Страхование и страховые обязательства
2.1 Понятие и признаки договора страхования
Страхование в современных условиях это один из способов защитить интересы граждан и юридических лиц от отрицательных последствий тех или иных ситуаций, которые довольно часто возникают в самых различных сферах жизни.
Очень часто люди, что вполне естественно, хотят уберечься от возможности потери принадлежащего им недвижимого и движимого имущества в результате его гибели от пожаров, селевых выбросов, затопления водой и т.д. Развитие предпринимательства привело к возрастанию степени риска возникновения убытков вследствие неблагонадежности партнеров по бизнесу, изменения конъюнктуры рынка, банкротства контрагентов по договору и др. В свою очередь это дало дополнительный толчок развитию страхования.
Сфера страхования охватывает все стороны человеческой жизни, производственную, социально-экономическую деятельность и т.д. Выделена еще одна функция страхования, помимо традиционной - компенсационная. Теперь страхование должно выполнять и накопительно-сберегательную функцию[16, с.569].
Значимость страхования определяется рядом факторов. Оно позволяет предоставить дополнительную защиту различных интересов населения и организаций, независимо от характера и объема мер, предусмотренных со стороны государства. Более того, использование страхового механизма обеспечивает ускоренное развитие предпринимательской деятельности, совершенствование используемой технологии производства.
Исследуя вопрос о сущности страхования, его назначении, мы, прежде всего, обращается к отличиям договора страхования от обязательств, возникающих вследствие причинения вреда. Вывод по нему является принципиальным для исследования, поскольку опровергает устоявшиеся взгляды в теоретическом и, отчасти, законодательном (Законы от 1 июля 2003 г. «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами») подходах на назначение страхования:
- точка зрения, в соответствии с которой сущностью страхования выступает возмещение вреда, причиненного страхователю (застрахованному) вследствие страхового случая, является ошибочной. В настоящее время законодательство определяет страхование как способ защиты интересов страхователя (п. 1 ст. 4 Закона)[5];
- отношение по причинению вреда и страховое отношение - разные и самостоятельные виды общественных отношений.
Необходимо подчеркнуть, что одна и та же денежная сумма не может быть одновременно и страховой выплатой, обращающейся в рамках страхового отношения, и компенсационной суммой, обращающейся в рамках отношения из причинения вреда.
Будучи качественно различными, по своему назначению, они отличаются и основаниями выплаты: страховая выплата выступает материальной формой реализации страхового обязательства, а выплата в порядке возмещения вреда является реализацией обязательства, возникшего у причинителя вреда вследствие деликта; основанием для производства страховой выплаты выступает предусмотренный договором страховой случай, а основанием для выплаты сумм в порядке возмещения вреда - факт причинения внедоговорного вреда. Отсюда следует, что страховая выплата осуществляется в рамках договорного страхового отношения, а сумма, выплачиваемая в порядке возмещения вреда, - в рамках внедоговорного отношения из причинения вреда.
Отличие договора страхования от договора возмездного оказания услуг обосновывается тем, что они представляют собой самостоятельные виды обязательств.
Характеризуя деятельность страховщика, можно отнести ее к услугам и рассмотреть особенность страховой услуги, которая является услугой по страховой защите. При этом использование в научной литературе по отношению к деятельности страховщика терминов «товар», «продукт» не соответствует страхованию: прежде всего, они выпадают из единства находящихся во взаимной связи аспектов страховой защиты.
При исследовании отличий договора страхования от поручительства и гарантии можно отметить, что в числе операций, разрешенных страховым организациям, Закон «О страховой деятельности» не упоминает о возможности их выступления в роли гаранта или поручителя, что, по нашему мнению, является необоснованным ограничением деятельности страховых организаций как хозяйствующих субъектов.
Соотношение договора страхования и договора банковского вклада необходимо рассматривать в контексте отличия кредита от страхования: в первом случае банк возвращает полученную взаймы сумму денег (ее возврат безусловен), а во втором - вместо возврата страхователю полученной от него страховой премии, происходит предоставление страховщику оплаченной страхователем услуги по страховой защите. При этом страховая выплата не безусловна: ее производство будет иметь место только при наступлении страхового случая.
Если не считать страхования в рамках обществ взаимного страхования, то страхование всегда осуществляется посредством заключения и исполнения договора страхования[17, с.52].
По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Страхование осуществляется на основе договора страхования либо на основе членства в обществе взаимного страхования (ст.803 ГК)[18].
Особенностью договорных отношений страхования является то, что страхователь должен присоединиться к тем условиям, которые предусматриваются в правилах, разрабатываемых страховщиком. Страховщик же в свою очередь несет ответственность за соблюдение всех требований законодательства и опосредованных интересов потребителей его услуг. Если же контролирующий деятельность страховщика уполномоченный государственный орган усмотрит в правилах нарушения законодательства, то это будет служить основанием для отказа в выдаче лицензии на осуществление той или иной страховой деятельности.
Правила страхования разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования отдельно и подлежат согласованию с уполномоченным государственным органом при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования. При возникновении споров, в отношениях, которых не упоминается в договоре, за основу будут взяты положения правил страхования.
Правила страхования должны содержать:
1) перечень объектов страхования;
2) порядок определения страховых сумм;
3) страховые риски;
4) исключение из страховых случаев и ограничение страхования;
5) срок и место действия договора страхования;
6) порядок заключения договора страхования;
7) права и обязанности сторон;
8) действия страхователя при наступлении страхового случая;
9) перечень документов, определяющих наступление страхового случая;
10) порядок и условия осуществления страховых выплат;
11) срок принятия решения о страховой выплате или отказе в страховой выплате;
12) условия прекращения договора страхования;
13) порядок разрешения споров;
14) страховые тарифы и их экономическое обоснование;
15) особые условия[18].
Положения правил страхования, видимо, можно отнести к своеобразным обычным нормам страхования. Судить об этом позволяет содержание п. 4 ст. 825-1 ГК РК. По соглашению между страхователем и страховщиком могут быть договоры страхования, предусматривающие дополнительные условия, определяемые при заключении договора страхования. При повторении одних и тех же дополнительных условий более чем три раза страховщик обязан в установленном законодательством порядке изменить правила по определенному виду страхования[18]. То есть они уже будут рассматриваться как сложившееся практика данного страховщика.