2.2 Страхование профессиональной ответственности оценщиков

В соответствии с действующим законодательством под оценочной деятельностью понимается деятельность субъектов оценочной деятельности (оценщиков), направленная на установление в отношении объекта оценки рыночной или иной стоимости.

В соответствии с действующими правилами АО «Росстрах» заключаются два вида договоров страхования:

гражданской ответственности оценщиков - юридических лиц;

профессиональной ответственности оценщиков - физических лиц, осуществляющих свою профессиональную деятельность в качестве индивидуального предпринимателя [6, c.9].

По договору страхования профессиональной (гражданской) ответственности оценщиков Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим третьим лицам причиненные вследствие этого события убытки их имущественным интересам (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Объектом страхования по договору страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки, причиненные третьим лицам в результате непреднамеренных ошибок (упущений) в процессе осуществления деятельности по оценке объектов, определенных действующим законодательством.

Объектом страхования по договору страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (Застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки, причиненные третьим лицам в результате непреднамеренных ошибок (упущений) в процессе осуществления деятельности по оценке объектов, определенных действующим законодательством.

Договор страхования профессиональной (гражданской) ответственности заключается с учетом следующих объектов оценки:

отдельные материальные объекты (вещи);

совокупность вещей, составляющих имущество лица, в том числе имущества определенного вида (движимого или недвижимого, в том числе предприятия);

права собственности и иных вещных прав на имущество или отдельных вещей из состава имущества;

права требования, обязательства (долгов);

работы, услуги, информация;

иные объекты гражданских прав, в отношении которых законодательством Российской Федерации установлена возможность их участия в гражданском обороте, в том числе:

нематериальные активы;

интеллектуальная собственность;

бизнес и его составляющие [6, c.10].

В соответствии с Законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» страховым случаем является причинение убытков третьим лицам в связи с осуществлением оценщиком своей деятельности, установленное вступившим в законную силу решением суда, арбитражного суда или третейского суда.

По договору страхования Страховщик осуществляет страховую защиту на случай предъявления Страхователю третьими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации претензий о возмещении убытков, которые третьи лица (предприятия, организации, учреждения, физические лица, заключившие со Страхователем договор на выполнение работ по оценке объекта оценки) понесли в результате непреднамеренных ошибок (упущений), допущенных Страхователем в процессе выполнения основанных на договоре с третьими лицами работ по оценке объектов оценки.

С учетом этого страховыми случаями могут быть признаны следующие события:

а) причинение убытков третьим лицам при оценке отдельных материальных объектов (вещей);

б) причинение убытков третьим лицам при оценке совокупности вещей, составляющих имущество лица, в том числе имущества определенного вида (движимого или недвижимого, в том числе предприятия);

в) причинение убытков третьим лицам при оценке права собственности и иных вещных прав на имущество или отдельных вещей из состава имущества;

г) причинение убытков третьим лицам при оценке права требования, обязательства (долгов);

д) причинение убытков третьим лицам при оценке выполненных работ, оказанных услуг, информации;

е) причинение убытков третьим лицам при оценке нематериальных активов;

ж) причинение убытков третьим лицам при оценке интеллектуальной собственности;

з) причинение убытков третьим лицам при оценке бизнеса и его составляющих;

и) причинение убытков третьим лицам при оценке иных объектов гражданских прав, в отношении которых законодательством Российской Федерации установлена возможность их участия в гражданском обороте, если они конкретно были определены договором страхования.

Договор страхования по усмотрению Страхователя может быть заключен на случай наступления всех перечисленных событий или отдельных из них.

Страховой случай считается имевшим место и ответственность Страховщика наступает только при наличии причинно-следственной связи между происшедшим событием и причиненным третьим лицам убытком.

При признании наступившего события страховым случаем Страховщик возмещает убытки третьих лиц (клиентов Страхователя), возникшие в результате непреднамеренных ошибок (упущений) Страхователя при осуществлении оценки объекта оценки, включая:

убытки от недооценки (переоценки) имущества в результате занижения (завышения) его стоимости;

сумму неуплаченного налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо должно уплатить в результате занижения стоимости имущества вследствие непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя;

переплаченную сумму налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо уплатило вследствие завышенной оценки имущества в результате непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя;

иные убытки, возникшие в результате непреднамеренной ошибки (упущения) Страхователя при проведении работы по оценке объектов, предусмотренных договором страхования.

Правила страхования не предусматривают возмещения третьим лицам причиненного им морального вреда.

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты, которая определяется соглашением Страховщика со Страхователем с учетом особенностей объектов оценки, условий договора между Страхователем и заказчиком и других обстоятельств.

В договоре страхования может быть предусмотрена франшиза (условная или безусловная). При условной франшизе Страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает франшизу. При безусловной франшизе ответственность Страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы.

Франшиза определяется по соглашению сторон при заключении договора страхования в процентном отношении к страховой сумме или в абсолютной величине и устанавливается по каждому страховому случаю. Если наступает несколько страховых случаев, франшиза вычитается по каждому из них.

В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь представляет Страховщику заявление, в котором указываются время, место, причины и обстоятельства наступившего события, договор (полис) страхования и следующие документы, обусловленные условиями договора страхования.

В целях получения более полной информации о происшедшем событии Страховщик вправе запрашивать сведения, связанные с наступившим событием у компетентных органов (судебные, правоохранительные, следственные, налоговые), банков, экспертных комиссий, иных предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах наступления события, а также вправе самостоятельно выяснять причины его возникновения. При необходимости работа по определению причин наступления события, имеющего признаки страхового случая, и размера убытка по поручению Страховщика может выполняться представителями специализированной организации (независимыми экспертами и оценщиками).

Рассмотрение Страховщиком обстоятельств наступления события, имеющего признаки страхового случая, и его последствий, осуществляется в случае, если убытки третьих лиц явились следствием непреднамеренных ошибок (упущений) Страхователя. Решение о выплате страхового возмещения принимается на основании вступившего в законную силу решения суда (арбитражного суда).

При признании наступившего события страховым случаем в сумму страхового возмещения включаются убытки, причиненные третьим лицам в результате страхового случая, включающие в себя:

убытки от недооценки (переоценки) имущества в результате занижения (завышения) его стоимости;

сумму неуплаченного налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо должно уплатить в результате занижения стоимости имущества;

переплаченную сумму налога на имущество, которую потерпевшее третье лицо уплатило вследствие завышенной оценки имущества;

иные убытки, возникшие в результате непреднамеренной ошибки Страхователя.

Суммы выплат по страховому случаю устанавливаются условиями договора страхования.