредитные учреждения стремятся максимально расширить перечень сфер деятельности, предлагаемых операций и услуг, реализуя на практике концепцию «финансового супермаркета». Универсальность банка предполагает отсутствие отраслевых, территориальных ограничений и разнообразный состав обслуживаемой клиентуры. В настоящее время в Российской Федерации преобладают универсальные кредитные учреждения, так как данная форма позволяет стабильно увеличивать масштабы бизнеса и обеспечивает большую устойчивость в случае возникновения на рынке разных кризисных ситуаций.

По территориальному охвату различают региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные банки. К региональным учреждениям относятся банки, которые обслуживают местных клиентов, предприятия, организации и население одного региона. В эту группу входят и муниципальные банки. Межрегиональные кредитные учреждения обслуживают потребности сразу нескольких регионов. Национальные банки функционируют в масштабах всей страны. Операции международных кредитных учреждений направлены преимущественно на обслуживание деловых связей клиентов разных стран.

По масштабам деятельности выделяют малые, средние, крупные банки и банковские консорциумы. Среди российских банков преобладают небольшие кредитные учреждения.

В отдельных странах заметный удельный вес в общем числе кредитных организаций занимают так называемые учреждения мелкого кредита (кредитная кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др.). К достоинствам перечисленных денежно-кредитных институтов следует отнести их способность работать с небольшими предприятиями, поддерживать малый и средний бизнес, а также аккумулировать мелкие сбережения и мобилизовывать их на местные нужды. В России организация подобных учреждений сдерживается отсутствием соответствующего законодательства и слабой ресурсной базой муниципального хозяйства.

По числу филиалов различают многофилиальные и бесфилиальные банки. На 1 января 2005 г. на каждый коммерческий банк в среднем приходилось примерно 2,5 филиала. В последние годы происходит активный процесс наращивания кредитными организациями филиальной сети. Увеличение численности филиалов осуществляется как путем приобретения действующих финансовых учреждений, так и за счет создания новых филиалов. Расширение «географии» банковского бизнеса позволяет привлечь дополнительные объемы кредитных ресурсов и обеспечивает выход на новую перспективную клиентуру.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.