1. Теоретические аспекты развития рынка потребительского кредитования в современной России

1.1 Рынок потребительского кредитования: его сущность и структура

Рынок потребительского кредитования представляет собой сегмент финансового рынка, на котором осуществляются операции по перераспределению кредитных ресурсов между кредитными организациями, населением и организациями сферы обращения на условиях платности, срочности и возвратности. Предметом функционирования рынка потребительского кредитования является категория потребительского кредита, наполняемая определенным экономическим и правовым содержанием. Являясь экономической категорией, кредит выражает экономические отношения, возникающие между экономическими субъектами по поводу перераспределения временно свободных материальных ресурсов и денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. Кредит является стоимостной категорией, поскольку сама возможность возникновения экономических отношений по поводу перераспределения материальных и денежных ресурсов предопределяется наличием определенной стоимости этих ресурсов, т.е. в кредитных отношениях происходит "возвратное движение стоимости". Как экономическая категория кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются, прежде всего, субъекты кредитных отношений, которые выступают как кредитор и заемщик (должник). Кредитор и заемщик появляются во всех случаях, когда у одного субъекта отсрочено получение стоимостного эквивалента, у другого - его уплата [10, с.57].

Кредитор - это сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, реально предоставляющие определенный ресурс во временное пользование. Для того чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами.

Заемщик - сторона кредитных отношений, получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство возвращения полученных средств.

Субъектами потребительского кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, торговые и сервисные предприятия, а с другой стороны, - заемщики - население [12, с.62].

Вступая в кредитные отношения, кредитор и заемщик демонстрируют единство своих целей, единство своих интересов. Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом представляют собой отношения двух субъектов, выступающих, во-первых, как юридически самостоятельные лица, во-вторых, как участники кредитных отношений, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом, в-третьих, как субъекты, проявляющие взаимный экономический интерес друг к другу. Связи между субъектами кредитных отношений характеризуются устойчивостью, постоянством, определяются рамками кредита как целостной системы, как особых отношений, обладающих определенными свойствами.

Объектом кредитных отношений выступает ссужаемая стоимость ресурсов в денежной или материальной (товарной) форме.

В отличие от прочих видов кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются, как правило, предметы потребления и услуги длительного пользования.

Наличие кредитных отношений предполагает, с одной стороны, временно свободные денежные капиталы, собственники которых готовы уступить их на определенный срок под определенный процент, а с другой - потребителей, предъявляющих спрос на денежные ресурсы для удовлетворения своих потребностей в товарах и услугах. Следует отметить два важных обстоятельства, которые формируют рассматриваемые экономические отношения как кредитные отношения:

- при кредитных отношениях происходит смена пользователя материальными и денежными ресурсами, но не смена их собственника;

- при кредитных отношениях ресурсы передаются во временное пользование, т.е. предусматривается необходимость их возврата собственнику.

Из этих условий формируется определение кредита как юридической категории, с точки зрения которой кредит - это "сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе или ссуде".

К определению более узкой категории кредита - потребительского кредита - в отечественной литературе нет единства мнений, и у различных авторов можно встретить достаточно разные подходы. Так, например, Г.Г. Коробова выражает мнение о том, что "ссуды, предоставляемые населению, в России принято называть потребительскими ссудами. При этом потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования) - к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др." [15, с.74]. Д.В. Малеев отмечает, что "в значении кредита, предоставленного физическому лицу, употребляются такие термины, как "потребительский кредит" и "розничный кредит". Здесь следует отметить, что существование понятия "розничный кредит" связано с тем, что сам термин "розница" в узком смысле употребляется в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики (в том числе и в российской), наиболее распространен англоязычный термин "ритейл". Многообразие видов и форм потребительских кредитов, предлагаемых в настоящее время коммерческими банками, позволяет, тем не менее, выделить традиционные, широко представленные на рынке розничного кредитования и имеющие общую сущность, несмотря на определенные различия в условиях разных кредитных программ. К таким группам потребительских кредитов можно отнести следующие.

1. Потребительский кредит в товарной форме (покупка в рассрочку) предоставляется в основном при продаже объектов длительного пользования, таких как бытовая техника, мебель и др. Указанный вид кредита пользуется наиболее высоким спросом на сегодняшний день. Данная форма потребительского кредитования активно развивается, модифицируя существующие схемы покупки в рассрочку. Например, активно применяются формы покупки в рассрочку, позволяющие сразу выплачивать фирмам-продавцам деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит уже банкам.

2. Кредитные карты. Сущность потребительского кредитования с помощью кредитных карт сводится к тому, что выданная банком кредитная карта дёт право её владельцу в пределах разрешённой суммы, т.е. персонального кредитного лимита покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашения на их продажу в кредит на основе кредитных карт.

Сумма задолженности владельцев карт магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карт, в свою очередь, в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полностью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карты. Т.к. кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карты, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил.

3. Целевые ссуды (целевые кредиты). Целевая ссуда - ссуда, выдаваемая в определенных целях или, иначе говоря, для удовлетворения вполне конкретных потребностей. Например: покупка машины (автокредит), покупка дома, квартиры (ипотека), покупка товаров и услуг (потребительский кредит), оплата образования (образовательный кредит), помощь молодым семьям (кредит молодая семья) и т.д.

Одним из динамично развивающихся видов косвенного потребительского кредитования является автокредитование - разновидность потребительского кредитования, предоставляемая в целях приобретения заемщиком транспортного средства с отсрочкой платежа.

4. Овердрафты. Овердрафт - вид краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств со счета сверх остатка. Другими словами, потребитель тратит больше, чем есть на его счете. Овердрафт обычно предоставляется наиболее надёжным, платежеспособным клиентам, зарекомендовавшим себя в банке.

5. Кредит на неотложные нужды. Кредит на неотложные нужды - это разновидность потребительского кредита, предоставляемая для удовлетворения текущих потребностей заемщика локального характера. Данный вид кредита привлекателен, в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства и может использовать их по своему усмотрению. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем сумма товарного кредита. Однако, кредит на неотложные нужды традиционно более сложен в оформлении.

Таким образом, кредит -- экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности. Временно свободные денежные средства, возникающие на основе кругооборота промышленного и торгового капитала, денежные накопления личного сектора и государства образуют источники ссудного капитала, который используется с целью банковского кредитования.