2.1 Банковское регулирование и надзор, его роль в формировании экономической политики, поддержание стабильности банковской системы и защите интересов вкладчиков и кредиторов

Главной целью надзорной деятельности ЦБ РФ является поддержание стабильности банковской системы и защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Исходя из этой цели, Банк России должен решать следующие задачи:

предупреждать возможность возникновения системного банковского кризиса (путем снижения рисков утраты ликвидности отдельны ми кредитными институтами);

защищать интересы вкладчиков и кредиторов;

не допускать монополизации финансового капитала, поддерживать здоровую конкуренцию в банковском секторе экономики;

способствовать повышению эффективности банковского дела, росту профессионализма и добросовестности банковских работников.

Конкретное содержание банковского регулирования и надзора формируется под воздействием ряда факторов:

макроэкономическая ситуация в стране, состояние банковской системы;

социально-экономические приоритеты развития общества;

совершенство законодательной базы;

проводимая Банком России кредитная политика;

степень независимости Банка России от органов законодательной и исполнительной власти;

исторически сложившиеся особенности организации банковского надзора в стране.

В международной банковской практике известны четыре способа организации банковского регулирования и надзора:

под эгидой Центрального банка (Россия и многие другие страны);

ведущая роль принадлежит Правительству, как правило, в лице Министерства Финансов (Франция);

независимое агентство, несущее ответственность перед парламентом или президентом (Федеральное ведомство банковского надзора - Германия);

смешанный тип организации, например, в США - Федеральная Резервная Система (ФРС), Федеральная Корпорация страхования депозитов (ФКСД), Контролер денежного обращения (КДО), Федеральный Комитет открытого рынка (ФКОР).

Банковский надзор может быть двух видов: прямой (превентивный) и более либеральный (защитное регулирование). На практике чаще используются эти методы в сочетании. Зарубежная банковская теория использует термин разумный банковский надзор. [13; с.62]

Механизм регулирования и надзора представляет собой систему инструментов и методов организации банковской деятельности.

Методы делятся на: административные и экономические, регулирующие и надзорные.

Административные методы включают лицензирование, прямые ограничения (лимиты) и запреты. Например, запрет на проведение страховых операций с клиентами, назначение временной администрации в проблемные банки.

Экономические методы - оказывают в основном косвенное воздействие на деятельность банков. Выделяют три основные группы методов: налоговые, нормативные и корректирующие (гибко стимулирующие предпочтительное с точки зрения ЦБ поведение коммерческих банков).

Банк России широко использует нормативный метод путем издания специальных инструкций и организации контроля за их исполнением.

Регулирующие методы направлены на снижение банковских рисков. К ним относятся разработанные Банком России инструктивные материалы, базирующиеся на законе "О банках и банковской деятельности" и нормах международного банковского права. Они предполагают исследование как административных, так и экономических методов.

Надзорные методы нацелены на организацию контроля за выполнением Банковского законодательства и инструкций ЦБ.

Рассмотрим таблицу 1. В ходе проведенных в 2012 году проверок выявлены 16997 нарушений в деятельности кредитных организаций и филиалов

Таблица 1.

Нарушения в деятельности кредитных организаций

Если в результате надзорной деятельности Банк России выявил нарушение коммерческим банком банковского законодательства или отдельных нормативов, он имеет право:

взыскать штраф;

назначить временную администрацию для управления проблемным банком;

отозвать лицензию на право осуществления банковской деятельности.

На основании таблицы 2 можно сделать вывод о том, что по результатам проверок по совокупности выявленных нарушений ЦБ РФ в 2012 году к кредитным организациям были применены различные меры воздействия: предупредительные - доведение до сведения руководства информации о недостатках в деятельности кредитной организации (в 339 случаях); принудительные - предъявление требований об устранении выявленных нарушений (в 229 случаях); штрафы наложены в 170 случаях; введены ограничения либо запреты на осуществление отдельных видов банковских операций в 252 случаях; лицензии отозваны у 7 кредитных организаций.

Таблица 2

Меры воздействия по совокупности выявленных нарушений ЦБ РФ