2.2 Добровольное страхование: понятие и виды

финансовый устойчивость страхование закон

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил добровольного страхования. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования страхователем и страховщиком самостоятельно. Для реализации страховой потребности требуется осознание объективности страхования, необходимости в страховой защите имущественных интересов и соответствующие активные действия людей. Эти действия осуществляются двумя взаимосвязанными способами: созданием страховых организаций - страховщиков, и получением от страховщиков страховой услуги.

Объективная необходимость гражданина или предприятия в добровольном страховании выражается в том, чтобы получить денежную компенсацию страховой организации в случае наступления страхового случая. При этом гарантия предоставления этой компенсации в большинстве случаев дается не бесплатно. Для получения страховки обычно требуется уплатить страховой взнос.

«Виды добровольного страхования»

1. Личное страхование, связанное с жизнью, здоровьем, трудоспособностью.

По договору личного страхования, страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную: договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Договор личного страхования является публичным договором со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются с множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено.¹¹ Косульникова М.А. Добровольное медицинское страхование // Московский бухгалтер. 2008.-№19. С. 9-11.

2. Имущественное страхование, связанное с владением, пользованием, распоряжением имуществом.

По договору имущественного страхования страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии обязуется при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы (п. 1 ст. 929 ГК).²² Гражданский кодекс РФ. II ч. ФЗ от 23 января 1996 г. в ред. ФЗ от 18 июля 2005 г гл. 48, ст. 929 // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 107.

Имущественное страхование является наиболее развитым и сложным видом страхования. К особенностям договора имущественного страхования относятся:

- наличие у страхователя, либо выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключение договора.

- имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Это главная его функция. Соответственно величина страхового возмещения не может превышать действительного размера понесенных убытков.

3. Страхование ответственности, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Поскольку размер ответственности при заключении договора страхования в подавляющем большинстве случае заранее установить невозможно, страховая сумма определяется сторонами произвольно, как и при личном страховании.

4. По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности.

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. Следовательно, договор страхования внедоговорной ответственности всегда заключается в пользу третьего лица, никогда не совпадающего со страхователем.