1.1 Понятие и структура банковской системы РФ

В Федеральном Законе "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 г № 395-I (в ред. Федерального Закона от 7 февраля 2011 г. № 8-ФЗ) сказано, что банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков ст. 2 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г № 395-I (в ред. Федерального закона от 7 февраля 2011 г. № 8-ФЗ) // СПС «Консультант плюс». Однако, по мнению некоторых ученых - экономистов, такая трактовка понятия банковской системы вызывает ряд вопросов.

Во-первых, ошибкой представляется упоминание о представительствах, поскольку они не ведут никаких банковских операций (сделок кредитных организаций). Во-вторых, филиалы иностранных банков (банков - нерезидентов), можно и нужно рассматривать как элементы банковской системы, но это же должно быть отнесено и к действующим в России филиалам небанковских кредитных организаций - нерезидентов. В-трётьих, непонятно, почему в приведенной формулировке не названы официально действующие в нашей стране дочерние структуры иностранных банков и иностранных небанковских кредитных организаций. В-четвертых, в данной формулировке названы отечественные кредитные организации в широком смысле слова. Но при этом не ясно, имеются ли в виду только банки или также все небанковские кредитные организации, в том числе и те, которые Банк России не лицензирует. В-пятых, почему-то забыты отечественные загранбанки и зарубежные филиалы российских банков и российских НКО Банковское дело. Управление и технологии. Учебник /Под ред.А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2008. С. 17. .

Можно дать следующее определение банковской системы - банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности Банковское дело. Управление и технологии. Учебник /Под ред.А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2008. С. 18. .

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать все те и только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), т.е. банки (центральный и коммерческие) и фактические небанковские кредитные организации (не только те, что зарегистрированы в ЦБ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера - вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных кредитных организаций:

"торговые площадки";

фирмы по аудиту банков;

кредитные бюро;

организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами;

российская банковская система сектор

агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие возврат банкам просроченных долгов, и т.д.).

Схематично структура российской банковской системы выглядит следующим образом:

Схема 1

Структура банковской системы Российской Федерации

С учетом изложенного можно утверждать, что банковская система России включает в себя (без учета вспомогательных организаций):

1. Банк России - статус, цели деятельности, функции и полномочия которого определяются Конституцией РФ, Федеральным Законом "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) в ред. от 07.02.2011 г. и другими Федеральными законами.

2. Агентство по страхованию вкладов - как элемент верхнего уровня банковской системы. Оно было создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в ред. Федерального Закона от 27 июня 2011 г. № 162-ФЗ).

3. Отечественные коммерческие банки и небанковские кредитные организации. По состоянию на конец 2010 года в России зарегистрировано 1148 кредитных организаций, из которых 1012 являются действующими и имеют лицензию на осуществление банковских операций (955 банков и 57 небанковских кредитных организаций). В связи с установлением минимальной величины капитала банка в размере 90 млн. рублей с 1 января 2010 года 7 банков были преобразованы в небанковские кредитные организации.

В 2010 году Банком России был зарегистрирован только один новый банк - Фольксваген Банк Рус, и одна небанковская кредитная организация - Объединенные платежные системы. В 2009 году Банком России было зарегистрировано 7 новых кредитных организаций (5 банков и 2 небанковские кредитные организации) Обзор банковского сектора за 2010 год // Интернет - ресурс. - www.cbr.ru .

4. Филиалы и иные территориально удаленные подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;

5. Зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;

6. Российские загранбанки и их филиалы за рубежом;

7. Действующие в России дочерние банки (и НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ. Необходимо отметить, что за последние два года доля иностранного капитала в банковском секторе постепенно увеличивается. количество зарегистрированных и действующих банков со 100% иностранным участием в капитале на 01.01.09 г. составило 77, на 01.01.10 г. - 82; свыше 50% иностранного участия в капитале на 01.01.09 г. - 26, на 01.01.10 - 26. За третий квартал 2010 года доля нерезидентов в уставном капитале российских банков выросла на 1 п. п. и составила 27,37%. В первом и втором кварталах 2010 года данный показатель также показывал рост - на 1,6 и 0,3 п. п. соответственно . Козырев А.В. Роль банков с иностранным капиталом в банковской системе Российской Федерации//Научный журнал «Молодой ученый», 2011. № 4.С. 157..

8. Действующие в России филиалы банков (и НКО), не являющихся резидентами РФ. На сегодняшний день в России не существует законодательных ограничений для допуска иностранного капитала, иными словами, для открытия филиалов иностранных банков, но при этом имеют место серьезные экономические барьеры, которые устанавливаются Центробанком. При этом механизм создания филиала иностранного банка не закреплен в законах РФ, что исключает возможность появления данного субъекта правоотношений в банковской системе.