2. Процентные ставки по кредитам и депозитам в "Росгосстрах Банке"

Основным звеном банковской системы является центральный банк (ЦБ), ниже которого в иерархии - сеть коммерческих банков. Центробанк осуществляет эмиссию (выпуск) денежных средств. Он не работает с физическими лицами, его клиентами являются остальные участники банковской системы. То есть коммерческие банки берут под проценты деньги у центрального банка и далее под большие проценты выдают их людям в виде кредитов. Так же коммерческие банки берут под вклады, денежные средства физ. лиц, выдают эти средства в кредит и зарабатывают на этом деньги. Ведь примерный процент по вкладам в год составляет до 13%, а процент за кредиты от 17%. То есть, можно сказать, банки в основном получают маржу с кредитов и вкладов, выданных и взятых на хранение у людей. Ниже будут приведены таблицы с данными по кредитам и депозитам. В них можно рассмотреть под какие проценты "Росгосстрах Банк" выдаёт кредиты, и под какие проценты люди кладут деньги на вклады.

Основные мероприятия в рамках развития направления потребительского кредитования именно в Росгосстрах Банке:

- запуск новой линейки потребительских кредитов, обеспечивших более лояльный подход к спросу заемщиков;

- оптимизация кредитного процесса: внедрение анкеты-оферты по продукту "Супер-Экспресс" -- клиент посещает офис Банка один раз;

- запуск новой программы страхования жизни и здоровья "Финансовая защита с дополнительным покрытием" (страхование от потери работы) для кредитных продуктов "Супер-Экспресс", "Экспресс-кредит" и "Мега-кредит" с целью увеличения размера доходов Банка.

Был такой момент, когда Русь-Банк был переименован в Росгосстах Банк, причём не случайно. Это решение о переименовании является логичным продолжением долгосрочного и плодотворного сотрудничества Русь-Банка с надежным партнером - компанией РОСГОССТРАХ. И направлено, прежде всего, на укрепление позиций на рынке крупнейших российских финансовых институтов. В результате переименования Клиенты Росгосстрах Банка получат ряд дополнительных преимуществ. Все эти преимущества будут перечислены в приложении 4.

При организации процесса выдачи кредита необходимо обратить внимание на оценку кредитоспособности клиента-заемщика, что в дальнейшем помогает предотвратить проблему "плохих кредитов".

Кредитный риск

Для Банка наиболее значимым видом риска является кредитный риск. Под кредитным риском понимается риск возникновения у Банка убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора.

Банк осуществляет управление кредитным риском по следующим направлениям:

- банк разрабатывает и утверждает методики оценки группы кредитного риска по различным финансовым активам;

- банк совершает непокрытые операции на рынках межбанковского кредитования и фондовых рынках только после изучения финансовой устойчивости банков-контрагентов и определения финансового состояния

эмитента в соответствии с разработанными и утвержденными методиками;

- банк выдает кредиты только надежным заемщикам;

- банк диверсифицирует кредитный портфель по отраслям, регионам, заемщикам и видам залога;

- банк ограничивает кредитный риск на одного заемщика и группу связанных заемщиков;

- банк ограничивает размер кредитования для филиалов;

- банк принимает в обеспечение только ликвидное имущество, а также гарантии и поручительства кредитных организаций, юридических и физических лиц, которые не вызывают сомнения в платежеспособности;

- банк определяет перечень аккредитованных страховых компаний, которые рекомендуются клиентам Банка в качестве страховщиков от несчастных случаев, автомобильных средств и имущества, принимаемого в качестве обеспечения кредитных проектов Банка;

- банк устанавливает и регулярно корректирует ряд лимитов в отношении следующих операций Банка: предоставление межбанковских кредитов; вложение в эмиссионные ценные бумаги и векселя; принятие в залог ценных бумаг, драгоценных металлов, гарантий и других активов; лимиты кредитования связанных с Банком лиц.

Потребительские кредиты "Росгосстрах Банка".

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.

История потребительского кредитования в России не насчитывает еще и десятка лет. Динамика кредитования свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения. За 8 лет ( 01.01.2002 по 01.01.2010) объемы кредитов, выданных банками физическим лицам, увеличились в 72 раза - с 45 млрд. руб. дл 3242 млрд. руб. однако под воздействием напряженной ситуации на международном рынке ликвидности в 2009 году был на лицо риск сокращения не только корпоративных, но и потребительских кредитов.

В становлении современного рынка потребительского кредитования можно выделить 3 этапа:

- этап "первых игроков";

- этап "бума" потребительского кредитования;

- этап "конкурентной борьбы".

Первым игроком, активно заявившем о себе на рынке потребительского кредитования в России, является "Банк Русский стандарт". Однако в 2007 году программа ипотечного кредитования была им приостановлена. Реализация данным банком первой программы потребительского кредитования была осуществлена еще в декабре 2000 года. "Русский стандарт" начал сотрудничество с сетями магазинов " М.Видео", "Мир" и "Эльдорадо" еще в 1999 году. Позже к ним присоединилась "Техносила". Тогда, как отмечала пресса, " люди получили возможность буквально течении часа прямо в торговой точке получит ссуду и приобрести понравившийся им товар". Новая услуга оказалась очень востребованной, так как в тот период многие потеряли свои сбережения, но сохранили рабочие места. Данная сервисная инновация вывала даже некую эйфорию у покупателей. Причем первые кредиты оказались достаточно дорогими. Но инфляция была еще выше, да и население, обрадовавшись возможности совершить не желаемую покупку, не замечало этого. Первопроходцами в данной области стали магазины бытовой техники и мебели. Когда практика подтвердила, что проект потребительского кредитования имеет хорошие финансовые перспективы, им начали активно заниматься и другие российские банки. При этом, как на любом рынке, первопроходцы могли диктовать свои условия и начали получать солидные доходы: эффективная ставка по кредитам доходила до 49 % годовых. Далее в связи с растущим спросом на данную услугу процент постепенно увеличивался. Самая высокая процентная ставка была в июле - октябре 2002 года 70% годовых. А тот же БРС мог заключать с магазинами договоры на довольно жестких условиях: они должны были выплачивать банку до 8-10% от стоимости покупки, так называемый дисконт с торговца.

На втором этапе, в 2002 году на российском рынке появились банки " Первое О.В.К." и "Home Credit", "ДельтаБанк", также выпустив кредитные карты, сделал первый шаг к выходу на рынок потребительского кредитования. Однако на этапе "бума" потребительского кредитования сохранить доминирующее положение в полной неприкосновенности "Русскому Стандарту" не удалось, хотя договоры с магазинами и заключались на длительный срок. Если поначалу торговцы радовались возможности относительно дешево наращивать продажи, то с появлением других предложений некоторые стали настаивать на пересмотре договорных условий. В результате, например, "Техносила" с марта 2003 года перешла к "Home Credit". Надо отметить, что именно "Банк Русский стандарт" стал лидером в использовании технологии экспресс-выдачи кредитов. С помощью использования информационно - аналитической системы, способной идентифицировать торговые точки, в рамках нормы риска по выдаваемым кредитам превышает установленную, агент банка в магазине выдает кредит всего за 10-15 минут, причем не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Что касается географического развития потребительского кредитования в России, подчеркнем, что первые банковские программы были запущены в Москве, далее в других регионах РФ. На сегодня именно Москва является наиболее конкурентным рынком, где действуют программы таких банков, как "Банк Русский стандарт", Хоум кредит энд Финанс Банк (ХКФ), Альфа-банк, Банк Москвы, Росбанк( бывшее " Первое О.В.К."), ВТБ 24, "Ренессанс Капитал", "Уралсиб", Московский банк реконструкции и развития (МБРР), ОТП Банк и др. Каждый делал ставку на свои преимущества -быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д. К началу 2003 года практически во всех городах с численностью населения больше миллиона ( Новосибирск, Красноярск, Краснодар, Казань, Самара, Омск, Екатеринбург, Челябинск и т.д.) функционировали крупные банки. На сегодня существует тенденция их экспансии на более мелкие рынки, так как местные банки не обладают достаточно финансовыми ресурсами для обеспечения потребности покупателей.

Завершение второго этапа связано с покупкой Импэксбанка Райффайзенбанком, который в 2005 году уже стал лидером потребительского кредитования.

Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2006 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия. Пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие как "акция", а соответственно банки вводят новые продукты: "бесплатный кредит", "кредит без первоначального взноса", "10-10-10", "беспроцентный кредит". Однако, такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На "черных" рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

В Росгосстрах Банке существует несколько видов потребительских кредитов, которые расписаны ниже.

Кредит "под залог недвижимости" предоставляется в порядке, предусмотренном в таблице 3.

Таблица 3 Под залог недвижимости.

Условия кредитования под залог недвижимости:

- Цель кредита: любые цели.

- Срок кредита: от 1 года до 10 лет.

- Валюта кредита: рубли, доллары, евро.

- Сумма кредита: от 500 000 до 10 000 000 рублей для Москвы и московской области и до 5 000 000 рублей для регионов России

- Страхование: жизни и риска потери трудоспособности (личное страхование Заемщиков), предмета залога от рисков повреждения и уничтожения (имущественное страхование предмета залога); при необходимости страхование титула -- риска утраты права собственности на предмет залога.

- Срок рассмотрения заявки: 9 рабочих дней с момента предоставления полного комплекта документов

- Обеспечение залога: жилая (квартира или жилой дом с земельным участком) или нежилая (коммерческая) недвижимость

- Срок действия решения о выдаче кредита: 60 дней

- Процентная ставка: зависит от валюты кредитования, срока кредита и соответствия критериям лояльности для заемщиков

Кредит "Твои условия Мега" предоставляется в порядке, предусмотренном в таблице 4.

Таблица 4 Твои условия Мега.

Условия кредитования:

- Срок кредита: от 3 до 12 месяцев.

- Валюта кредита: рубли.

- Сумма кредита: от 100 000 рублей до 1 000 000 рублей.

- Годовая ставка: от 16,9% годовых (для лояльных заемщиков действуют особые условия).

- Срок рассмотрения заявки: от 15 минут до 2х рабочих дней (с момента предоставления в Банк полного пакета документов).

- Срок действия решения о выдаче кредита: 45 дней.

- Способ выдачи потребительского кредита наличными: на банковскую карту.

Кредит "Твои условия Супер-Экспресс" предоставляется в порядке, предусмотренном в таблице 5.

Таблица 5 Твои условия Супер-Экспресс.

Условия кредитования:

- Срок кредита: от 3 до 12 месяцев.

- Валюта кредита: рубли.

- Сумма кредита: до 90 000 рублей.

- Годовая ставка: от 55,9% годовых (для лояльных заемщиков действуют особые условия).

- Срок рассмотрения заявки: от 15 минут до 2х рабочих дней (с момента предоставления в Банк полного пакета документов).

- Срок действия решения о выдаче кредита: 45 дней.

- Способ выдачи потребительского кредита наличными: на банковскую карту.

Кредит "Твои условия Экспресс" предоставляется в порядке, предусмотренном в таблице 6.

Таблица 6 Твои условия Экспресс.

Условия кредитования:

- Срок кредита: от 3 до 12 месяцев.

- Валюта кредита: рубли.

- Сумма кредита: до 300 000 рублей.

- Годовая ставка: от 24,9% годовых (для лояльных заемщиков действуют особые условия).

- Срок рассмотрения заявки: от 15 минут до 2х рабочих дней (с момента предоставления в Банк полного пакета документов).

- Срок действия решения о выдаче кредита: 45 дней.

- Способ выдачи потребительского кредита наличными: на банковскую карту.

Из таблиц можно заметить, что наименьший процент на потребительские кредиты в Росгосстрах Банке составляет 16,5%, а наибольший 55,9%. Банк, выдавая кредиты под 55,9%, получает очень не плохую маржу.

Преимущества потребительских кредитов от Росгосстрах банка.

Кредитование частных лиц в РОСГОССТРАХ БАНКЕ - это:

- получение кредита в любой из более чем 250 точек продаж в 150 населенных пунктах по всей России;

- программы кредитования на любые цели, с обеспечением и без;

- скорость рассмотрения кредитной заявки по ряду продуктов -- от 15 минут;

- возможность получить кредит частным лицам на сумму от 10 000 до

5 000 000 рублей, с полным пакетом или всего по двум документам;

- льготные условия для лояльных заемщиков;

- привлекательные условия по ставкам;

- отсутствие комиссий за выдачу и обслуживание любого потребительского кредита;

- отсутствие штрафов и моратория за досрочное погашение;

- множество удобных вариантов погашения кредита.

Автокредиты в "Росгосстрах Банке".

Так же в "Росгосстрах Банке" существует атокредитование. Если говорить об истории то, можно поделить развитие автокредитования в России на несколько самостоятельных этапов. Первый этап. Период с 1992 года (начало становления рыночной экономики в России) до кризиса в августе 1998 года. На этом этапе происходило формирование основ новой банковской системы, появлялись самые разные виды кредитов. В этот период спрос на автокредиты в России был не велик, сама услуга такого кредитования предоставлялась весьма небольшим числом кредитных организаций.

Второй этап. Условно, его период мы можем определить с 1998 года до 2003 года. Россия начинает восстанавливаться после кризиса, а банки начинают использовать западные схемы выдачи автокредитов. Они характеризовались огромными процентными ставками по кредитам. В этот период оформить автокредит была возможность в нескольких столичных банках и нескольких банках..регионов..России.

Третий этап. Его временные границы можно условно определить как время с 2003 года по настоящий момент. Как известно, автокредитование в этот период получило наибольшее развитие России. Между кредитными организациями стала возникать конкуренция, в связи, с чем снижаются процентные ставки, увеличиваются сроки кредитования, облегчается порядок оформления кредитов, и наконец, появляется огромное количество программ автокредитования.

Все процентные ставки по автокредитам в Росгосстрах Банке представлены ниже.

Автокредит "на новые легковые автомобили" предоставляется в порядке, предусмотренном в таблице 7.

Таблица 7 На новые легковые автомобили.

Автокредит "на подержанные легковые автомобили" предоставляется в порядке, предусмотренном в таблице 8.

Таблица 8 На подержанные легковые автомобили.

Автокредит " на подержанные легковые и коммерческие автомобили (без КАСКО)" предоставляется в порядке, предусмотренном в таблице 8.

Таблица 9 На подержанные легковые и коммерческие автомобили (без КАСКО).

Из таблиц видно, что самый минимальный процент по автокредиту составляет 15,9%.

По всем видам автокредита в "Росгосстрах Банке" существуют одинаковые требования к заёмщику, а именно:

- гражданство РФ;

- возраст от 21 года на момент предоставления кредита и до 65 лет включительно на момент окончания срока действия кредитного договора;

- постоянная регистрация в любом регионе присутствия Банка;

- общий трудовой стаж заемщика на последнем месте работы не менее 3 месяцев;

- для индивидуального предпринимателя -- срок регистрации в качестве ИП на дату подачи кредитной заявки должен быть не менее 12 месяцев.

Преимущества автокредита РОСГОССТРАХ БАНКА:

- возможность приобретения коммерческого транспорта;

- ставки по автокредиту от 15,9% (в рублях РФ);

- сниженный процент для лояльных заемщиков или при подтверждении дохода;

- срок кредитования -- до 5 лет, сумма автокредита -- от 100 000 до 3 000 000 рублей;

- скорость рассмотрения заявки: решение по автокредиту за 3 часа;

- простота оформления: требуется всего два документа;

- возможность оформления автокредита без документального подтверждения дохода;

- возможность включить страховые премии по КАСКО в сумму кредита или оформить автомобиль без КАСКО;

- досрочное погашение автокредита с 1-го дня без комиссий.

Вклады "Росгосстрах Банка".

Начало появления вкладов (депозитов) относят к эпохе древнего Вавилона и древней Эллады (это VI век до нашей эры), когда был зарожден так называемый "храмовый" период развития банковской деятельности. Храмы обычно получали большие доходы от земель, приношений прихожан и штрафов.

В дальнейшем, в ходе развития истории, периоды развития банковской деятельности сменяли друг друга. Неизменными оставались только проводимые операции, одной из которых и по сей день остается привлечение банками временно свободных денежных средств под определенный процент, то есть принятие денег во вклады.

В 2013 году Банк проводил сдержанную политику по привлечению средств физических лиц, направленную на поддержание текущего уровня привлечения и снижение стоимости депозитного портфеля.

С конца августа 2013 года была запущена традиционная акция по удержанию клиентов "Увеличение процентной ставки при открытии или пролонгации вклада", предназначенная для клиентов с остатком по вкладу не менее 50 тыс. руб., размещенных на срок не менее 181 дня, и заключающаяся в увеличении процентной ставки на 0,25% по отношению

к действующей по данному виду вклада. Акция завершилась 31 декабря 2013 года.

В декабре 2013 года в соответствии с рыночными тенденциями были повышены процентные ставки по всей линейке депозитов в среднем на 1-1,5%, максимальная ставка привлечения составили 10,75% по вкладу "Инвестиционный".

В Росгосстрах Банке существует несколько видов вкладов, которые расписаны ниже.

Вклад "Госстраховский" предоставляется в порядке, предусмотренном в таблице 10.

Таблица 10 Госстраховский.

Доход будет равняться 133 151 руб., если сумма вклада составит 450 000 руб., которая будет положена на 1080 дней, под 10%.

Вклад "Инвестиционный" предоставляется в порядке, предусмотренном в таблице 11.

Таблица 11 Инвестиционный.

Доход будет равняться 4 109 руб., если сумма вклада составит 450 000 руб., которая будет положена на 31 день, под 10.75%.

Вклад "Мультивалютный" предоставляется в порядке, предусмотренном в таблице 12.

Таблица 12 Мультивалютный.

Доход будет равняться 2 504 руб., если сумма вклада составит 30 000 руб., которая будет положена на 367 дней, под 8% с ежемесячной капитализацией.

Вклад "Накопительный" предоставляется в порядке, предусмотренном в таблице 13.

Таблица 13 Накопительный.

Доход будет равняться 843 руб., если сумма вклада составит 3 000 руб., которая будет положена на 1080 дней, под 9.5%.

Вклад "Пенсионный доход" предоставляется в порядке, предусмотренном в таблице 14.

Таблица 14 Пенсионный доход.

Доход будет равняться 288 руб., если сумма вклада составит 1 000 руб., которая будет положена на 1080 дней, под 9.75%.

Вклад "Престиж" предоставляется в порядке, предусмотренном в таблице 15.

Таблица 15 Престиж.

Доход будет равняться 865 479 руб., если сумма вклада составит 3 000 000 руб., которая будет положена на 1080 дней, под 9.75% .

Вклад "Страховой" предоставляется в порядке, предусмотренном в таблице 16.

Таблица 16 Страховой.

Доход будет равняться 5 279 руб., если сумма вклада составит 50 000 руб., которая будет положена на 367 дней, под 10.5%.

Вклад "Универсальный" предоставляется в порядке, предусмотренном в таблице 17.

Таблица 17 Универсальный.