1.3 Модели банковских систем

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система является составной частью целостного народно-хозяйственного механизма, с одной стороны, подчиняясь общим принципам развития общества, с другой - формируя это общество. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Как писал К. Маркс, банковская система по своей формальной организации и централизации «представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит капиталистический способ производства» Камаев В.Д. Экономическая теория: учебник / В.Д. Камаев. М.: ВЛАДОС, 1999. С. 316..

Как денежная и финансовая системы, банковская система несет на себе значительные национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятие и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и других. К настоящему времени в мировой практике сформировались две основных модели банковских систем: американская и европейская. Каждая из моделей характеризует определенный тип финансовых связей, складывающихся в стране.

Американская модель отражает особенности построения национального финансового рынка. В американской экономике корпорации полагаются на внутренние источники финансирования (прибыль и амортизацию), а потому их связи с крупными банками слабее, чем в других странах. Американская экономика более ориентирована на фондовый рынок, что подтверждается следующими данными: доля заемных ресурсов, полученных корпоративным сектором от продажи облигаций, краткосрочных ценных бумаг и акций составляют 50-75 % финансирования, и лишь оставшаяся часть покрывается банковским кредитом.

Такой подход сужает сферу деятельности организаций и ограничивает возможности крупных банковских структур. Как следствие в американской модели превалируют мелкие и средние банки.

К числу основных достоинств американской модели можно отнести высокий уровень конкуренции в банковском деле. Отсюда большая ориентированность на клиента, что положительно влияет на величину процентных ставок качество услуг. Недостаток - невысокая устойчивость банковской системы, что подтверждается количеством банкротств. Так, например, с 1934 по 1942 г. Были признаны финансово несостоятельными 393 банка (примерно 44 банка в год); с 1943 по 1984 - 362 (9 банков в год); с 1985 по 1991 - 1065 (163 банка в год) Миллер Р.Л.Современные деньги и банковское дело / Р.Л. Миллер, Д. Д. Ван-Хуз. М.: ИНФРА-М, 2001.

С. 304.. Кроме того, американская модель - модель «открытого рынка», что предполагает независимость в отношениях банков и клиентов, то есть между банками и их клиентами строятся рыночные отношения на основе взаимной выгоды.

Европейская банковская модель существенно отличается от американкой, прежде всего потому, что страны континентальной Европы применяют иные принципы финансирования бизнеса.

Тесная связь банков с корпоративным сектором экономики позволяет формировать глубоко интегрированные финансово-промышленные группы, контролирующие обширные сегменты как национальной, так и мировой экономики. Можно говорить о том, что европейская банковская система основана на трех (пяти) крупнейших банках, создающих костяк всего финансового сектора национальной экономики. Таким образом, европейская модель характеризуется наличием небольшого числа крупных банков с широкой филиальной сетью, способных существенно влиять на инвестиционные решения нефинансовых компаний.

Одно из существенных достоинств этой модели - большая устойчивость кредитных институтов. Устойчивость банка во многом зависит от того, какой риск может быть покрыт за счет собственных ресурсов. Величина континентальных европейских банков позволяет им принимать на себя достаточно высокие риски, а также диверсифицировать кредитный портфель.

Другим важным достоинством является то, что она в основном представлена универсальными банками, предлагающими клиентам широкий спектр услуг. Универсальный характер деятельности позволяет банкам квалифицированно консультировать своих клиентов по всем финансовым вопросам, что повышает уровень сотрудничества между ними.

Недостаток данной модели в том, что она гораздо консервативнее, чем американская. К тому же европейская модель предполагает взыскание с клиентов более высокого комиссионного вознаграждения ввиду меньшей конкурентности рынка.

Результатом европейского подхода к банковскому строительству стало безоговорочное преимущество европейских банков в сегменте крупнейших кредитных институтов мира. Так, к началу ХХI века в Европе находилась примерно половина самых крупных банков мира, а в США лишь 10%.

Следует заметить, что различия между американской и европейской моделями постепенно стираются, чему способствует возрастающая международная кооперация.

Современная банковская система России является классической двухуровневой, построенной по европейской модели. Специфика нашей страны заключается в том, что именно банки стали ведущей силой экономических преобразований, будучи самым развитым рыночным институтом российского народного хозяйства.