1.4 Страхование, как институт гражданского права, в период зарождения капитала

Капиталистическое страхование выросло из средневекового страхования в полном соответствии с тем, как и вся экономическая структура капиталистического общества выросла из экономической структуры феодального общества.

Это относится и к имущественному и к личному страхованию.

Феодальными корнями правового обеспечения капиталистического имущественного страхования являются, с одной стороны, институт морского займа, с другой - правовая организация взаимных страховых касс, отделившихся от гильдейско-цеховых организаций и открывших доступ в свои ряды посторонним лицам. От первого корня пошло развитие, прежде всего, морского, а затем и вообще транспортного страхования, включая страхование каско, грузов и т.д. Второй - имел существенное значение для многих других видов имущественного страхования, главным образом для страхования от огня, страхования животных страхования посевов от градобития. Впоследствии и на эти виды страхования были перенесены новые начала и новые организационные формы, уже сложившиеся в морском страховании.

Развитие страхового права выразилось в развитии личного страхования также связанного, с одной стороны, с гильдейско-цеховым наследием, со всевозможными кассами взаимопомощи. С другой стороны, «...на развитие личного страхования оказали существенное влияние некоторые кредитные институты, встречающиеся в конце средних веков и в начале новой эпохи в разных странах Западной Европы. Таковы, прежде всего, аннуитеты: обязательство платежа ежегодной (как правило, пожизненной) ренты, устанавливаемое за единовременный взнос капитальной суммы. Таковы, далее, распространенные с середины XVI в., по преимуществу в Италии, особые ссудные кассы, сочетавшие кредитные операции с благотворительными функциями. Последние, в тех же целях привлечения средств, занимались операциями, являвшимися по существу страхованием приданого: за вносимый при рождении дочери безвозвратный вклад касса обязывалась выплатить десятикратную сумму в качестве приданого при выходе замуж этой или (если она умрет или останется незамужнею) другой дочери вкладчика» [25. C. 173]. Аналогичные виды страхования были широко распространены в СССР, когда в стране существовало только публичное страхование. Этими видами страхования занимался Госстрах.

Страховое право этих времен развивалось следующим образом.

На первом этапе своей истории капиталистическое страхование осуществляется в соответствии с действовавшими тогда правовыми нормами и условиями страхования, а также на основе обычного права отдельными, единоличными страховщиками.

На втором этапе возникают и развиваются страховые общества: акционерные и взаимные.

Наряду с указанным изменением организационных форм частного коммерческого страхования, в этом же периоде происходит и дальнейшая эволюция унаследованных от средневековья взаимных страховых организаций: постепенное освобождение их от элементов феодального (гильдейско-цехового) порядка и превращение их в действующие уже на новой основе взаимно-страховые организации публичного и частного права. Наконец, в этом же периоде в отдельных (особенно в германских) странах насаждаются государственные страховые организации (главным образом, по страхованию от огня).

С переходом к следующему этапу акционерная форма сохраняется, и ее значение еще более возрастает, но, не отменяя этой формы и даже опираясь на нее, идет процесс развития монополистических страховых объединений: картелей и концернов.

Одним из первых крупных страховых картелей, имевшим к тому же международный характер, был образованный в Берлине в 1874 г. Международный союз страхования транспорта, состоявший при своем возникновении из 16 страховых обществ (германских, австрийских, русских и шведских), а через полстолетия, в 1925 г., объединявший уже 230 обществ, принадлежащих к 26 странам.

«Большой размах картельное движение приобретает в Германии в самом конце XIX в., в 90-х гг.» [24. C. 53]. Картелирование страховых предприятий еще более усиливается в разных странах в XX веке.

За картелями последовали концерны. «Образованное в 1880г. Мюнхенское общество перестрахования превратилось вскоре в один из крупнейших страховых концернов» [18. C. 16]. Но с особой силой процесс страхового концернообразования развертывается в XX в., особенно после первой мировой войны. Этому способствовало отсутствие на том этапе антимонопольного законодательства в современном понимании этой категории.

Процесс монополистической централизации распространяется не только на акционерные, но и на взаимные страховые общества, а также на публично-правовые страховые организации, причем и те, и другие все более коммерциализируются, ориентируясь на акционерное страхование. Возникает и ряд промежуточных, форм, состоящих из элементов акционерного и взаимного, частного и публичного страхования.

Не менее существенные изменения происходят, по тем же основаниям, и в развитии видов страхования.