· иностранный капитал на российском страховом рынке

Объектом исследования является страховой рынок Российской Федерации.

Предметом исследования являются показатели, характеризующие развитие страхового рынка в Российской Федерации.

1. Общая характеристика страхового рынка

1.1 Страховой рынок и его структуры

Страховой рынок и его структура представляют собой сложную систему, на которую влияют факторы внешней и внутренней среды. Рынок является совокупностью взаимоотношений по реализации услуг страховых компаний. Сущность страхования состоит в защите материальных интересов людей и организаций в случаях, предусмотренных договором, за счет средств страховщиков.

Первичным звеном страхового рынка является страховая компания. Это исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги.(Табл.1 «Общая структура страхового рынка») Шахов В.В. Страхование//учебник.2003.с.21

В зависимости от размеров спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок - местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги.

Внешний страховой рынок - рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка.

Мировой рынок - рынок, где предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Участниками страхового рынка выступают страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

Права и обязанности страховщика и страхователя в обязательном страховании регламентируются действующим законодательством, в добровольном страховании - договором, заключенным на основании действующих правил.

Страхователь Ермасов С.В.Страхование//Учебник.2-е издание.-2009.-с.175 - это хозяйствующий субъект или гражданин, который уплачивает страховые взносы и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком. Он уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получать при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицо(в страховании ответственности и личном страховании)?

В имущественном страховании страхователем могут быть собственник имущества; лица, получившие имущество в аренду или пользование; организация, принимающая материальные ценности на хранение, в залог и другие.

В личном страховании страхователями являются граждане, застраховавшие себя, других лиц(детей),организации ,заключившие договоры страхования своих работников.

В страховании ответственности страхователем выступает любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона или договора свои обязанности по возмещению ущерба.

Таким образом, страхователь - сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес. На страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.

Страховщик Ермасов С.В.Страхование//Учебник.2-е издание.-2009.-с.176 - это хозяйствующий субъект, созданный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда.

Это хозяйствующий субъект любой организационно-правовой формы, получивший лицензию на осуществление страховой деятельности.

Предметом непосредственной деятельности страховщика не может быть производственная, торгово-посреднеческая и банковская деятельность.

Таким образом, страховщик - физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение обязательство возместить страхователю убытки. Возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.

Страховой пул Грищенко Н.Б.. Основы страховой деятельности, 2001.с.246 - это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе сострахования. Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам. На российском страховом рынке образован ряд страховых пулов: экологический пул, пул по страхованию космических рисков, пул по страхованию ядерной ответственности, пул по медицинскому страхованию и ряд других.

Страховые отношения и страховые операции опираются на страховые интересы(т.е. меру материальной заинтересованности в страховании) страхователя и страховщика.

В качестве связующего звена между страхователем и страховщиком на страховом рынке могут действовать страховые агенты и страховые брокеры(страховые посредники),которые занимаются продвижением страховых услуг как товара от страховщика к страхователю.

Страховые посредники - лица, которые находятся ближе к страхователям и оперативнее реагируют на изменение рыночной конъектуры страховых услуг. Их деятельность обычно регулируется национальным законодательством.

Страховые агенты являются представителями страховых компаний и действуют на основании их полномочий. Они могут представлять как одну либо несколько страховых компаний и по условиям договора с ними действует только от имени этих компаний.

Страховыми агентами - юридическими лицами могут выступать: юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования.

Страховой брокер Страховое дело_Архипов А.П, Адонин А.С_УМК_ЕАОИ, 2008 -с.230 - независимое физическое или юридическое лицо, действующий на основании поручений страхователя(в прямом страховании) либо страховщика(при перестраховании). Нередко брокеры представляют собой самостоятельные фирмы с собственным капиталом и филиалами. Основной задачей брокеров является оказать содействие страхователям, страховщикам и перестраховщикам по заключению договора.

В ряде стран для ведения операций по страхованию как для брокеров, так и для агентов требуется специальная лицензия, подтверждающая их профессиональную подготовку.

Застрахованный В.В. Ковалев (ред.) - Финансы 2006.с445.Этот термин имеет специфику применения по видам страхования. В личном страховании застрахованный - это физическое лицо, чья жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страховой защиты. Так, при страховании от несчастного случая и болезней застрахованным является субъект, несчастный случай с которым или болезнь которого является страховыми событиями договора страхования, т.е. событиями, при реализации которых страховщик делает страховые выплаты. В имущественном страховании и страховании ответственности застрахованный - это физическое или юридическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Так, при страховании домашнего имущества застрахованным является лицо, о страховании имущества которого заключен договор страхования.

Страховая услуга. Товар, который предлагают на страховом рынке -страховая услуга. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). Если оказание услуг необходимо с позиций общественных интересов, страхователь принуждается к приобретению страховой услуги. В добровольном страховании применяется другой подход. Страховщик стремится ограничить повышенные риски. Так, в зарубежном страховании может быть отказано в приеме на страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушениях правил дорожного движения, или владельцу недвижимости, если он отказался выполнять требования специалиста страховой компании по обеспечению дополнительной противопожарной безопасности.

Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Она устанавливается в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы.

Основная часть страхового тарифа - нетто-ставка Ермасов С.В.Страхование//Учебник.2-е издание.-2009.-с.304- предназначена для формирования предстоящих страховых выплат страхователям. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период).

Второй элемент тарифной ставки - нагрузка Ермасов С.В.Страхование//Учебник.2-е издание.-2009.-с.305. Она включает расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведения страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.

Объективно существующая потребность в страховании не обеспечивает автоматического превращения потенциального страхователя в страхователя реального. Потенциальный страхователь лишь тогда вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет им осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, так как для ее приобретения потенциальный страхователь должен быть платежеспособным. Поэтому страховщик, предлагая свои услуги, должен показать ее экономическую целесообразность и выгодность для страхователя. Необходимость помощи страхователю в определении его страхового интереса особенно важна для всего страхового рынка России, поскольку существовавшие ранее страховые традиции утрачены, а в ряде случаев они даже не успели оформиться. Кроме того, страховая услуга должна быть построена таким образом, чтобы цена на нее соответствовала платежеспособности страхователей, для которых она предназначена.

1.2 Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность

Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность в России, начала складываться с 1993 г. с вступлением в силу Закона РФ «О страховании». В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансового и международного права.

К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников относятся:

1. Гражданский кодекс РФ, глава 48 которого, носящая название «Страхование» ГК РФ гл.48 «Страхование», устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций. Там определены формы страхования, ответственность за неосуществление обязательного страхования. Дается характеристика договоров имущественного и личного страхования, их подотраслей. Установлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям. Охарактеризованы общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования. Регламентированы принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании. Установлены требования к форме договора страхования, дается характеристика его существенных условий. Определяется порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев;

2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с последующими изменениями и дополнениями), часть первая. В нем формулируются основные понятия в области страхования. В частности, даются определения страхования и перестрахования, форм страхования. Характеризуются участники договора страхования и требования, предъявляемые к ним, а также виды страховых посредников. Рассматриваются термины, используемые в договорах страхования, - объект страхования, страховая сумма, страховой тариф, страховой взнос, страховой риск, страховой случай, страховая выплата;

3. Кодекс торгового мореплавания от 30 апреля 1999 г., в главе XV которого регламентируются условия договора морского страхования;

4. Закон РФ «О медицинском страховании граждан» от 28 июня 1991 г. (с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г.), который регламентирует порядок проведения медицинского страхования;

5. Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г.;

6. Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», в котором определены принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме;

7. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. «О государственном - обязательном страховании пассажиров».

К основным нормам административного права, регулирующего отношения между государством и участниками страхового рынка и являющегося базой для осуществления государственного надзора за деятельностью страховщиков, относятся:

1. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (часть третья), где установлены основные положения, регламентирующие порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью, и, в частности, сформулированы цели осуществления такого надзора, функции и права государственного органа страхового надзора;

2. «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., в которых определен общий порядок получения юридическими лицами лицензий для проведения страховых операций;

3. «Правила размещения страховщиками страховых резервов», утвержденные Приказом министра финансов РФ от 22 февраля 1999 г., в которых регламентируется порядок инвестирования страховщиками средств страховых резервов;

К основным нормам финансового права, регламентирующего отношения по поводу уплаты налогов участниками страхового рынка, образования и использования страховых резервов и других финансовых фондов страховыми организациями, относятся следующие:

1. Налоговый кодекс РФ;

2. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (часть вторая), где дается характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями, регламентируется порядок ведения ими учета и составления отчетности;

3. «Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 18 марта 1994 г., в которых дан перечень создаваемых страховыми организациями страховых резервов и определен порядок их образования и использования.

В заключении это главы можно сделать выводы:

Страховой рынок -- это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита. Первичное звено страхового рынка является страховое общество или страховая компания.

В структуру страхового рынка входят страховщики, страхователи, страховые агенты и брокеры, застрахованные.

2. Современный страховой рынок Российской Федерации

2.1 Общая характеристика и тенденции развития страхового рынка в России

Первым этапом зарождения страхования в России связан с открытием в 1797 году Страховой Конторы при Ассигнационном Банке для страхования товаров, которая оказалась нежизнеспособной и была упразднена в 1805 году. Попытки создать взаимное страхование под контролем государства отражены в «Уставах столиц Санкт-Петербурга и Москвы»(1798 и 1799 года).

Согласно этому документу страхование в столицах передавалось в ведение контор, которые принимали на страхование недвижимое имущество.

Это нововведение не получило дальнейшего развития, поэтому первый этап российского страхования закончился крушением.

Второй этап становления страхования в России характеризовался заменой абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, с ограниченным сроком действия (существовала до 1847 года).

Третий этап характеризуется зарождением национального страхового рынка. Для него характерно появление новых акционерных обществ. Появляется общество взаимного страхования.

Особенностью четвертого этапа является возникновение новых видов взаимного страхования. Вводится коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах.

Развитие национального страхового рынка в России во второй половине XIX века привело к установлению государственного страхового надзора за деятельностью страховых компаний в 1894 году.

К концу XIX века в России сложилась система страхования в российских и зарубежных акционерных обществах, городских взаимных и земских страховых обществах.

Позднее(1999-2000г.)российский страховой рынок развивался очень быстро. Появилось доверие к страховщикам, выросли премии по страхованию транспорта и гражданской ответственности автовладельцев, добровольному медицинскому страхованию. Возник интерес к долгосрочному накопительному страхованию жизни.

Современный этап функционирования отечественного страхового рынка называют переломным. Он находится сейчас в периоде преобразований.

До недавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 30%, необходимость страхования является бесспорной. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона «О товариществах собственников жилья», принятого в мае 1996 г. Федеральный закон от 15 июня 1996 г. № 72-ФЗ О товариществах собственников жилья

Реформа жилищно-коммунального хозяйства предусматривает обязательное страхование государственного и муниципального жилищного фонда и включение страховых взносов в состав платы за жилье. Начиная с середины 90_х гг. в крупных городах предпринимаются попытки внедрения системы массового страхования жилых помещений, находящихся в государственной или муниципальной собственности. В 1995 году Правительством Москвы принято специальное постановление о создании в городе системы страхования жилых помещений, основанной на принципе добровольности, в которой страхователем муниципальной собственности выступает правительство города.

Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, давая им огромную свободу действий. При этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг.

В 2002 г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке 1176. В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала. По сравнению с 1997 г. число страховых компаний сократилось почти вдвое.

Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых компаний. Например, «Росгосстрах» передан в управление компании «Тройка Диалог», принято решение о выходе государства из числа владельцев «Ингосстраха». В настоящее время кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха» государство косвенным образом участвует в капитале страховых компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российский страховой центр», «Жива», «Мегарусс».

В современном обществе рискованный характер общественного производства во все большей мере определяется не только природными факторами, сколько противоречивыми, связанными с усложнениями производственных отношений между людьми.

Огромные масштабы общественного производства в нашей стране, сами по себе создают условия для возникновения случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия.

Развитие рыночных отношений увеличивает предпринимательские риски. Негативной стороной научно-технического прогресса является нарастание технологических рисков (повышение пожароопасности и взрывоопасности в ряде отраслей материального производства, риска загрязнения окружающей среды), рост аварийности и травматизма на транспорте. Наконец, повышение риска социальных, межнациональных и межгосударственных конфликтов, гражданских волнений, которые наносят ущерб как отдельным предприятиям, организациям и лицам, так и обществу в целом. Указанный ущерб по своим масштабам является, как правило, локальным, но может носить и чрезвычайный характер.

Источником возмещения локального ущерба являются различные резервные фонды, как натуральные, так и финансовые. В течение многих лет в нашей стране отдавалось предпочтение общегосударственным резервным фондам широкого назначения. С их помощью осуществлялись дополнительные капиталовложения в оборону страны, в различные отрасли народного хозяйства и непроизводственной сферы, если это вызывалось острой необходимостью и не было ранее запланировано. За счет этих же резервных фондов производилось и возмещение ущерба от стихийных бедствий. Для страхового фонда, создаваемого с помощью страхования, оставалась ограниченная сфера действия: сельскохозяйственные предприятия, кооперативные и общественные организации, имущество, жизнь и здоровье граждан.

Рост страхового рынка замедлится в 2013 году и не превысит 15-17%, а объем собранных премий будет зафиксирован в пределах 950 миллиардов рублей, считают эксперты-агентства "РИА Рейтинг"

По итогам 2012 года объем страховых премий в РФ вырос на 21% - до 809 миллиардов рублей.

"Основными причинами замедления рынка станут как его определенное насыщение, так и макроэкономические и внешние факторы. В условиях замедления роста экономики, снижения темпов роста объемов производства и доходов населения мы ожидаем сокращения темпов роста расходов на добровольное страхование, в первую очередь на страхование жизни и ответственности. Автострахование, вероятно, также не будет демонстрировать прежних темпов роста вместе с замедлением роста самого рынка автомобилей ", - говорится в подготовленном агентством исследовании.

Однако в силу сохраняющегося потенциала рост рынка страхования по-прежнему будет превышать рост подавляющего большинства секторов экономики. На фоне не самых благоприятных условий для роста поддержать рынок в будущем году могут страховые продукты, увязанные с банковским кредитованием. Существенным фактором может стать и директивная поддержка рынка за счет изменений в обязательном страховании, особенно в сфере недвижимости и экологических рисков, считают эксперты.

"РИА Рейтинг" составило рейтинг страховых компаний по объему собранных в 2012 году премий.

Тройка лидеров рейтинга по итогам 2012 года осталась неизменной. В нее вошли страховые компании "Росгосстрах" с 97,4 миллиарда рублей собранных премий, СОГАЗ - 76 миллиардов рублей и "Ингосстрах" с 67,8 миллиарда рублей. В первую десятку рейтинга вошли также "РЕСО-Гарантия" , "АльфаСтрахование" , ВСК, СК "Согласие", СК "Альянс", "ВТБ Страхование" и "Страховая группа МСК".

В целом развитие российского страхового рынка происходит достаточно динамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост поступления страховой премии. Вместе с тем, объемы операций российских страховщиков пока незначительны. Наиболее крупные компании собрали в 1997 году от 200 до 700 млрд руб., или приблизительно от 40 до 150 млн долл. страховых взносов. В целом по рынку поступление страховых взносов составило около 21 трлн руб. страховых взносов (около 5 млрд долл.), или почти в 3 раза больше, чем в прошлом году. Страховые выплаты составили 15,8 трлн руб. (около 3,5 млрд долл.), что в 3,3 раза больше, чем в предыдущем году. Необходимо отметить, что относительно высокие темпы прироста объема поступлений объясняются в том числе инфляционными процессами.

Представляют определенный интерес основные направления деятельности компаний. В последнее время структура операций российских страховщиков выглядит следующим образом:

· обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений;

· наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование -53% поступлений;

· на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций.

Наименее развитым в России является рынок страхования населения. Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках. Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у физического лица не облагается.

Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования.

2.2 Перспективы развития страхования

Перспективы развития страхового рынка в России зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.

Принимаемые в последнее время и предполагаемые к принятию по страхованию позволяют сделать вывод о том, что свое развитие получат некоторые виды обязательного страхования. К их числу можно отнести страхование, осуществляемое в силу закона (обязательное). Из практикуемых это обязательное страхование пассажиров, страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты и другие. Обязательное страхование пассажиров производится при пассажирских перевозках авиационным и железнодорожным транспортом, а также на междугородных автобусных маршрутах. Данный вид страхования не требует согласия страхователя и производится незаметно для него, так как страховой тариф включается в стоимость проезда без выделения отдельной строкой.

С развитием рынка охранных услуг предполагается развитие страхования частных детективов и охранников. Сегодня в этом направлении страховыми организациями продукты предусматривают страховую защиту не только жизни и здоровья частных детективов и охранников, но и страховую защиту от ущерба, причиненного их действиями во время выполнения своих обязанностей.

Предполагается введение страхования ответственности работодателей за причиненный работникам ущерб на производстве. При достаточно благоприятном стечении обязательств (стабильность экономики, высокий уровень доходов и правовой культуры населения) развитие таких видов страхования как страхование личного имущества граждан и имущества юридических лиц. Перспективу данного вида страхования определяет наблюдаемая тенденция к расширению и росту объемов имущественного страхования. Частично рост имущественного страхования можно объяснить увеличением стоимости основных средств и другого имущества. На сегодняшний день арендодатель при сдаче имущества в аренду в обязательном порядке включит в договор аренды условие страхования передаваемого имущества. Во многих городах сегодня в типовые договоры аренды муниципального имущества в обязательном порядке включается пункт об обязательном страховании указанного имущества. Естественно, что при очень высокой стоимости имущества в крупных городах, такое добровольно-обязательное страхование вносит свой вклад в увеличение объема имущественного страхования.

Однако уровень страховой защиты многочисленных рисков, связанных с производством, эксплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остается на сегодняшний день крайне низким. Условное сопоставление показывает, что страхованием охвачено не более 4,5% всего имущества юридических лиц. Это при том, что потери от пожаров, стихийных бедствии, аварии исчисляются огромными суммами.

К факторам, влияющим на возникновение страхового интереса, следует отнести и существование риска возникновения дополнительных расходов в связи с обучением детей и молодежи в колледжах и вузах страны и за рубежом, а также обязанности предоставить финансовые гарантии по выполнению обязательств при осуществлении сделок с оплатой в кредит. Влияние перечисленных факторов на возникновение страхового интереса в страховании жизни особенно возрастает в современных условиях, кода существенно снижены государственные социальные гарантии по обеспечению нетрудоспособных по возрасту и здоровью, по потере кормильца, когда появляются различные формы платного обучения, получают распространение покупки в кредит.

На сегодняшний день наиболее заинтересованным субъектом рынка личного страхования в России является государство.

Во-первых, потому, что проблема изыскания средств для решения общегосударственных проблем -- проблема первостепенной важности. А страхование жизни, позволяет привлечь средства, являющиеся источником долгосрочных кредитных ресурсов.

Во-вторых, страхование жизни компенсирует недостаток государственных социальных гарантий. Таким образом, оно, являясь одной из форм организации страховой защиты населения, способствует организации в стране комплексной, наиболее полной системы обеспечения граждан при наступлении различных событии, связанных с их жизнью, здоровьем и трудоспособностью, ведущих к снижению уровня жизни и/или дополнительным расходам.

В-третьих, развитие страхования жизни как одной из наиболее трудоемких и наукоемких отраслей страхования ведет к образованию новых рабочих мест. Кроме наличия страхового интереса необходимы средства и инструменты для того, чтобы рассматриваемый интерес был реализован. Речь идет о наличии средств у потенциальных страхователей и, что не менее важно, доверия к институту страхования жизни.