1.3 Оценка кредитоспособности физических лиц как инструмент управления рисками потребительского кредитования

Кредитный риск (риск кредитования) представляет собой риск возникновения у банка убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора [16].

То есть, при кредитовании возникают риск невозврата заемщиком суммы кредита, риск невыплаты процентов по ней, а также риск несвоевременной уплаты основной суммы долга и процентов, кроме этого существует риск неисполнения заемщиком каких-либо пунктов договора кредита.

Потребительские кредиты являются наиболее подверженными кредитному риску, вследствие чего банкам второго уровня приходится совершенствовать систему управления кредитных рисков и искать способы их минимизации.

Одним из способов минимизации риска потребительского кредитования является оценка кредитоспособности физического лица - заемщика.

В различных источниках понятие кредитоспособности заемщика определяются по-разному. Например, Лаврушин О.И. в своих трудах определяет кредитоспособность, как «…совокупность материальных и финансовых возможностей получения кредита и его предельная сумма, определяемая способностью клиента возвратить кредит в срок и в полной сумме» [5, с.56].

Согласно Шуваловой М.Ф., кредитоспособность есть качественная характеристика клиента, необходимая для разрешения вопроса о возможности и условиях его кредитования [7, с.25].

Также, весьма распространенным понятием кредитоспособности является способность клиента полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам) [8].

Оценка кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.

Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы:

- скорринговая оценка;

- изучение кредитной истории;

- оценка на основе финансовых показателей платежеспособности.

Сущность скоррингового метода заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям).

Модель скорринговой оценки кредитоспособности физического лица может иметь разные формы [17,c.125].

1. Модель, построенная на оценке в баллах системы отдельных показателей. При рассматриваемой модели скорринговой оценки значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки.

2. Модель, группирующая информацию о показателях кредитоспособности физического лица. Например, один из французских банков -- «Парижский кредит» -- выделяет в программе скорринговой оценки целесообразности выдачи потребительского кредита три раздела: информация по кредиту, данные о клиенте, финансовое положение клиента.

3. Модель скорринга, содержащая шкалу баллов, которая строится в зависимости от значения показателя кредитоспособности. На основе этой модели скорринговой оценки можно определять класс кредитоспособности физического лица, например пять классов: кредитоспособность отличная, хорошая, средняя, плохая, некредитоспособный. В зависимости от класса банк определяет шкалу предельных сроков и суммы кредита (обычно в процентах от годового дохода клиента).

В отечественных коммерческих банках используют разные модели скорринговых оценок кредитоспособности физического лица, адаптированные к казахстанским условиям.

Из отечественных банков, применяющих систему скорринговой оценки кредитоспособности заемщика, можно выделить АО «Народный Банк Казахстана», АО «Kaspi Bank» и АО «БТА банк», причем АО «БТА банк» пришел к системе скорринговой оценки в июле 2007 года, а до июля 2007 года во всех филиалах АО «БТА банк» для оценки кредитоспособности физических лиц применялся метод экспертной оценки кредитоспособности.

Методика определения кредитоспособности физических лиц, применяемая в АО «БТА банк» устанавливает порядок анализа кредитоспособности и правила определения лимитов кредитования при обращении физических лиц в АО «БТА банк» за потребительским кредитом, а также за установлением кредитного лимита для предоставления кредитов в форме «овердрафт» при проведении операций с использованием банковских карт.

При этом, под анализом кредитоспособности физического лица, «заемщик», понимается оценка Банком целесообразности предоставления кредита этому заемщику с точки зрения вероятности своевременного погашения кредита и уплаты процентов за его использование [18].

Анализ кредитоспособности не производится, и потребительские кредиты не предоставляются следующим категориям физических лиц:

- в возрасте моложе 18 лет и старше 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин;

- безработным или не имеющим постоянного места работы (за исключением предпринимателей, осуществляющих деятельность без образования юридического лица)

- студентам дневных отделений вузов;

- не имеющим постоянной регистрации (прописки) в месте нахождения филиала АО «БТА банк», в котором рассматривается заявка на получение кредита, за исключением случаев, когда заемщик имеет регистрацию в месте нахождения одного из филиалов банка, а обращается за получением кредита в филиал банка по месту фактического проживания;

- имеющим недобросовестную кредитную историю по ранее выданным кредитам (нарушения сроков погашения свыше. 30 дней, наличие просроченной задолженности на момент обращения за новым кредитом или в случае, если взыскание кредита производилось в судебном порядке).

Под лимитом кредитования физического лица понимается максимально допустимая сумма потребительского кредита, которая может быть предоставлена Банком заемщику по результатам оценки его кредитоспособности [18].

Вторым из наиболее популярных методов оценки кредитоспособности физического лица является изучение его кредитной истории. Для получения банками информации о кредитной истории физического лица в Республике Казахстан по инициативе коммерческих банков создано специализированное кредитное бюро - ТОО «Первое кредитное бюро», т.е. организация, в которой аккумулируются и хранятся данные обо всех кредитных транзакциях заемщиков, а также любая другая информация, характеризующая его кредитоспособность.

ТОО «Первое кредитное бюро» (ПКБ) образовано 29 июля 2004 года крупнейшими банками Республики Казахстан, при непосредственном участии Ассоциации финансистов Республики Казахстан и Проекта по развитию финансового сектора Корпорации Прагма/USAID.

Первое кредитное бюро функционирует на основе Закона Республики Казахстан от 6 июля 2004 года N 573-II «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан», который определяет правовые, экономические и организационные основы формирования кредитных историй в Республике Казахстан, правовое положение участников системы формирования кредитных историй, регулирует вопросы создания, осуществления и прекращения деятельности кредитных бюро [19].

Основным принципом работы кредитного бюро является равноценный обмен информацией среди участников системы. Другими словами, любой из участников системы может получить ровно столько информации от других участников, сколько он сам передал. Кредитное бюро предоставляет участникам системы кредитные отчеты по заемщикам в соответствии с требованиями законодательства и договора, заключенного с участником системы (далее клиентом кредитного бюро).

Кредитный отчет - это информация о прошлых и текущих кредитных транзакциях определенной компании или лица, отражающая, каким образом субъект кредитного отчета погашал свои обязательства перед соответствующим кредитором, т.е. информация о платежеспособности, надежности и платежной дисциплине субъекта [19].

В Республике Казахстан, кредитные отчеты прилагаются в качестве сопроводительных документов при формировании заявки на кредит в любых кредитных учреждениях: банковских и микрокредитных.

Кроме кредитной истории в систему оценки банками кредитоспособности физического лица входят следующие показатели: соотношение долга и дохода, стабильность дохода и продолжительность работы на одном месте, длительность проживания по одному адресу, размер капитала.

Таким образом, в практике коммерческих банков все большее распространение получают применяемые в развитых странах методы оценки кредитоспособности заемщика. Существуют различные методы для оценки кредитоспособности, начиная с субъективных оценок специалистов банка, основанных на личном опыте и на впечатлении о конкретном клиенте, и заканчивая автоматизированными системами оценки риска, созданными с использованием математических моделей.

Большинство предлагаемых академической наукой методик оценки кредитоспособности схожи между собой по структуре и набору показателей.

И как отмечалось выше, отличие в выборе того или иного метода определяется особенностями клиентуры банка, возможными причинами финансовых затруднений, кредитной политикой банка. Как бы то не было, не смотря на специфику, первым и обязательным этапом при оценке кредитоспособности является ознакомление с пакетом сопроводительных документов, предоставляемых в банк вместе с заявкой, что и является базой для оценки кредитоспособности клиента и интервью с клиентом.

Таким образом, рынок потребительского кредитования является неотъемлемой составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста казахстанской экономики, обеспечения растущего спроса населения на качественные банковские услуги. Развитие экономики, увеличение производства приводит к росту объема товаров, однако, несмотря на улучшение благосостояния населения, спрос на товары, все еще отстает от предложения. Потребительское кредитование позволяет ускорить процесс перехода на новый уровень развития внутреннего спроса.

Резюмируя вышеизложенное, следует отметить, что понимание целесообразности и актуальности использования более совершенных методик оценки кредитоспособности возникает чаще всего у тех банков, потребительское кредитование в которых реализовано в качестве массовой услуги, например как у банка АО «БТА банк».