1.2 Зарубежный опыт ПВУ в автостраховании

Различного рода проблемы, которые подстерегают участников рынка автострахования в России, не являются новшеством для международной практики, перед каждой из развитых стран стояли такие задачи на пути развития национальных рынков автострахования. В этой связи, является актуальным рассмотрения практики зарубежных государств по данному вопросу.

Страховая ответственность владельцев автотранспортных средств представляет собой наиболее известный вид страхования гражданской ответственности, начавший свое бурное развитие в 2000-е годы, когда начала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий.

На сегодняшний день в большинстве развитых стран автострахование проводится в обязательной форме, которая в большинстве европейских государства (например, Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и т.д.) была введена еще до Второй мировой войны. Данное обстоятельство обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в ДТП гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охват автострахованием имеющегося в конкретной стране парка автотранспорта (зачастую незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обуславливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.

С ростом мошенничества на рынке автострахования во всех развитых государства были усилены требования к страховым организациям, которые осуществляют обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев, к отчетности об их деятельности, ужесточены нормы, направленные на противодействие совершению правонарушений и преступлений участниками ОСАГО.

К примеру, в Германии полномочия про противодействию страховому мошенничеству возложены на Департамент по борьбе с преступностью и отмыванием денег, базовым направлением деятельности которого являются взаимодействия с полицией по уголовным делам, возбужденным на основании заявлений страховых организаций с подозрением на мошенничество, страховые расследования многоэпизодных происшествий с криминальной окраской, совершаемых организованными преступными группами, проведение технических экспертиз и иных криминалистических исследований транспортных средств. По каждой из сфер создаются рабочие группы с участием представителей из полиции и страховых организаций.

Во Франции более 100 страховых организаций заключили соглашение о прямом урегулировании убытков (о возмещении вреда страховым компаниям). Данная процедура работает во Франции с 1968 года, в то время как на отладку системы понадобилось около 10 лет. В России первоначально за базу взята именно французская модель с единицы расчетным центром страховщиком и средней по всем компаниям величиной ущерба, регулярно пересматривающаяся.

На сегодняшний день применение прямого урегулирования убытков во Франции осуществляется на следующих условиях:

1. даже в случаях, когда вред причинен жизни и здоровью пострадавшего;

2. участие двух транспортных средств (включая случаи без столкновения);

3. также в случаях, когда есть третьи лица (животные, пешеходы и т.д.);

4. ДТП с участием падающего или уже упавшего с транспортного средства предмета;

5. максимальный размер ущерба устанавливается ежегодно так, чтобы в соглашение попадали 4 страховых случая из 5.

В Германии же система прямого возмещения не прижилась. Особенности судебной системы в данном государстве дают гражданам возможность посредством суда взыскать с виновника ДТП и его страховой компании серьезную компенсацию за причинение морального вреда, возмещение судебных издержек и т.д.

Европейский протокол во Франции предоставляет водителям возможность при отсутствии пострадавших в ДТП оформить необходимые документы о факте ДТП без привлечения сотрудников полиции. Это ускоряет сроки урегулирования страховых случаев по ОСАГО, сократить сроки урегулирования страховых случаев по ОСАГО, упростить процедуру получения возмещения для потерпевшего в ДТП.

Так, как было уже отмечено, опыт Франции послужил базой для организации прямого возмещения убытков в России в 2008 году. В соответствии с п. 48.1 и 48.3 Правил обязательного страхования гражданской ответственности [6], которые должны были вступить в силу, начиная 1 июня 2008 года, потерпевшему предоставлялось право предъявить требованием о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего (прямое возмещение убытков), ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность которых застрахована, а сумма ущерба не превышает 25 тысяч рублей. Однако на практике внесении данных норм в указанные сроки представилось невозможным.

За рубежом при проведении страхования в обязательной форме страховщики в большей части такого рода случае производят страховую выплату, а затем получают право на суброгацию к "причинителю ущерба".

Во многих зарубежных государствах (например, в Бельгии, Испании, Франции, Италии, Португалии) при ДТП, которое послужило результатом столкновения, при условии, что средства транспорта установлены, а авария повлекла за собой только ущерб имуществу, величина которого не превышает лимитов ответственности страховщика, применяется упрощенная процедура урегулирования убытков на основе Концепции IDA (Концепция о прямом возмещении застрахованным). Сущность данной процедуры заключается в том, что участники ДТП составляют протокол о нем, а страховая выплата осуществляется на его основе непосредственно страховой организацией, в которой застрахован потерпевший, с последующим выставлением ею регрессионного риска в страховую компанию, застраховавшую ответственность причинителя вреда. Однако иногда возникают случаи, когда между страховыми компаниями, имеющими достаточно большое и примерно одинаковое количество застрахованных транспортных средств, заключается также соглашение, именуемое knock-forknock. Согласно ему страховщики не предъявляют друг другу регрессивные иски при ДТП с участием своих страхователей.

В Бельгии основной сложностью перехода на прямое возмещения явились высокие затраты на обработку документации, однако с появлением компьютеров и баз данных данные расходы удалось снизить до минимума. Единой базы по всем ДТП ни во Франции, ни в Бельгии нет, однако в Бельгии в общую базу заносятся данные по авариям, компенсация которых осуществляется посредством прямого возмещения.

Франция и Бельгия имеют единые стандарты технической экспертизы транспортных средств, попавших в ДТП. Так, во Франции вся информация и список оценщиков приведены на сайте министерства транспорта, а в Бельгии для подсчета ущерба применяется база данных Informex, в которой указываются цены всех автомобилей и запчастей, а также время ремонта.

Прямое возмещения может быть осуществлено отдельно, а может дополняться "европротоколом" (упрощенный порядок оформления ДТП без вызова дорожной полиции).

В Австрии за безаварийную езду на протяжении двух лет предоставляется скидка в размере 20%, которая в перспективе может быть увеличена до 50%. При каждой аварии стоимость подлежит увеличению до 200%. Таким образом, проводится экономическая защита страхователей ОСАГО, не попадающих в ДТП, и стимулируется безаварийное управление автотранспортом. В соответствии с российским законодательством бонус-малус может составлять максимум 5%, что является достаточно малым значением.

Особо регламентируется порядок расчета сумм возмещения ущерба при наличии взаимной вины участников ДТП. При этом применяются несколько методов такого рода расчета, в частности:

1. принцип контрибуции, в соответствии с которым при взаимной вине участников ДТП выплаты не производятся не одному из участников;

2. правило "Миссисили" (доктрины сравнительной небрежности), которое базируется на том, что страховые выплаты производятся в размере пропорциональном ответственности каждой из сторон (к примеру, в случае если при столкновении двух транспортных средств доля вины владельца первого составляет 60%, а второго - 40%, то первому владельцу уплачивается по договору страхования второго 40% причиненных ему убытков, а второму по договору страхования первого владельца - 60%);

3. правило "Висконсис", согласно которому от страховых выплат освобождает сторона, которая в наименьшей степени виновна в страховом случае;

4. концепция "без вины", предусматривающая полное возмещение каждой стороне происшествия своей части ущерба, нанесенного другой стороне.

Выбор конкретного метода из вышеперечисленных обусловлен действующим законодательством, регламентирующий порядок возмещения вреда, а при отсутствии соответствующих норм - от условий договора страхования.

В большинстве стран мира, где автострахование является обязательным, созданы дополнительные финансовые гарантии получения возмещения лицами, понесших вред в результате ДТП. Данные гарантии состоят в образовании специального гарантийного фонда, из которого потерпевшие могут получать возмещения при невыплате страховыми организациями. К таким случаям, в частности, относятся:

1. причинение вреда неустановленным средством транспорта;

2. причинение вреда лицом, не застраховавшим свою ответственность;

3. невозможность страховщика выполнить свои обязательства в связи с его неплатежеспособностью.

Источник формирования такого фонда - отчисления, производимые страховщиками от страховых премий, полученных по договорам страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Размеры страховых тарифов при данном страховании устанавливаются в денежной сумме с единицы транспортно средств. Одновременно на территории России получила широкое распространение система установления тарифных ставок в процентах от лимита страховой ответственности или от стоимости транспортного средства.

Так, в странах Западной Европы размер страховой премии составляет примерно 500 долларов на автомобиль, в Словении - 300 долларов, в Хорватии и Словакии - примерно 200 долларов, в России - 1-4% от стоимости автомобиля или лимита страховой ответственности.

Конкретная величина страховых премий зависит от многих факторов, которые влияют на степень страхового риска по договору. К таковым в частности относятся:

1. вид транспортного средства (легковой, грузовой автомобиль, автобус, мотоцикл и т.л.), его марка;

2. технические характеристики транспортного средства средства (мощность, максимальная скорость, грузоподъемность, число пассажирских мест);

3. характеристика лиц, управляющих средством транспорта (их число, водительский стаж, возраст);

4. территория эксплуатации транспортного средства;

5. характер использования транспортного средства (в личных целях, в служебных целях, для коммерческих перевозок грузов или людей);

6. число средств транспорта, подлежащих страхованию;

7. срок страхования (при коротких сроках страхования относительная величина страховой премии повышается, что объясняется относительным ростом накладных расходов и повышением риска дорожно-транспортных происшествий. Например, при страховании сроком на 10 дней величина страховой премии может составлять 10% от годовой суммы страховой премии, на 1 месяц - 20%, на 3 месяца - 40%, на 6 месяцев - 70% и т.д.

В ряде стран факторы риска, которые могут быть применены страховой компания при определении страхового тарифа, устанавливаются законами или в законодательном порядке при определении условий обязательного страхования автогражданской ответственности автовладельцев. Так, к примеру, во Франции факторами риска, которые необходимо принять во внимание, являются:

1. рейтинговая группа транспортного средства (всего 15 групп);

2. географический регион использования транспортного средства (всего 5 регионов, выделенных с учетом интенсивности дорожного движения);

3. род занятий страхователя (наивысшим риском обладают владельцы автотранспортных средств, использующие транспорт для производственных и коммерческих целей, наименьшим - фермеры на семейных фермах и их работники и учителя), водительский стаж пользователя автотранспортным средством, который коррелируется с показателем возраста и пола страхователя;

4. возраст автотранспортного средства; число пользователей застрахованным автотранспортным средством.

С целью решения проблемы возмещения убытков, причиненных потерпевшим иностранным владельцем автомобиля, в Европе с 1 января 1953 года действует Соглашение об обязательном страховании гражданской ответственности - "Зеленая карта".

Таким образом, при реализации прямого возмещения убытков на территории России базой решено было взять опыт применения ПВУ во Франции и Бельгии.