2.3 Страхование депозитов
С момента возникновения банковского дела нестабильность, вызванная банкротством отдельных банков, массовыми изъятиями вкладов, риском сопряженным с проводимой банками политикой частичного резервированного покрытия, объективно подталкивало государство к расширению практики регулирования банковского дела. С помощью регулирования государство пытается защитить вкладчиков от финансовых потерь и избежать разрушающих для экономики последствий банкротства банков. К числу трех важнейших мероприятий, с помощью которых государство пытается обеспечить надежность и стабильность банковской системы, относятся ограничение банковских операций законодательным путем, осуществление государственного надзора за деятельностью банков и страхование депозитов.
Под депозитом в мировой практике понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные или банковские учреждения. Понятие “депозит” как таковое имеет несколько значений: наряду со вкладами в банках и иных кредитно-финансовых организациях, оно может означать также ценные бумаги, преданные на хранение в кредитно-финансовые институты; взносы под оплату таможенных пошлин, сборов, налогов; взносы в административных органах в обеспечение иска, явки и т. д.
Как видно, понятие очень широкое, поэтому неудивительно, что традиционно все депозиты, как до востребования, так и на срок, считаются основным источником банковских ресурсов.
Поэтому одним из важнейших условий нормального становления и функционирования банковской системы является наличие и постоянное совершенствование такого механизма поддержки жизнеспособности банков как системы страхования депозитов (ССД). Можно с полным основанием утверждать, что банковская система, лишенная подобного встроенного механизма, не располагает инструментом обеспечения ее безопасности и постоянно находится под угрозой глобальной катастрофы, связанной с риском[8].
В мире широко практикуется предоставление вкладчикам гарантий в виде проведения страхования банковских вкладов. Это страхование представляет собой комплекс мер, обеспечивающих страховую защиту вкладов на случай банкротства коммерческого банка. Суть такого страхования состоит в том, что страховщик берет на себя обязательства перед вкладчиками по возврату вложенных в банк средств в случае банкротства банка или его неспособности вернуть деньги за счет особого страхового фонда, которым эта организация управляет.
Считается, что система страхования депозитов призвана выполнять следующие две функции:
* финансовую поддержку банков (кредитных учреждений), оказавшихся на грани неплатежеспособности;
* защиту вкладчиков от полной потери их вкладов (депозитов) в случае финансовых затруднений у банковских учреждений;
Как показывает широкий опыт, эффективно функционирующая система страхования депозитов:
- обеспечивает определенный запас прочности своим членам и всей банковской системе;
- создает гарантии вкладчикам (прежде всего мелким), предотвращает их разорение даже в случае банкротства банка;
- повышает степень доверия к банковской системе и ее отдельным элементам со стороны вкладчиков, практически исключает внезапное и массовое изъятие или своих средств со счетов в случае неблагоприятной конъюнктуры и трудностей у банков;
- означает наличие разделения рисков между основными субъектами банковской системы;
- позволяет членам ССД обеспечить приступить к работе с населением и тем самым, с одной стороны, развивать конкуренцию в этой области банковской деятельности, с другой - становиться универсальными [6].
Основными нормативными документами, регулирующими вопросы гарантирования сохранности вкладов физических лиц в Республике Беларусь являются:
- Банковский кодекс Республики Беларусь (статья 120);
- Декрет Президента Республики Беларусь "О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещённых на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)" от 4 ноября 2008 г. №22 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, от 6 ноября 2008 г. №1/10194);
- Закон Республики Беларусь "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц" от 8 июля 2008 г. №369-З (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, от 15 июля 2008 г. №2/1466).
Государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления такой банковской операции.
В соответствии с Законом Республики Беларусь №369-3 от 08 июля 2008 года "О гарантированном возмещении вкладов (депозитов) физических лиц" от имени Республики Беларусь Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком создано государственное учреждение "Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц".
Предметом деятельности Агентства являются аккумулирование обязательных взносов банков для формирования его резерва, управление резервом Агентства и выплата физическим лицам возмещения банковских вкладов (депозитов)[14].
- Введение
- 1. Теоретические основы страхования банковских рисков
- 1.1 Понятие банковских рисков
- 1.2 Виды банковских рисков
- 2. Страхование банковских рисков коммерческих банков в РБ
- 2.1 Страхование кредитных рисков
- 2.2 Страхование валютных рисков
- 2.3 Страхование депозитов
- 3. Проблемы и перспективы развития страхования банковских рисков в Республике Беларусь
- 3 Национальный банк Республики Беларусь
- 2.2. Методы регулирования деятельности коммерческих банков Центральным банком Республики Беларусь
- Современное состояние коммерческих банков в Республике Беларусь
- Проблемы и перспективы развития коммерческих банков в Беларуси
- 84.Общие положения о страховании экспортных рисков с поддержкой государства и выдаче экспортных кредитов в Республике Беларусь.
- 3. Существующие проблемы коммерческих банков Республики Беларусь
- 2.2 Оценка развития коммерческих банков Республики Беларусь
- 13.4 Коммерческие банки Республики Беларусь, их общая характеристика
- 2.1.2 Организация банковского надзора в Республике Беларусь.