3.1 Практика страхования профессиональной ответственности в Великобритании

Обзор практики страхования профессиональной ответственности в зарубежных странах начат с Великобритании, потому, что именно в этой стране этот вид страхования получил свое первоначальное предназначение. В ходе рассмотрения судебных дел, связанных с профессиональной деятельностью, формировалось так называемое прецедентное право, на базе которого получили развитие страхование профессиональной ответственности в том виде как оно действует в настоящее время не только в Великобритании, но и во многих других странах [3, c. 156].

Для того, чтобы успешно вчинить иск, основываясь на допущении небрежности, должно быть доказано, что лицо, которое обязано выполнить соответствующий профессиональный долг, соблюдая необходимую осмотрительность, не выполнило свой долг и это явилось следствием нарушения контракта и возникновения убытка. Законодательством Великобритании установлено, что профессиональное лицо должно проявлять необходимую осмотрительность не только в тех случаях, когда имеется контракт, но и без оного.

Право клиента на предъявление иска за небрежность при отсутствии контракта наступает не с даты проявления небрежности, а с момента, когда обнаружен ущерб, явившийся следствием небрежности. Это обстоятельство является исключительно важным, имея в виду сроки давности предъявления претензий.

Право на предъявление претензий к профессиональным лицам имеют:

клиенты, как при наличии контракта, так и при его отсутствии;

третьи лица при отсутствии контракта.

Срок давности предусматривается в 15 лет с даты проявления небрежности и три года с даты обнаружения скрытых дефектов, явившихся результатом небрежности.

Срок давности не распространяется на лиц, потерявших рассудок и пролонгируется до полного выздоровления пострадавшего или его кончины.

Полис, покрывающий профессиональную ответственность, является свидетельством того, что страховая компания берет на себя обязательство компенсировать страхователю вытекающую из законодательства ответственность за причиненный клиентам и пациентам ущерб и их расходы, связанные с нарушением профессиональных обязанностей.

Убытки, связанные с нарушением профессиональных обязанностей, могут быть предъявлены:

клиентами, состоящими в договорных отношениях со страхователем;

лицами, не имеющими контракта со страхователем, но имеющие право предъявить претензии в связи с правонарушением;

другие лица, которые не состоят в договорных отношениях, но имеющие право на предъявление претензии в связи со скрытыми дефектами, обнаруженными после приобретения имущества у других лиц (например, ошибки проектировщиков или архитекторов).

По страхованию профессиональной ответственности страховое покрытие базируется на небрежности - неудачного использования своих профессиональных знаний и умения при добросовестном исполнении обязанностей, но не покрывает нечестность и подлог.

Ответственность страховщика по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определенного лимита. Лимит ответственности является совокупным на период действия полиса и поэтому, если выплачена определенная сумма в качестве убытка, она вычитается из лимита до возобновления полиса, то есть до восстановления вновь полной суммы лимита.

По страхованию профессиональной ответственности устанавливается франшиза, которая имеет целью более внимательного отношения страхователя к исполнению своих обязанностей и освобождает страховщика от выплат мелких убытков.

В соответствии с условиями страхования возмещению не подлежат:

ущерб и расходы, связанные с индивидуальной антипатией страхователя в отношении истца;

судебные действия, предпринятые в отношении страхователя за пределами Великобритании;

клевета с уголовным уклоном;

Ответственность, принятая по соглашению, которая не подпадала бы под условия страхования, если бы такого соглашения не было.

Для страхования профессиональной ответственности характерна практика возобновления страхования ежегодно.

В связи с тем, что страхование профессиональной ответственности является в целом дорогостоящим, в ряде стран создаются ассоциации по страхованию ответственности на взаимной основе. В этом отношении характерна практика страхования врачей в Великобритании, где страхование профессиональной ответственности врачей является обязательным. Большинство врачей страхуется в одной из двух созданных для этой цели организаций: «Союз защиты медиков» и «Общество протекции медиков». Помимо страхования эти организации дают практические советы своим членам, в том числе по предъявляемым к ним претензиям. Обе организации устанавливают премию в твердых суммах вне зависимости от профессии медиков или имевших место в прошлом претензий.

Основное число врачей в Великобритании находится на службе «Национального департамента здравоохранения», то есть работает в системе государственного сектора. Департамент обязывает всех врачей, находящихся у него на службе, производить страхование профессиональной ответственности. С 1987 года законом предусмотрено, что подлежащая оплате премия вычитается из суммы, подлежащей налогообложению. Таким образом, реализован принцип стимулирования врачей производить страхование профессиональной ответственности.