1.1 Анализ понятия банковского сектора

Для рассмотрения экспансии банковского сектора в регионах необходимо для начала выяснить, что же такое банковский сектор.

При изучении данной темы мы наткнулись на тот факт, что в отечественной литературе отсутствует определение банковского сектора. Более того - данное понятие встречается в основном как эквивалент банковской системы, что является неверным, т.к. банковская система - часть банковского сектора, характеризующая его институциональную сторону, а переводные западные учебники не давая понятия банковского сектора, лишь описывают конкретные примеры (например, банковский сектор США).

Итак, банковский сектор - целостный открытый комплекс, занимающий системообразующее положение в кругообороте денежных потоков всего воспроизводственного процесса. Его внешние и внутренние ресурсы используются на производство продуктов для собственного переустройства и на производство продуктов реального мира. Удовлетворяя внешние и внутренние потребности, он замыкает на себя потоки денег и капитала. Банки на ряду с другими посредниками, обеспечивают перемещение носителей стоимости от секторов с избытком денег и капитала к секторам, имеющим их дефицит, а, следовательно, и неудовлетворенные потребности в привлеченных средствах Банковское дело : модель развития [Текст] : [монография] / Н. И. Парусимова . - М. : Моск. академия предпринимательства, 2005. - 495 с. - Библиогр.: с. 367-395.. - ISBN 5-7410-0442-3.

экспансия банковский денежный поток

Рис. 1 Банковский сектор в воспроизводственном процессе

Банковский сектор представляет собой совокупность институтов, продуктов, условий, сложившихся на рынке, способов мотивации субъектов, характера межбанковских связей, организационно-правовых форм кредитных организаций, уровня надзора, масштабов и границ деятельности Трансформация банковских продуктов в разных типах экономических систем [Текст] : монография / Н. И. Парусимова. - Оренбург : ОГУ, 2004. - 389 с. - ISBN 5-7410-0442-3.. Это можно представить в виде схемы:

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 2 Структура банковского сектора

С институциональной точки зрения банковский сектор можно рассмотреть как банковскую систему, которая представляет собой совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров.

О наличии в стране банковской системы можно говорить, если в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, причем должен соблюдаться ряд принципов:

В стране в достаточном количестве имеются действующие банки и иные кредитные учреждения.

В стране нет:

* не приступивших к операциям банков;

не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковскую деятельность;

кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной лицензии.

Действует механизм, выполняющий только ему присущие функциональные обязанности, установленные Центральным банком страны.

В стране действуют самые различные экономически целесообразные виды коммерческих банков и иных кредитных учреждений.

Банки и иные кредитные учреждения в различных формах взаимодействуют:

с клиентурой;

с Центральным банком страны и другими органами государственной власти и управления;

друг с другом и вспомогательными организациями.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации, а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера -- вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.) Банковское дело [Текст] / под ред. А.М. Тавасиева . - М. : Финансы и статистика, 2005. - 416 с.. - ISBN 5-279-02841-Х.

Рис. 3 Структура банковской системы

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант действует, когда в стране нет центрального банка, либо есть только один центральный банк.

Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень -- центральный банк. Второй, нижний уровень -- коммерческие банки и кредитные учреждения.

Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня -- коммерческими банками; а с другой стороны, -- необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка.

Но, необходимо отметить, что в России ведутся попытки построения трехуровневой банковской системы, которая подразумевает выделение крупных государственных банков в отдельный уровень. Т.е. верхним уровнем остается Центробанк, а на вторую ступень выдвигаются такие банки как ВЭБ, ВТБ, Сбербанк, Газпромбанк и некоторые другие, которые помимо выполнения своих основных функций будут посредниками между остальными коммерческими банками, представляющими собой третий уровень, и ЦБ. Такие системы действуют сейчас в Германии и Казахстане.

Банки осуществляют свою деятельность посредством реализации банковских продуктов. Банковский продукт -- конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся и ней клиенту, т.e. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента.

Банковский продукт воплощается в форме банковской операции. Банковская операция -- сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги). Другими словами, банковский продукт -- не что иное, как банковская технология, т.е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве».

Например, кредитные продукты появляются в результате разрешения противоречия между высвобождением денежных средств на одном полюсе воспроизводственного процесса и возникновением дополнительной потребности в них на другом. При наличии условий, обеспечивающих определенную степень доверия между кредитором и заемщиком, а также при совпадении их интересов кредитные продукты совершенствуются. Если же среда для реализации кредитного дела неблагоприятна, то внутреннее противоречие обостряется и, не разрешаясь, становится основанием трансформационных процессов, способных как созидать, так и разрушать. Банковское дело : модель развития [Текст] : [монография] / Н. И. Парусимова . - М. : Моск. академия предпринимательства, 2005. - 495 с. - Библиогр.: с. 367-395.. - ISBN 5-7410-0442-3

Банковская услуга -- результат банковской операции, т.е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, в расчетно-кассовом обслуживании, в гарантиях, в покупке/продаже ценных бумаг, иностранной валюты и т.д.).

Возможность реализации функций банка будет зависеть от условий внешней среды деятельности банков, которые включают в себя Кредитный рынок России: современное состояние и перспективы развития: автореферат/ Мусина Л.А.: Санкт-Петербург, Лаборатория оперативной печати факультета журналистики СПбГУ, 2008:

1) полнота информации, которой должны обладать потенциальные кредитор и заемщик;

2) минимальная взаимозависимость субъектов банковского сектора;

3) взаимозаменяемость кредитных продуктов, являющихся объектом экономического выбора заемщика;

4) создание системы доверия;

5) соответствие кредитора и заемщика портрету идеального участника кредитных сделок;

6) обладание интерпретативной рациональностью, позволяющих кредитору и заемщику найти оптимальное решение с учетом риска, доходности и ликвидности сделки.

Мотивацию банковской деятельности определяет удовлетворение спроса клиента на хранение денег, корректировку ликвидности, перемещение, конверсию и капитализацию сбережений при снижении себестоимости банковского бизнеса для увеличения его прибыльности. Т.е. можно сказать, что мотивация состоит из двух компонентов: внутреннего - потребность в получении прибыли (маржи), которая состоит из комиссионных, процента и финансовой ренты, а для ее максимизации ну оптимально использовать имеющиеся ресурсы; и внутреннего - потребность субъектов экономической деятельности в непрерывном воспроизводственном процессе.

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности банки подразделяются на: унитарные, паевые и акционерные.

Унитарные банки представляют собой образования, основанные на единовластии и единоначалии и имеющие единого собственника в лице государства или частного лица.

Паевые банки основаны на коллективном, долевом участии различных физических и юридических лиц в формировании их собственного капитала. Они могут быть двух основных видов: товарищества и акционерные общества.

Основная и в настоящее время наиболее эффективная правовая форма организации деятельности -- акционерное общество, являющееся одной из наиболее распространенных разновидностей товарищества с ограниченной ответственностью.

Банковский сектор выполняет исключительные функции, которые связывают экономику в единый механизм:

* осуществляет финансовое посредничество (перераспределение капитала, рисков и доходов в экономике между держателями избыточной ликвидности и ее потребителями);

* организует платежный оборот;

* осуществляет информационное посредничество (агрегирование и распространение важной экономической информации);

* стимулирует контрагентов к ведению честного (валютный контроль и т.п.), эффективного бизнеса (предоставляя кредиты эффективным заемщикам);

* является проводником денежной и кредитной политики государства;

* обеспечивает сохранность и прирост вкладов и депозитов (повышение благосостояния населения).

Банковский сектор - это один из самых хрупких секторов экономики. Это связано с его спецификой. В самом банковском бизнесе заложен тот изъян, что делает эту сферу деятельности столь прибыльной, и, в тоже время, столь рискованной. У банков есть такая удивительная возможность, как «размножать» деньги. Каждый банк принимает денежные средства на хранение и использование, после чего, он эти денежные средства выдает в кредит потребителям. Эти деньги уходят на рынок и возвращаются в банк новым вкладом и ситуация повторяется вновь и вновь. Но все дело в том что, давая деньги в долг и совершая расчеты, это происходит в нематериальной форме, т.е. у банка остаются деньги и в тоже время он их отдает заемщика. А за счет возвращения части денег в банк от новых вкладчиков ситуация повторяется и одна тысяча рублей может породить десять тысяч рублей. Т.е. деятельность банков имеет мультипликационный характер.

Теперь, когда мы выяснили что такое банковский сектор, рассмотрим банковский сектор России.