Проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

Банковская система Республики Беларусь - составная часть финансово-кредитной системы Республики Беларусь. Банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и включает в себя Национальный банк и иные банки.

Главенствующее положение в кредитной системе занимает центральный банк, который выполняет следующие функции:

1) является единственным банком, осуществляющим эмиссию денег;

2) несет ответственность за управление государственным долгом; выплачивает займы правительства и проценты держателям государственных ценных бумаг;

3) осуществляет хранение иностранной валюты и золотого запаса страны, регулирует обменный курс валют;

4) является банком для банков; прочие банки имеют в нем счета для проведения взаимозачетов и погашения взаимных долгов;

5) хранит резервы коммерческих банков и сберегательных учреждений;

6) кредитует коммерческие банки;

7) контролирует деятельность коммерческих банков;

8) проводит кредитно-денежную политику.

Существуют двухуровневые и трехуровневые банковские системы. В Республике Беларусь существует двухуровневая банковская система: центральному банку напрямую подчиняются все коммерческие банки.

Специфическими чертами белорусской банковской системы являются следующие:

1. Банковская система, несмотря на свою частную акционерную форму, на 82 % находится в собственности государства.

2. Удельный вес иностранного капитала в уставных фондах банков очень мал и составляет лишь 12 %, доля частного отечественного капитала - также менее 6 %.

3. По отношению к ВВП совокупный собственный капитал белорусских банков составляет всего 6 %, в развитых странах мира он сопоставим с ВВП.

4. Основным источником формирования остаются собственные средства экономики, населения и органов власти (66 %). Преобладают вклады населения и организаций (более 50 %).

В денежно-кредитной системе Республики Беларусь имеются проблемы: кризис неплатежей из-за большой доли низкорентабельных и убыточных предприятий, замещение утраченного субъектами хозяйствования оборотного капитала банковскими кредитами и др. Банковская система Беларуси слабо защищена от ряда банковских рисков и в силу этого за рубежом размещение средств в белорусских банках расценивается как высокорискованная операция.

Банковская система, как и вся экономика, продвигается дальше по пути реформирования, требует дальнейшего разгосударствления, привлечения иностранного капитала, развития конкуренции, расширения собственного капитала банков, реструктуризации задолженности предприятий перед банками. Снижение инфляции, которого удалось добиться, рост реальных процентных ставок по депозитам и кредитам приведут к реальному росту показателей белорусских банков. Капитальная база банков не будет обесцениваться в долларовом выражении из-за высоких темпов девальвации белорусского рубля, что наблюдалось в течение ряда последних лет.

Воздействие мирового финансового кризиса предъявляет повышенные требования к банковской системе страны. Причин для этого много.

С одной стороны, банковская система имеет возможность погашать негативное воздействие разнообразных внутренних и внешних шоков. Поэтому современные банки просто обязаны в критический момент выступить в роли встроенного стабилизатора экономического цикла.

С другой стороны, сама банковская система должна располагать запасом прочности, не оказывать через свои внутренние проблемы негативное воздействие на экономическую среду, скажем так - не наращивать амплитуду кризисных колебаний.

Что касается создания самого запаса прочности национальной банковской системы, то здесь не все так просто. Приходится считаться с тем, что сами по себе банки уже изначально не могут быть лучше своих клиентов.

Поэтому для белорусского экспертного сообщества не осталось незамеченным то обстоятельство, что еще задолго до экономического кризиса именно денежными властями была выдвинута стратегическая инициатива по разработке концепции "новой экономики".

В условиях финансово-экономического кризиса резко увеличивается спрос на денежные средства со стороны хозяйствующих субъектов. Наоборот, те клиенты, которые располагают свободными денежными средствами, в большей степени начинают ценить их ликвидность. Кризис неплатежей вполне может вызвать известный "эффект домино".

Все это означает, что в банковском деле состояние ресурсной базы и перспективы ее роста всегда имеют стратегическое значение.

Не случайно показатели увеличения ресурсной базы, наращивания собственного капитала и уставного фонда, рост депозитов физических лиц являются важнейшими прогнозными и отчетными показателями белорусских банков.

Положительным моментом в деятельности белорусских банков явилось то, что за два последних года их пассивы заметно возросли (2,18 раза), а за 2008 г. в 1,51 раза. Даже если сделать поправку на инфляцию, то и в этом случае темпы роста пассивов будут выше темпов роста ВВП.

Особым кризисным сигналом выступило то, что в ноябре 2008 г. темпы роста ресурсов замедлились, а объем пассивов даже снизился на 0,61%. При этом более ощутимым оказалось снижение пассивов в иностранной валюте (минус 1,12 млрд.), что составило 8,9%. Снижение валютных пассивов имело место и в декабре 2008 г, (0,25 млрд. ОЗБ; за два месяца общее снижение составило 13,8%).

Известно, что ресурсы банков (пассивы) представляют сумму собственных и привлеченных средств, находящихся в их распоряжении и используемых для осуществления активных операций.

Обычно под собственными средствами понимается совокупность денежных целевых фондов, созданных в процессе банковской деятельности, а также прибыль, полученная по результатам текущего и прошлых лет. Центральное место всегда здесь занимает уставный фонд. Объем собственных средств может существенно изменяться в зависимости от типа проводимой банковской политики и других временных факторов, включая и переоценку.

Данные приложения 2 свидетельствуют о том, что имеет место достаточно устойчивый рост собственного капитала белорусских банков. Так, за 2007-2008 гг. собственный капитал банков возрос почти в 2,2 раза; за 2008 г. - в 1,71 раза. При этом дополнительно укажем на то, что только за кризисный декабрь 2008 г. собственный капитал банков Беларуси возрос на 54%.

Касаясь проблемы достаточности капитала, обратим внимание на то, что на 01.01.2009 г. собственный капитал банков (5,2 млрд.) примерно в 18-20 раз был меньше объема реального ВВП.

Стержень собственного банковского капитала всегда образуют взносы в уставный фонд. Уставный фонд банка в первую очередь предназначен для обустройства банковского дела. От его размера зависит возможность банка привлекать денежные средства клиентов и формировать активы, приносящие доход. По прогнозу на 2009 г. совокупный уставный фонд банков Беларуси должен составить 5,4 трлн. руб., т.е. возрасти за 2008 г. примерно в 1,5 раза. Данные свидетельствуют о том, что в истекшем году под влиянием антикризисных мер имело место резкое наращивание уставного капитала белорусских банков (192%). Особенно это было заметным в конце 2008 г., когда только за декабрь совокупный уставный фонд прирос на 54,5%. Такие интенсивные изменения позволили заметно увеличить как собственный капитал, так и ресурсную базу банковской системы.

Данные статистики свидетельствуют о том, что в пассивах банковской системы Беларуси удельный вес привлеченных ресурсов колеблется в пределах 82-87%, что соответствует мировым стандартам.

В системе банков Беларуси основная масса привлеченных ресурсов приходится на резидентов. В течение 2008 г. их доля снижалась (до 01.07.2008 г.), но в условиях разворачивания кризиса ситуация выровнялась.

Обратим внимание на то, что почти четвертую часть привлеченных ресурсов образуют средства предприятий и организаций (т.е. хозяйствующих субъектов). Но в основной массе это свободные денежные средства, которые предназначены для осуществления платежей и расчетов. Поэтому такие краткосрочные и нестабильные остатки денежных средств не могут рассматриваться в качестве постоянного источника для проведения долгосрочных банковских операций.

Продолжим анализ структуры привлеченных ресурсов, где также присутствует иностранный капитал. Так, на 01.01.2008 г. участие нерезидентов в формировании привлеченных средств составило 5335 млрд. руб.; на 01.01.2009 г. - 6765 млрд. руб., т.е. за истекший год рост составил 1,17 раза. Важный нюанс здесь состоит в том, что средства нерезидентов почти на 100% представлены в СКВ. Поэтому обратим внимание на следующий результат: на 01.01.2009 г. в валютной части привлеченных ресурсов доля иностранцев составила 35,2%. Степень участия более чем приличная, ее обслуживание (проценты, дивиденды) уже в краткосрочной перспективе обусловит заметный отток валюты из республики.

Таким образом, можно сделать вывод, что в целом основные показатели банковской системы Беларуси в последние годы претерпевают рост, даже несмотря на мировой экономический кризис. Так, пассивы белорусских банков за последние два года увеличились в 2,18 раза, также наблюдался рост собственного капитала банков. Удельный вес привлеченных ресурсов колеблется в пределах 82-87%, что соответствует мировым стандартам.