Роль коммерческих банков в экономическом развитии

3. Роль коммерческих банков в развитии экономики России: тенденции и проблемы развития банковского сектора

По состоянию на 1 сентября 2014 г. лицензию Центрального банка РФ на осуществление банковских операций имели 812 банков, а в предыдущем году их было 898.

В состоянии ликвидации находится 171 банка, из них часть банков ликвидируются по решениям ЦБ РФ, другие - по решениям хозяйственных (арбитражных) судов.

По состоянию на 01.04.2014 г. собственный капитал банков составил 7,3 трлн. руб. или 14% пассивов банков.

Обязательство банков по состоянию на 01.08.2014 составляли 6,3 трлн. руб.

Средства физических лиц в коммерческих банках равняются 13,9 трлн. руб., или 24% общего объема обязательств, средства субъектов хозяйствования - 13, 1 трлн. руб., или 22,9 %. Носов В. Оценка эффективности банковской системы России: показатели сегодня и перспективы на будущее // Предпринимательство. 2014. № 1. С. 106-112.

В структуре обязательств банков по состоянию на 01.09.2014 г. наибольшая доля принадлежит средствам клиентов банков и эта доля колеблется от 38% в Москомприватбанке до 78% - в Сбербанке РФ. При этом каждый банк по-разному подходит к формированию структуры источников ресурсной базы, которая влияет на объемы кредитования и на процентные ставки по кредитам.

Наличие в необходимых объемах для нужд экономики денежных ресурсов оказывает содействие кредитной активности коммерческих банков. Так, как показывают исследования, убыточность деятельности банковских учреждений в целом не повлияла на объемы предоставленных кредитов (табл. 2) Еловацкая Т.А. Динамика и условия банковского кредитования предприятий малого и среднего бизнеса // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. 2014. № 28. С. 105-109., которые в течение отрицательного влияния мирового финансового кризиса 2009-2011 гг. возросли. Однако, в нынешнем году темпы кредитования уменьшились из-за влияния санкций, особенно это коснулось кредитования агропромышленного сектора.

Доля кредитов предоставленных субъектам хозяйствования в общей сумме кредитов составляет приблизительно три четверти и увеличилась на протяжении последних трех лет.

Таблица 2

Динамика кредитования коммерческими банками объектов хозяйствования

Показатели	2001 год	2008 год	2013 год	01.06.2014
Всего предоставлено кредитов, трлн. руб.	0,23	1,75	4,49	5,4
Кредиты субъектам хозяйствования	0,15	1,4	2,29	3.7
Кредиты предприятиям АПК	0,04	0,35	2,2	1.7

коммерческий банк экономика финансовый

Относительно кредитования предприятий АПК, то ситуация следующая: до нынешнего года наблюдалась тенденция роста кредитов предоставленных предприятиям сельского хозяйства и пищевой промышленности.

Причиной такой ситуации является то, что влияние санкций проявило в числе прочих такую проблему, как слабый контроль банков над предоставленными кредитами. Также проявилась недооценка финансового состояния заёмщиков, что в дальнейшем чревато ростом значительных объемов просроченной задолженности по кредитам в течение этого и следующего года. При этом доля просроченных кредитов в общей сумме предоставленных кредитов резко возросла.

Аграрное производство находится под влиянием естественных условий, характеризуется нестойкостью и высокой степенью риска, поэтому банки не заинтересованы в сотрудничества с аграрными предприятиями. Высокими остаются процентные ставки по кредитам для аграрных предприятий, а на существенное их уменьшение в будущем надеяться не следует, поскольку в цену за кредит банк закладывает процент за рискованность операций. Лаврушин О.И. и др. Банковское дело. Современная система кредитования. - М.: КноРус, 2011. - 260 с.

Банки имеют следующую структуру средства населения с точки зрения сроков вкладов: срочные средства составляют 13,1 трлн. руб., или 75% от общей суммы средств населения, а средства по требованию - 4,3 трлн. руб., или 25%.

По состоянию на 01.09.2014 актива банков составляли 57, 4 трлн. руб.

В России сейчас в секторе коммерческих банков остается острой проблема низкого доверия к банкам со стороны населения. Об этом свидетельствует не только снижение депозитов в банковской системе (прирост в 2014 году составил всего 1,9%) Букина И.С. Парадоксы финансовой политики в РФ // Федерализм. 2014. № 2. С. 25-34., но и доминирование среди клиентов банков панических расположений духа, причем как среди людей, депозиты которых «застряли» и обесценились, так и среди предприятий, права которых вообще игнорируются и банками, и регуляторами, и государством. Рост цен и нестабильность национальной валюты усугубляют ситуацию. Во многом это вызвано сложившейся политической ситуацией. Аналогичные расположения духа доминируют и среди заемщиков - как юридических, так и физических лиц - поэтому качество кредитного портфеля российских банков также ухудшается. Это связано с тем, что банки столкнулись с рядом проблем:

- качество активов банковских и других финансовых учреждений находится на невысоком уровне, и, наверное, будет снижаться. Это вытекает из того, что приблизительно 70% доходов отечественных банков зависимы от кредиторов;

- сохраняются высоких процентные ставки по кредитам;

- остается вероятности увеличения части нерабочих активов.

В будущем могут возникнуть такие отрицательные процессы как снижение доходности и прибыльности банков, ухудшение развития сельского хозяйства и промышленности.

Для решения этих проблемы необходимо:

- обеспечение режима чёткой согласованности денежно-кредитной политики с требованиями укрепления банковской системы и повышения доверия к российским банкам;

- создание максимально полной законодательной базы функционирования банковской системы;

- создание системы органов надзора за финансовым состоянием банков и употребление, в случае необходимости, соответствующих мероприятий;

- активное включение банковского капитала в структурные преобразования экономики;

- достижение сбалансированности спроса и предложения на банковские услуги денег путем последовательного снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ и, соответственно, повышение спроса субъектов предпринимательской деятельности на ссудные средства;

- повышение уровня управления активами и пассивами банков путем создания системы страхования рисков. Баликоев В.З. Диспропорции в экономическом развитии России: виноват ли банковский сектор // Вестник НГУЭУ. 2012. Т. 2. № 4. С. 34-45.

Правительство (при поддержке ЦБ РФ) должно немедленно организовать страхование межбанковского кредитования (развивать не примитивный денежный рынок, где доминируют межбанковские кредиты на один день (ночь), а трех-, шестимесячные, вплоть до года, банковские заимствования), что помогло бы разблокировать кредитование экономики. Актуальным представляется и создание банка развития (банка, который сможет финансировать большие инфраструктурные проекты, например, наподобие Олимпиады в Сочи) за счет механизма рекапитализации банковской системы. Очевидно, что кто-то должен первым начать масштабное кредитование экономики и без помощи государства не обойтись. За первопроходцем, поддерживаем правительством пойдут и остальные. Тогда и депозиты юридических лиц начнут возрастать. Однако вмешательство государство должно быть умеренным. Также нужно застраховать депозиты не только физических, но и юридических лиц. Тогда наш малый и средний бизнес укрепит доверие к нашей банковской системе. Кроме того, такое нововведение разрешит превратить Агентство по страхованию вкладов в реальную структуру, которая без конфликта интересов, вместо ЦБ РФ сможет заниматься ликвидацией коммерческих банков.

Успеха можно достичь лишь тогда, когда банковская политика будет ориентирована на определённые ценности (например, долгосрочное планирование и устойчивое развитие), которые неизбежно оказывают содействие достижению желаемого результата. Возможно, это не отразиться на количественных показателях деятельности банков, но произойдут качественные изменения, положительно отражающиеся на функционированиях коммерческих банков и экономики страны. Моисеев С.Р. Денежно-кредитная политика. Теория и практика. - М.: Московская Финансово-Промышленная Академия, 2010. - 784 с.

В мировой практике комплексному планированию и аналитической работе уделяется большое внимание. Значительным багажом в этой области знаний владеют и отечественные экспертные науки. Существуют все необходимые предпосылки для более широкого применения этих знаний российскими банками.