1.2 Основные понятия страхового рынка в Республике Казахстан

С началом рыночных реформ казахстанский рынок страховых услуг показывает устойчивые темпы роста. Однако современный этап развития страховых отношений позволяет сделать однозначный вывод о том, что страхование в нашей стране еще не является эффективным инструментом финансовой защиты личных и имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства. Кроме того, отечественная страховая система развивается при слабом участии государства, что выражается в сужении функций в управлении страховым делом, которые в настоящее время основаны на жестком контроле за деятельностью страховщиков[7, с.43].

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств[8, с.16].

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную систему, объединяющую различные структурные звенья. Первым таким участником страхового рынка являются компании прямого страхования (страховое общество, страховая компания), т.е. специализированная организация, проводящая страховые операции. Именно здесь осуществляется процесс формирования особых, специфических фондов, предназначенных для возмещения ущерба тем, кто участвует в создании этих фондов. Всего в 1989 году по зарубежным источникам таких компаний в мире насчитывалось свыше 15 тыс., причем численность их за последние 20 лет существенно не изменилась. Наряду с большим количеством мелких по объему страховой ответственности и активам компаний на страховом рынке выделено около 100 крупных страховых корпораций, чья деятельность носит ярко выраженный международный характер.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Поэтому при достаточно острой борьбе между страховыми компаниями, тем не менее, не наблюдается монополизация страхового рынка той или иной компанией. Определяющая роль в этом принадлежит наличию на рынке большого количества мелких страховых компаний, которые не позволяют лидерам жестко диктовать свои условия страхователям[9, с.24].

Профессионализм страхового агента определяется по конечному результату, т.е., во-первых, по тому, какой объем поступлений страховых платежей обеспечил он по заключенным и действующим договорам, а во-вторых, какие впечатления о компании в целом остались у клиентов после подписания страхового договора и при наступлении страхового случая. Именно от страхового агента потребитель черпает информацию о страховых услугах, именно он формирует реальный имидж компании у потенциальных страхователей и от него зависит в конечном итоге, будет ли потребитель пользоваться услугами компании вновь. Поэтому эффективность работы любой страховой компании в большей степени зависит от эффективности работы прежде всего низового звена в ее структуре, а именно - страхового представителя (агента). Заслуживает внимания опыт зарубежной страховой практики, который уделяет большое внимание правильному подбору и обучению страховых представителей[8, с.17].

Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Страховщики - юридические лица любой, определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда.

Страховщик - это организация, которая в соответствии с полученной лицензией берет на себя за определенную плату обязательство возместить страхователю или лицам, которых он назвал, нанесенный страховым случаем убыток или выплатить страховую сумму.

По принадлежности страховщики могут быть государственными (публичными) и частными.

По характеру работы страховщики делятся на три группы:

1) страховщики, которые страхуют жизнь;

2) осуществляют другие виды страхования;

3) предоставляют исключительно услуги перестрахования.

В Казахстане страховщиками признаются финансовые учреждения, которые созданы в форме акционерных обществ или товариществ с ограниченной ответственностью в соответствии с Законом Республики Казахстан «О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью» с учетом особенностей, предусмотренных Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности», а также получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Слова "страховщик", "страховая компания", "страховая организация" и производные от них разрешается использовать в названии лишь тем юридическим лицам, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности[10, с.29].

Распространение международной рыночной терминологии в нашей стране объясняется тем, что страховщика часто называют страховой компанией.

Страховая компания - это юридически оформленная единица предпринимательской деятельности, которая берет на себя обязательства страховщика и имеет для этого соответствующую лицензию.

Страховая компания пользуется всеми правами фирмы.

В Казахстане, как и в большинстве, государствах, основу страховой системы составляют компании в виде акционерных обществ.
Акционерное страховое общество - это тип компании, которая создается и действует с уставным капиталом, разделенным на определенные части - акции. Оплаченная акция дает право ее собственнику на участие в управлении обществом и получение части прибыли в форме дивидендов.

В самой основе акционерного общества заложены преимущества этого вида компании. Акционерная форма нагромождения уставного капитала дает возможность привлечь в страховую индустрию множество юридических и физических лиц, заинтересованных выгодно разместить свои инвестиции. Страховая индустрия при обоснованном государственном регулировании имеет все возможности для получения прибыли на уровне, который превышает средний по всем отраслям бизнеса. В случае неблагоприятных последствий деятельности конкретного страховщика потеря относительно небольших взносов в компанию не потянет за собой банкротства самих акционеров.

По территории обслуживания страховые компании можно разделить на местные, региональные, национальные и транснациональные. Сейчас практически отсутствует статистика заключенных договоров каждой компании в пределах области. Лицензии почти всем компаниям выданы с правом осуществления деятельности на территории всей страны. Поэтому тяжело выделить страховщиков, которые действуют только в пределах определенного региона.

Транснациональных страховых компаний в Казахстане до сих пор нет. Законодательство не разрешает создание иностранных страховых компаний или их филиалов. Речь идет о защите собственной страховой индустрии, стремлении улучшить платежный баланс страны, использование временно свободных средств страховщиков для увеличения инвестиций в собственную экономику. Такие меры можно считать оправданными в том случае, когда развитию внутреннему рынку предоставляются соответствующие приоритеты. Одним из главных условий является наращение финансового и кадрового потенциала компаний, создание механизма стимулирования спроса на страховые услуги, усиление борьбы с финансовыми махинациями, а также создание климата доверия к страховщикам[11, с.63].

Опыт стран Европейского Союза показывает, что на высшем этапе своего развития страхование объективно требует выхода за пределы страны. Это выгодно страховщику - риски территориально рассредоточиваются, растет объем продажи полисов, а, следовательно, и возможность получить прибыль. Определенные преимущества ожидают и на страхователей: получение страховых услуг наивысшего качества и за сравнительно низкую плату и в необходимом регионе[12, с.6].

Порядок создания новых или реорганизация существующих страховых компаний регулируется как общими законами (о предпринимательской деятельности, регистрация юридических лиц, выполнение денежно-валютных операций, движение ценных бумаг и т.п.), так и законодательством, которое касается особенностей страхового профиля деятельности.

Процесс создания страховой компании можно разделить на два этапа: формирование юридического лица и предоставление ему статуса страховщика. Безусловно, этим этапы тесно взаимосвязаны, что отражается в учредительных документах, размере уставного капитала, определении сфер деятельности и т.д.

Юридические лица (кроме банков) должны быть зарегистрированы в администрациях по месту нахождения. Компания, которая получила регистрационное свидетельство как предпринимательская структура, может выполнять определенные финансовые операции, связанные с формированием уставного фонда, подготовкой офиса. Но на этом этапе компания еще не является страховщиком. Она приобретает статус только после внесения ее в Государственный реестр страховщиков и выдаче ей лицензии на право осуществления определенных видов страхования.

Таким образом, в настоящее время страховые организации осуществляют свою деятельность на основании Разрешения на создание страховой организации на территории Республики Казахстан и лицензий на осуществление деятельности по классам и видам страхования, выдаваемых контролирующим органом - Агентством по финансовому надзору и регулированию финансового рынка Республики Казахстан[13, с.71].

Следующий участник страхового рынка - различные общественные организации и ассоциации (Ассоциации страховых обществ, Союзы Страховщиков). Они, как правило, отвечают за соблюдение своими членами страхового законодательства и уполномочены регулировать их деятельность в интересах страхователей, следить за соблюдением этических норм, поддерживать здоровую конкуренцию. Как свидетельствует зарубежный опыт, страховые ассоциации должны проводить экономические исследования и готовить для органов власти и управления соответствующие практические предложения и рекомендации, разрабатывать коммерческую политику страхового предпринимательства. Они обязаны оперативно информировать страховщиков о всех интересующих их законодательных актах, административных и арбитражных решениях. Немаловажный аспект в деятельности страховых ассоциаций - внешнеэкономический, т.е. представительство в международных страховых ассоциациях, организация научных конференций и симпозиумов. К примеру, членами ассоциации британских, страховщиков являются 450 страховых компаний, интересы- которых она защищает в правительстве, средствах массовой информации.
Кроме названных участников страхового рынка существуют и другие организации, которые профессионально занимаются различными видами деятельности, необходимыми для развития страхования и перестрахования. Это - институт сюрвейеров - профессионалов по оценке имущества, институт "риск-менеджмента" и др. Наиболее крупные и развитые страховые рынки сформированы в промышленно развитых странах. По объему собранной премии на первом месте находится, США с долей в мировом сборе 39%,на втором месте Япония с долей 22,5% и на третьем ФРГ с долей 7.6%.
И поскольку, наибольший удельный вес во всей собранной в капиталистических странах страховой премии приходится на страхование жизни, то в западной экономической литературе весь страховой рынок часто разделяют на рынок страхования жизни и рынок прочих видов страхования, к которым относятся все виды страхования имущества, ответственности, а также страхование от несчастных случаев и болезней. Именно такой подход положен в основу классификации видов страхования по директиве ЕЭС. В Германии, в свою очередь, выделяют следующие основные отрасли:

1. личное страхование, которое включает в себя: страхование жизни, страхование на случай болезней, страхование от несчастных случаев,

2. имущественное страхование, куда входят: имущественное страхование как таковое, страхование домашнего имущества, транспортное страхование;

3. страхование рисков, затрагивающих имущество: страхование ответственности, страхование судебных расходов, кредитное страхование;

4. комбинированные отрасли страхования.

Однако, более распространенной в зарубежных странах является классификация по объектам страхования, т.е. по основным отраслям страхования с характерным набором видов для той или иной страны. Это: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. В основе деления страхования на указанные отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Классификация по объектам страхования предполагает выделение и таких ее звеньев как подотрасли и виды страхования.

1. Страхование уровня жизни граждан:

а) социальное страхование рабочих, служащих и колхозников;

б) личное страхование граждан.

2. Имущественное страхование:

а) страхование имущества государственных предприятий;

б) страхование имущества колхозов, совхозов;

в) страхование имущества общественных и кооперативных организаций;

г) страхование имущества граждан.

3. Страхование ответственности

а) страхование задолженности;

б) страхование на случай возмещения вреда (страхование гражданской ответственности).

4. Страхование предпринимательских рисков:

а) страхование прямых потерь доходов;

б) страхование косвенных потерь доходов[12, с.48].

В целом, следует согласиться с предложенной классификацией и, в частности, с выделением отраслей страхования ответственности и предпринимательских рисков в самостоятельные. Необходимо принять во внимание тот факт, что если даже операции по этим видам страхования находятся в зачаточном состоянии или отсутствуют совсем, тем не менее, теория страхового дела должна отражать всю совокупность возможных страховых отношений.

Таким образом, страхование, являясь объективной экономической категорией, предполагает определенную систему ее функционирования, целостность которой обеспечивается главным образом за счет единства функциональных связей ее звеньев.

Страховой рынок за последние 3-4 года окреп и улучшил свои позиции по сравнению с периодом становления - 1995-2000 гг. Это указывает на равномерное развитие его инфраструктуры и подотраслей страхования. Но увеличение доли добровольного страхования произошло за счет крупных корпоративных клиентов, участие населения в страховании осталось на прежнем уровне, даже после введения обязательных видов страхования.

Негативно сказывается на развитие страхования малая капитализация страховых фондов по сравнению с другими сегментами финансовой системы. Это приводит к тому что до 90% процентов крупных рисков страховые организации вынуждены перестраховывать у нерезидентов.

При таких достаточно тяжелых условиях ведения дела страховые организации имеют позитивный рост в динамики своего развития. Увеличение показателей происходит за счет крупных страховых сделок и за счет сострахования этих же рисков.

Желательно, чтобы при таких темпах развития страховые организации более эффективно размещали свои страховые фонды на внутренних рынках, при этом отдавали предпочтение не только сверх ликвидным ценным бумагам и инвестировали часть капитала в долгосрочные проекты.

Тем не менее, в настоящее время казахстанские страховики внедряют самые передовые методы и технологии, поскольку страхование затрагивает практически все сферы жизни. К примеру, для Казахстана всегда была актуальной страховая услуга по защите от природных катаклизмов. Но такой услуги в Казахстане раньше не было. Однако с этого года сразу три казахстанские страховые компании - «Premier Страхование», «KBS Garant» и БТА - заключили договор перестрахования рисков catXL, связанных с природными катастрофами. Теперь страхование в Казахстане можно считать не только частью финансового сектора экономики, но также стабилизирующим фактором при катастрофических рисках[14, с.56].

Несмотря на положительную динамику развития страховых организаций, некоторые статистические данные свидетельствуют о недостаточной эффективности принимаемых мер по повышению финансовой устойчивости, расширению видов и улучшению качества услуг страховщиков.
О качественном развитии страхового рынка в республике свидетельствует активное внедрение международных стандартов качества управления ISO 9000, что позволяет компаниям улучшать системы управления, а значит, предоставлять услуги более высокого качества.

У страхового рынка Республики Казахстан есть достаточный потенциал для выхода из замедленного развития, при достаточно хорошем управлении он должен реализовать накопленный потенциал.

Так, для развития системы страхования в Казахстане, которая находится в стадии активного роста, необходимы эффективные административные и экономические методы активизации рынка страховых услуг, как на государственном, так и региональном уровнях, которые позволят, с одной стороны, использовать страхование как финансовый инструмент защиты интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства, снижая нагрузку бюджетов, и, с другой стороны, вовлечь средства страховых компаний как эффективных финансовых институтов, аккумулирующих денежные ресурсы страхователей по средствам предоставления страховой защиты, в инновационно-инвестиционную деятельность для обеспечения потребностей экономики и социальной сферы в капиталовложениях и обеспечения устойчивого общественного развития[15, с.130].