1.1 Сущность, история возникновения банковских платежных карточек и их преимущества

В настоящее время пластиковые карты прочно вошли в жизнь большинства людей на Земле. Многие уже воспринимают пластиковую карту как неотъемлемый атрибут похода в магазин, разговора по таксофону или мобильному телефону, как пропуск на работу и т.п.

Пластиковая карточка - это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары, работы и услуги или получать наличные денежные средства [1, с 36]. Пластиковая карточка является только средством доступа к денежным средствам на счете держателя, за счет которых он осуществляет вышеуказанные операции (исключение - карточки электронных денег). На ней содержится определенная информация, с помощью которой, а также индивидуального кода (ПИН-кода) и происходит доступ держателя к денежным средствам на своем счете.

Также пластиковая карточка является средством проведения платежей, а не самим средством платежа. Другими словами, карточка не заменяет сами деньги (законные платежные средства), а также не подменяет и не дублирует такую функцию денег, как средство платежа. Она является лишь инструментом, посредством которого деньги выполняют данную функцию и карточка не является денежным суррогатом [5, с.185].

Как уже было отмечено выше, на карточке содержится только определенная информация о счете, а не денежные средства. Сама по себе она не имеет никакой стоимости (за исключением стоимости пластика).

Первое теоретическое упоминание об использовании карт как платежного средства появилось в Англии и относится к концу XIX в. Идею кредитных карт выдвинул Джеймс Беллами в книге "Глядя назад" (1880). На практике пионерами в этой области оказались США. Первая кредитная карта была выпущена в 1914 г. фирмой General Petroleum Corporation Of California. Карты использовались для оплаты при торговле нефтепродуктами. В этом качестве они быстро завоевали популярность. Владелец карты получал значительные удобства в обслуживании и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильные доходы.

С увеличением числа пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированной карте, что вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт (теснение номера карты, данных клиента, срока действия карты). Эмбоссирование, появившись в 1928 г., практически без изменений сохранилось до наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но затем они были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались более практичными.

Эти карты еще не были платежным средством. Это были так называемые "клубные" карты, которые подтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферы обслуживания. Карты имели строго ограниченное распространение как по видам услуг, так и географически. Использование "клубных" карт широко распространено и в настоящее время.

Однако в этот период широкого развития карты не получили из-за кредитных ограничений, введенных федеральным правительством США в период Великой депрессии в 1929 г., а затем из-за последовавшей за депрессией Второй мировой войны. Но уже после войны наблюдается резкий скачок в их эмиссии, и в настоящее время в мире используется свыше несколько миллиардов платежных карт.

Первые карты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены небанковскими гигантами: Diners Club (1950), American Express и Hilton Credit (1959).

Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. нью-йоркским банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг. Первая универсальная карта большого банка Bank of America прошла испытания в г. Фреско, штат Калифорния, в 1956 г. С 1966 г. Bank of America начал продажу лицензии на использование карточной технологии другим банкам.

В ответ на это несколько крупных банков - конкурентов Bank of America (14нью-йоркских банков) учредили свою Межбанковскую карточную ассоциацию - Interbank Card Association (ICA), а в 1969 г. эта ассоциация купила права на карты Master Charge, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов (четыре калифорнийских банка), а большинство банков - членов ICA перешли на выпуск Master Charge.

Параллельно с развитием американского рынка пластиковых карт развивался и европейский. Компания Diners Club (1951) выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать универсальную, но небанковскую карту.

В 1991 г. компания EuroCard заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам услуг, а в конце 1992 г. произошло слияние EuroCard с платежной системой EuroCheck, и новая организация стала называться EuroPay International.

В 1961 г. была основана японская компания кредитных карт JCB, карточный продукт которой ориентирован на потребителей с высоким уровнем доходов. В настоящее время это единственная в Японии компания, чьи карты являются международными. Карты JCB отличаются от карт других международных платежных систем (Visa, EuroPay, MasterCard, American Express) ориентацией не столько на использование их в качестве средств платежа, сколько в качестве средств доступа к услугам в сфере туризма и развлечений.

В СССР карты American Express появились в 1974 г., в 1975 г. - Visa и EuroCard, в 1976 г. - JCB, которые выпускались зарубежными компаниями и банками. Первым советским эмитентом международных карт стал Внешэкономбанк, который выпустил в 1989 г. "золотые" карты EuroCard, а в 1991 г. собственную карту Visa выпустил коммерческий банк КредоБанк.

Основные привлекательные черты банковских пластиковых карточек для их владельцев следующие:

удобство пользования - владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, но в любой момент он может сделать крупную покупку, которую заранее не планирует. Эта возможность может быть реализована лишь при наличии широкой сети предприятий торговли и сервиса, принимающие карточки в оплату;

если карточка кредитная, то появляется возможность получения кредита, который может предоставляться автоматически без обращения в банк. Покупатель может погасить кредит в течение льготного периода без уплаты процентов или со сниженным процентом, либо может отсрочить уплату долга за пределы льготного периода.

не нужно заботиться о конвертации валюты. Это сделает банк, так, что клиент выигрывает на разнице между курсом обмена магазина и курсом банка;

на внесенные в банк средства (как правило, средний остаток, превышающий определенную сумму) банк начисляет проценты;

при утрате карточки нужно лишь немедленно сообщить об этом банку, чтобы все расчеты по ней были заблокированы Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки (от нескольких секунд до нескольких дней), за исключением некоторых редких случаев (подлимитные операции). Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом небольшой суммы за перевыпуск. Для некоторых типов карт предоставляется услуга экстренного получения наличных в случае утери карты во время нахождения за границей;

получение пользователем информации от банка в форме, позволяющей проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок [11, с.8].

Для предприятий торговли и сервиса карточные расчеты имеют следующие преимущества:

не нужно заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;

повышается престиж и рейтинг магазина;

привлечение новых покупателей и повышение за счет этого продаж;

возможность предоставления кредита без использования собственных средств и специальных систем учета;

повышается безопасность работы, так как чеки с подписями клиентов остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей.

Человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных.

От внедрения пластиковых карточек банки рассчитывают получить следующие преимущества:

за операции с карточками банк, как правило, получает вознаграждение в виде комиссионных, клиент платит и за получение самой карточки;

увеличение привлеченных ресурсов;

снижение стоимости операций за счет уменьшения объема используемой наличности;

использование прогрессивной безбумажной технологии;

расширение сферы деятельности банка на новые регионы;

банковская платежная карта расчет

повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов;

реклама банка на пластиковых карточках;

разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;

организация более быстрых и удобных для клиентов расчётов [2, с.52].

Таким образом, операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы обслуживания клиентов, расширили возможности получения банковской прибыли. Возникнув полстолетия назад, пластиковые карточки быстро стали важной и неотъемлемой частью безналичного оборота развитых стран. Организация безналичных расчетов с использованием разнообразных видов пластиковых карточек приносит различные выгоды всем участникам этой системы. Для держателей карточек это, прежде всего, уменьшение риска кражи или потери денег, очевидны преимущества для банков и торговой сферы. Интересы государства заключаются в снижении колоссальных затрат на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет, в упрощении учета движения денежных средств и взимания налогов, в снижении криминогенной обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью. Внедрение безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек в некоторой степени может помочь снизить темпы инфляции в стране, уменьшить роль теневой экономики, снизить социальную напряжённость в стране. Всё это способствует обеспечению устойчивости национальной денежной единицы и экономической стабильности государства в целом.