3. Роль коммерческих банков в развитии экономики России: тенденции и проблемы развития банковского сектора

По состоянию на 1 сентября 2014 г. лицензию Центрального банка РФ на осуществление банковских операций имели 812 банков, а в предыдущем году их было 898.

В состоянии ликвидации находится 171 банка, из них часть банков ликвидируются по решениям ЦБ РФ, другие - по решениям хозяйственных (арбитражных) судов.

По состоянию на 01.04.2014 г. собственный капитал банков составил 7,3 трлн. руб. или 14% пассивов банков.

Обязательство банков по состоянию на 01.08.2014 составляли 6,3 трлн. руб.

Средства физических лиц в коммерческих банках равняются 13,9 трлн. руб., или 24% общего объема обязательств, средства субъектов хозяйствования - 13, 1 трлн. руб., или 22,9 %. Носов В. Оценка эффективности банковской системы России: показатели сегодня и перспективы на будущее // Предпринимательство. 2014. № 1. С. 106-112.

В структуре обязательств банков по состоянию на 01.09.2014 г. наибольшая доля принадлежит средствам клиентов банков и эта доля колеблется от 38% в Москомприватбанке до 78% - в Сбербанке РФ. При этом каждый банк по-разному подходит к формированию структуры источников ресурсной базы, которая влияет на объемы кредитования и на процентные ставки по кредитам.

Наличие в необходимых объемах для нужд экономики денежных ресурсов оказывает содействие кредитной активности коммерческих банков. Так, как показывают исследования, убыточность деятельности банковских учреждений в целом не повлияла на объемы предоставленных кредитов (табл. 2) Еловацкая Т.А. Динамика и условия банковского кредитования предприятий малого и среднего бизнеса // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. 2014. № 28. С. 105-109., которые в течение отрицательного влияния мирового финансового кризиса 2009-2011 гг. возросли. Однако, в нынешнем году темпы кредитования уменьшились из-за влияния санкций, особенно это коснулось кредитования агропромышленного сектора.

Доля кредитов предоставленных субъектам хозяйствования в общей сумме кредитов составляет приблизительно три четверти и увеличилась на протяжении последних трех лет.

Таблица 2

Динамика кредитования коммерческими банками объектов хозяйствования

коммерческий банк экономика финансовый

Относительно кредитования предприятий АПК, то ситуация следующая: до нынешнего года наблюдалась тенденция роста кредитов предоставленных предприятиям сельского хозяйства и пищевой промышленности.

Причиной такой ситуации является то, что влияние санкций проявило в числе прочих такую проблему, как слабый контроль банков над предоставленными кредитами. Также проявилась недооценка финансового состояния заёмщиков, что в дальнейшем чревато ростом значительных объемов просроченной задолженности по кредитам в течение этого и следующего года. При этом доля просроченных кредитов в общей сумме предоставленных кредитов резко возросла.

Аграрное производство находится под влиянием естественных условий, характеризуется нестойкостью и высокой степенью риска, поэтому банки не заинтересованы в сотрудничества с аграрными предприятиями. Высокими остаются процентные ставки по кредитам для аграрных предприятий, а на существенное их уменьшение в будущем надеяться не следует, поскольку в цену за кредит банк закладывает процент за рискованность операций. Лаврушин О.И. и др. Банковское дело. Современная система кредитования. - М.: КноРус, 2011. - 260 с.

Банки имеют следующую структуру средства населения с точки зрения сроков вкладов: срочные средства составляют 13,1 трлн. руб., или 75% от общей суммы средств населения, а средства по требованию - 4,3 трлн. руб., или 25%.

По состоянию на 01.09.2014 актива банков составляли 57, 4 трлн. руб.

В России сейчас в секторе коммерческих банков остается острой проблема низкого доверия к банкам со стороны населения. Об этом свидетельствует не только снижение депозитов в банковской системе (прирост в 2014 году составил всего 1,9%) Букина И.С. Парадоксы финансовой политики в РФ // Федерализм. 2014. № 2. С. 25-34., но и доминирование среди клиентов банков панических расположений духа, причем как среди людей, депозиты которых «застряли» и обесценились, так и среди предприятий, права которых вообще игнорируются и банками, и регуляторами, и государством. Рост цен и нестабильность национальной валюты усугубляют ситуацию. Во многом это вызвано сложившейся политической ситуацией. Аналогичные расположения духа доминируют и среди заемщиков - как юридических, так и физических лиц - поэтому качество кредитного портфеля российских банков также ухудшается. Это связано с тем, что банки столкнулись с рядом проблем:

- качество активов банковских и других финансовых учреждений находится на невысоком уровне, и, наверное, будет снижаться. Это вытекает из того, что приблизительно 70% доходов отечественных банков зависимы от кредиторов;

- сохраняются высоких процентные ставки по кредитам;

- остается вероятности увеличения части нерабочих активов.

В будущем могут возникнуть такие отрицательные процессы как снижение доходности и прибыльности банков, ухудшение развития сельского хозяйства и промышленности.

Для решения этих проблемы необходимо:

- обеспечение режима чёткой согласованности денежно-кредитной политики с требованиями укрепления банковской системы и повышения доверия к российским банкам;

- создание максимально полной законодательной базы функционирования банковской системы;

- создание системы органов надзора за финансовым состоянием банков и употребление, в случае необходимости, соответствующих мероприятий;

- активное включение банковского капитала в структурные преобразования экономики;

- достижение сбалансированности спроса и предложения на банковские услуги денег путем последовательного снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ и, соответственно, повышение спроса субъектов предпринимательской деятельности на ссудные средства;

- повышение уровня управления активами и пассивами банков путем создания системы страхования рисков. Баликоев В.З. Диспропорции в экономическом развитии России: виноват ли банковский сектор // Вестник НГУЭУ. 2012. Т. 2. № 4. С. 34-45.

Правительство (при поддержке ЦБ РФ) должно немедленно организовать страхование межбанковского кредитования (развивать не примитивный денежный рынок, где доминируют межбанковские кредиты на один день (ночь), а трех-, шестимесячные, вплоть до года, банковские заимствования), что помогло бы разблокировать кредитование экономики. Актуальным представляется и создание банка развития (банка, который сможет финансировать большие инфраструктурные проекты, например, наподобие Олимпиады в Сочи) за счет механизма рекапитализации банковской системы. Очевидно, что кто-то должен первым начать масштабное кредитование экономики и без помощи государства не обойтись. За первопроходцем, поддерживаем правительством пойдут и остальные. Тогда и депозиты юридических лиц начнут возрастать. Однако вмешательство государство должно быть умеренным. Также нужно застраховать депозиты не только физических, но и юридических лиц. Тогда наш малый и средний бизнес укрепит доверие к нашей банковской системе. Кроме того, такое нововведение разрешит превратить Агентство по страхованию вкладов в реальную структуру, которая без конфликта интересов, вместо ЦБ РФ сможет заниматься ликвидацией коммерческих банков.

Успеха можно достичь лишь тогда, когда банковская политика будет ориентирована на определённые ценности (например, долгосрочное планирование и устойчивое развитие), которые неизбежно оказывают содействие достижению желаемого результата. Возможно, это не отразиться на количественных показателях деятельности банков, но произойдут качественные изменения, положительно отражающиеся на функционированиях коммерческих банков и экономики страны. Моисеев С.Р. Денежно-кредитная политика. Теория и практика. - М.: Московская Финансово-Промышленная Академия, 2010. - 784 с.

В мировой практике комплексному планированию и аналитической работе уделяется большое внимание. Значительным багажом в этой области знаний владеют и отечественные экспертные науки. Существуют все необходимые предпосылки для более широкого применения этих знаний российскими банками.