2.1 Характеристика деятельности КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)

«Ренессанс Кредит» - торговая марка Коммерческого банка «Ренессанс Капитал», входящего в Группу «Ренессанс». «Ренессанс Кредит» имеет представительства в России и Украине, и предлагает широкий спектр банковских продуктов и услуг через разнообразные каналы продаж.

Банк «Ренессанс Капитал» был зарегистрирован Центральным Банком Российской Федерации 24 ноября 2000 года под номером №3354. Запись о Банке «Ренессанс Капитал» 20 ноября 2002 года была внесена в Единый государственный реестр юридических лиц с присвоением Банку основного государственного регистрационного номера №1027739586291. Юридический адрес Банка 115114 г. Москва ул. Кожевническая д. 14. Правовая деятельность банка регулируется: Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ.

В 2004 году «Ренессанс Кредит» выдал первый потребительский кредит в России, и в начале 2006 года в Украине. Начало деятельности банка ознаменовалось активным ростом рынка потребительского кредитования в этих странах. Сегодня «Ренессанс Кредит» является третьим по величине частным игроком на рынке потребительского кредитования в России и Украине. Банк обслуживает около 2 млн. клиентов и предлагает клиентам широкий спектр продуктов потребительского кредитования, включая целевые кредиты, автокредитование, нецелевые кредиты и кредитные карты [18,10-14]. «Ренессанс Кредит» сотрудничает с ведущими розничными сетями в России и Украине, в том числе с компаниями ИКЕА, «М.Видео», «Эльдорадо», «Техносила», «Касторама», «Связной» и «Евросеть». Банк вышел на рынок позже ключевых игроков, но грамотная политика развития бизнеса и ряд других конкурентных преимуществ позволили занять в 2007 году существенную долю рынка (0,8%) в своей категории. Сегодня в Банке в России и Украине работают около девяти тысяч сотрудников. «Ренессанс Кредит» предлагает свои услуги по кредитованию в более чем в 63 регионах России, от Калининграда до Владивостока, и 13 областях Украины.

Ключевые финансовые показатели на конец 2008 года: по итогам 2008 года общее число активных клиентов Банка осталось неизменным и составило более 1.5 миллиона; качество кредитного портфеля осталось на высоком уровне.

Так, по данным отчетности МСФО [19,1], чистый (за вычетом резерва под обесценение) кредитный портфель Банка по итогам 2008 года увеличился более чем в 1.3 раза: с 38,4 млрд. рублей по состоянию на конец 2007 года до 50,8 млрд. рублей.

Процент проблемных кредитов по итогам 2008 года составляет 6,8% (3,2% на 31.12.2007). По итогам 2008 года общее число клиентов составляет более 1,5 миллиона (против 700 тыс. по состоянию на конец 2006 года).

На сегодняшний день Банк занимает четвертое место по объему выданных кредитов среди банков, специализирующихся на потребительском кредитовании. В июле 2007 года Банк осуществил запуск нового бренда -« Ренессанс Кредит», наиболее полно отражающего специфику деятельности Банка и его место в структуре Группы « Ренессанс».

«Ренессанс Кредит» существенно расширил партнерскую сеть и начал сотрудничать с крупнейшими сетями салонов связи « Евросеть» и « Связной», а также с одной из крупнейших сетей бытовой техники и электроники в России DOMO.

Общее количество городов, в которых есть обособленные подразделения «Ренессанс Кредит» достигло 67.

Таблица 3 Финансовые показатели деятельности Банка

Таблица 4 Анализ активов банка, млн. рублей

По итогам 2008 года Банк продемонстрировал высокие темпы роста: совокупные активы Банка увеличились в 1.4 раза до 64.3 млрд. рублей (против 45.5 млрд. рублей по состоянию на начало года). С момента организации Банка, основная доля активов приходится на кредиты физическим лицам, что подтверждает профиль Ренессанс Кредита как банка потребительского кредитования (доля кредитов физическим лицам в кредитном портфеле составляет 99% по состоянию на 31.12.2008) На конец 2008 года объем выданных кредитов достиг 50,8 млрд. рублей (79.1% активов Банка), т. е рост кредитного портфеля относительно 2007 года составил 1.3 раза.

График 4 Рост кредитного портфеля, 2004-2008 млн. руб

Источник Банка

График 5

Разбивка кредитного портфеля по сроку. Разбивка кредитного портфеля по сумме

Доля проблемных кредитов в общей сумме кредитного портфеля поддерживалась на одном уровне на протяжении первых трех кварталов 2008 года. В четвертом квартале этот показатель вырос до 6,8%, в первую очередь в связи с сокращением выдаваемых кредитов и совокупных розничных активов в течение этого периода. Такой уровень NPL находится на уровне меньше многих сопоставимых банков, оперирующих в сегменте потребительского кредитования и раскрывающих уровень своей просроченной задолженности. NPL на контролируемом уровне отражает высокую диверсификацию портфеля и хорошее качество используемой системы риск-менеджмента.

Основными статьями пассивов Банка по состоянию на 31.12.2008 года являются средства клиентов (20% валюты баланса), собственный капитал (25%) и выпущенные долговые ценные бумаги (38%). Средства клиентов представлены срочными депозитами (65%) и текущими счетами (34%). 3 млрд. рублей или 29% приходятся на средства клиентов- частных лиц. Порядка 30% всех средств клиентов по состоянию на конец 2008 года (2.9 млрд. рублей в абсолютном выражении) было обеспечено компаниями, являющимися связанными сторонами Банка. Заемные средства, привлеченные Банком на рынке капитала, составляли по состоянию на 31.12.2008 года 18,2 млрд. рублей. На тот момент в обращении находились 3 выпуска кредитных нот (LPN), один - номинированный в рублях объемом 1 млрд. рублей, и два - в долларах США, каждый объемом 10 млн., 3 выпуска рублевых облигаций номинальным объемом 8.5млрд. рублей, а также выпуск еврооблигаций объемом 204 млн. долл.

Отношение собственного капитала к активам на конец декабря составило 19%. Высокая капитализация Банка объясняется решением акционеров поддерживать капитализацию банка на надлежащем уровне и заблаговременно инвестировать в него средства. Планируемый уровень достаточности капитала по стандартам МСФО и РСБУ - минимум 12%, что дает возможность дальнейшего увеличения портфеля кредитов без необходимости срочного вливания в капитал Банка со стороны акционеров. Банк обладает высоким уровнем капитализации, достаточным для поддержания текущего уровня роста. Банк планирует, что сможет поддерживать достаточность собственного капитала за счет нераспределенной прибыли.

Кредитные продукты

Сегодня Банк предлагает четыре основных кредитных продукта: целевые кредиты, автокредиты, нецелевые кредиты и кредитные карты.

График 6

Разбивка кредитного портфеля по видам кредитов

Размещено на http://www.allbest.ru/

Нецелевые кредиты

Банк начал выдавать нецелевые кредиты в конце 2004 года. Принятие решения о нецелевом кредите автоматизировано, как и в случае с целевыми кредитами, и заемщику не обязательно быть уже существующим клиентом банка. Однако большинство продаж нецелевых кредитов осуществляется с использованием технологии перекрестных продаж, когда существующему заемщику, выплатившему целевой кредит, предлагается еще и нецелевой кредит.

В 2008 году Банк предлагал шесть основных кредитных продуктов. Это четыре кредитных продукта под марками «Стандарт», «Премиум», «Кредит без комиссий» и «Простое решение»- для тех, кто уже являлся клиентом Банка, и два кредитных продукта под марками «Кредит на все» и «Прайм»- для тех, кто ранее клиентом не являлся. Кредиты отличаются ставками, сроками, размером и формой выдачи.

По итогам 2008 года нецелевые кредиты стали самым значимым продуктом в портфеле Банка, их доля в кредитном портфеле на конец 2008 года составила 41%. Средняя сумма нецелевого кредита в 2008году составила 92.8тыс. рублей, средний срок- 32 месяца.

Целевые кредиты

Целевые кредиты были первыми кредитными продуктами Банка и до сегодняшнего дня остаются одним из наиболее значимых продуктов: их доля в кредитном портфеле Банка по состоянию на 31 декабря 2008 года составляет 25%, то есть на сегодняшний день они являются вторым по значимости кредитным продуктом Банка. Средняя сумма целевого кредита составляет 14.2 тыс. рублей, средний срок кредита - 11 месяцев, средний первоначальный взнос - 10.5%. Целевые кредиты предоставляются без обеспечения.

Целевые кредиты выдаются в розничных магазинах бытовой техники и электроники и в мебельных магазинах. Решение о предоставлении кредита принимается Банком непосредственно в магазине в течение 15-20 минут на основании заявления и паспорта заемщика. Целевые кредиты выдаются на срок от 3-х до 48-и месяцев в объеме от 3000 до 150000 рублей.

Автокредиты

Банк начал предоставлять автокредиты в конце 2004 года. В настоящий момент их доля в кредитном портфеле Банка составляет 22%. Средняя сумма автокредита равна 266 тыс. рублей, средний срок - 46 месяца, средний первоначальный взнос - 15%. Все кредиты обеспечиваются залогом приобретаемого автомобиля.

Банк предлагает два вида кредитов на покупку автомобиля (как новых, так и поддержанных): экспресс-кредит и стандартный кредит, которые оформляются непосредственно в салонах - партнерах Банка. Автокредиты выдаются физическим лицам старше 21 года, являющимися резидентами региона, в котором выдается кредит. Для получения экспресс-кредита необходимы паспорт и водительское удостоверение. Решение о выдаче кредита принимается в течение часа, максимальная сумма -750 тыс. рублей.

Кредитные карты

С ноября 2005 года Банк предлагает своим клиентам кредитные карты Master Сard. На сегодняшний день средний кредитный лимит по эмитированным кредитным картам составляет 31.5 тыс. рублей. Средний размер задолженности составляет 18,7 тыс. рублей. По состоянию на конец полугодия 2008 года, Банком эмитировано около 2.893 тыс. кредитных карт.

При оформлении всех кредитных продуктов Банк предоставляет заемщику возможность оформить страховые полисы по программам страхования жизни и трудоспособности, программам, связанным с предоставлением автокредитов, а также имущества в части страхования предмета залога.

Управление рисками

В основе оценки рисков в Банке лежит кластерный анализ. На первом этапе кластерного анализа по данным существующей клиентской базы формируются группы заемщиков с общими поведенческими характеристиками и устанавливаются критерии, по которым новых заемщиков относят к тому или иному типу кластеру. На втором этапе Банк анализирует поведение заемщиков и кредитные потери во всех кластерах и определяет кредитную политику и параметры кредитования каждого из них. По результатам за декабрь 2008 года эффективность взыскания Банком просроченных кредитов составляет около 90.7% от всех кредитов, платежи по которым были просрочены более чем на 15 дней.